中小企业在我国经济发展中占有十分重要的地位,其在扩大就业、活跃市场、收入分配、社会稳定和国民经济结构布局等方面起着难以替代的作用。虽然近些年来我国中小企业得到了迅猛发展,但中小企业却一直受到资金短缺的困扰。如何有效满足中小企业的合理资金需求,已经成为目前中小企业发展亟须解决的问题,研究和解决这一问题具有十分重要的现实意义。本文详尽研究了国内外信贷配给和中小企业融资的相关文献资料,立足微观层面分析了由信贷配给所造成的中小企业融资难的问题。文章在解释了我国银行信贷配给行为的主要特征、影响我国银行信贷配给程度的主要因素的基础上,构建了信贷配给影响我国企业融资的指标体系,包括企业经营时间、企业的经营规模、企业提供的有效抵押担保情况、企业的经营业绩和主要财务指标。采用调查法收集具体数据,通过分层抽样选取样本,利用电话访谈和人员访谈相结合的方式,最终获取了哈尔滨市117家企业的相关资料作为研究样本,通过对现已使用模型的比较研究,选择Logit模型进行了实证分析,并对其进行了检验。计量结果表明,企业经营的时间越长,则其受信贷配给可能性就越小;企业的规模越大,其受信贷配给的可能性越小;企业提供的担保情况对能否取得贷款也有着重要的影响。最后,本文根据实证检验结果和中小企业融资具体情况,分别从中小企业方面、金融机构方面以及政府和社会方面提出具体的对策。中小企业方面,应当增强抵御市场风险的能力、推进信用制度建设、健全信用担保法律体系、提高内部资金的使用效率;金融机构方面,应当弥补金融体系结构性缺陷、改善贷款抵押和担保政策、发展非正式金融机构的融资渠道、建立和完善针对服务于中小企业的金融监管体系;政府和社会方面,应当完善社会化服务体系、加快社会信用体系建设步伐、完善融资担保体系、建立配套制度以保障银行贷款权益。