美国互联网金融研究

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自20世纪90年代以来,互联网技术的快速发展对各个产业都产生了一系列深远的变革,互联网技术与各领域的深融合给人们生活提供了极大的便利。而互联网与金融业态的融合是其中的重要一环。美国作为世界经济领导者,其经济体量、金融模式、技术创新都位于领先地位,也是互联网金融起步最早的国家,形成了以P2P、众筹、第三方支付、金融机构线上平台化等为代表的健全多元体系。美国积累了丰富的互联网金融监管经验,坚持宏观审慎性监管原则,形成联邦政府与州一级多层次功能性监管体系。近年来,伴随着互联网技术的快速发展及其向金融领域的不断渗透,互联网金融在我国也开始兴起。如今,互联网金融模式在我国发展迅猛,第三方支付、众筹、P2P等模式让投资者享受到普惠金融的成果,填补了传统金融机构在满足投资者个性化需求与为小微企业提供融资便利的空白,顺应了金融脱媒化潮流。但目前我国互联网金融由于缺乏充分有效的监管,暴露出资质良莠不齐,风控不健全,投资者权益无法得到切实保护等问题。因而研究美国互联网金融并借鉴其监管经验对加快制定我国互联网金融监管法规具有积极意义。本文首先介绍了互联网金融相关理论依据,阐释了美国互联网金融发展所处的金融脱媒与利率市场化的背景,根据不同时期的特点把美国互联网金融发展划分为三个主要阶段。其次剖析互联网金融主要领域的运行模式,从互联网金融最重要的三个领域:第三方支付、众筹与P2P贷款出发,介绍互联网金融三大行业内主要公司发展与业务构成。最后整体性概括美国互联网金融监管框架模式与原则,然后分行业解释美国监管的主要法案与措施,通过对美国互联网金融监管经验的借鉴,针对性的提出对我国互联网金融监管措施。
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