近年来,白俄罗斯经济的持续高速发展。人均可支配收入随之不断加,良好的经济走向使消费市场不断升温,市场对消费信用工具的需求也愈来愈强烈,消费者信贷业务的发展迎来良好机遇。然而,消费信贷业务的快速发展也对个人消费信贷风险管理提出了更高的要求。本文以白俄罗斯最大的商业银行一白俄罗斯储蓄银行为研究对象,通过将理论与白俄罗斯储蓄银行实际背景相结合,想要在此基础上对白俄罗斯储蓄银行在消费信贷业务中的运行和管理进行研究。本文将理论探讨与数据分析相结合,首先从宏观出发,对商业银行消费信贷的现状进行了分析。银行是国家经济的一个整体属性。它们提供了临时免费资金的积累,可以调动投资所需的大量资金,实现资金在生产领域和生产部门之间的再分配,减少现金资金的使用,加快资金周转。消费信贷是个人最方便的信贷形式之一,是由商业企业为消费者购买消费品或为支付各种个人支出而延期付款或提供贷款的消费品。消费者贷款的需求的定义为对于人口来说,贷款加速了他们在未来可以购买的某些利益的接收,只要积累了必要的金额。一方面,向消费者发放消费信贷增加了当前的溶剂需求,提高了生活水平,另一方面,加速了商品、服务的销售,并有助于创造固定资产。该银行通过发放消费贷款,主要有助于解决与改善生活条件、支付医疗和教育服务有关的人口社会问题。此外,贷款刺激了人口对商品的需求,有助于其生产和实施的增加,从而增加了国家的经济潜力。银行对私人借款者的定位也有助于扩大银行客户的范围和信贷服务的种类、信贷风险的多样化等,从而有助于贷款组合的质量。消费信贷是一种信用形式,是满足各种消费需求的手段。在一定程度上,它有助于在不同收入水平的人群之间均衡消费。消费信贷比其他形式的信贷更受国家监管。该规定可能会影响利率水平、条款、遵守社会公正原则和向民众提供信贷。消费信贷的需求是由以下因素引起的:在零售业中使用消费信贷增加了受季节性需求波动影响的商品销售组织的活动;对个人的贷款具有很大的社会重要性;消费信贷可以解决一系列社会经济问题,消费信贷不仅提高了居民的生活水平,而且对整个经济的发展也产生了影响。通过信贷机制,人口的货币储蓄重新进入流通过程,维持社会再生产的连续性,有助于其扩大,从而增加了国家的国民收入。为消费者需求提供的一批贷款加速了商品和服务的销售,从而增加了对人口的有效需求,刺激了销售,并为该国经济提供了扩大的再生产。例如,通过增加销售数量,该公司有能力提高资产周转速度,确保再现过程的连续性,并增加其利润,这是最重要的生产激励。资金周转速度加快,从而导致金融和银行业的重大刺激。另一方面,增加了对人口的有效需求,贷款允许在没有事先积累资金的情况下接受物质商品、货物。在此基础上本文第三章针对白俄罗斯储蓄银行消费信贷业务进行具体研究,分析了白俄罗斯储蓄银行消费信贷业务的概况,包括规模、种类和结构。接着分析了白俄罗斯储蓄银行消费信贷的管理情况,包括消费信贷业务的程序和条件、个人贷款组合质量的评价和个人信用评估方法。在针对白俄罗斯储蓄银行消费信贷业务进行具体研究,研究得出了白俄罗斯储蓄银行消费信贷业务的概况,包括规模、种类和结构,接着分析了白俄罗斯储蓄银行消费信贷的管理情况,包括消费信贷业务的程序和条件、个人贷款组合质量的评价和个人信用评估方法。研究表明,白俄罗斯共和国的每家银行都决定向人口发放贷款的程序和条件,还款条款和条件,确定信贷接受者偿付能力的程序,以及作出决定的程序提供资金等。在白俄罗斯银行发放消费者信贷的程序受到严格管制,包括多个连续阶段:咨询申请人的信贷,准备文件,核实提交文件的正确性和完整性,决定发放信贷的权宜之计,取得抵押品,发放信贷,其核心完全符合白俄罗斯共和国金融立法的要求。对2013年12月31日至2012年12月31日期间进行的分析使我们得出结论:JSC“ASB白俄罗斯银行”的信贷组合每年都在增加。本行2014年收入同比增长139.3%,而本行回顾期内的支出反而下降,2017年占2014年支出的91.9%。由于收入增加和费用减少,本行利润逐年增加,2016年与2014年相比增长了2倍。总体来看,三年以上的增长率为221.64%。资产(2014-2017年增长率为152.77%),负债(同期增长率-159.85%),资本(增长率-121.2%)和监管资本(增长率-116%)呈现积极的态势。客户群系数及其积极动态的价值(从2014年的0.61增长到2017年的0.73)表明世行从外部融资来源的独立性。2013年至2017年的信贷投资增长率为295.5%。总信贷组合增长的最重要贡献是由公司信贷提供的,我整个时期的333.5%。2017年公司债务的主要增长发生在114.1%。零售贷记正在以相当高的速度发展。零售信贷组合ts 324白俄罗斯银行“2013-2017年期间增长了1295亿瑞郎。2013年录得零售信贷增幅最低这是由于几个因素造成的,其中包括:由于贬值造成的人口实际收入减少,这自动降低了许多借款人的信誉;缺乏银行资源。在大多数情况下,占到99%以上的长期信用需求。长期信贷增长了143.5%。短期信贷也有116.2%的正增长。短期贷款的主要目的是购买电话,电脑,家用电器,建筑材料,家具。但是,为了在白俄罗斯银行获得短期信贷,有必要通过一个相当长期的程序,与担保人一起提供必要的文件。白俄罗斯银行“没有”快速入账“计划(没有提供担保),而在这个市场部分存在巨大的竞争。因此,对于短期贷款,申请人选择其他银行,其中银行的利率合同不超过30分钟,但信用率要高得多。目前,零售信贷仅以本国货币提供,因此外币信贷周转率的绝对和相对年均下降。因此,截至2012年12月31日,白俄罗斯卢布个人信贷的份额为98.7%(截至2013年12月31日-83.8%),外币占1.3%(截至2013年12月31日-16.2%)。截至2014年底,人口信用结构中的主要份额属于房地产信贷-49.2%。车辆贷记增长率高达116.6%。与零售信贷投资组合的增加相比,问题债务增加,并且收益率更高。潜在的和实际存在的问题信用要求使用这些程序,例如按风险分类,为其创建准备金,解决问题信用以及信用核销。为了评估个人借款人的信誉,白俄罗斯银行采用评估客户偿付能力的方法。第四章则是基于以上分析为改进白俄罗斯储蓄银行消费信贷的管理给出相应对策和建议,在对白俄罗斯储蓄银行消费信贷业务风险的管理的研究中,本文从三个方面提出了相应的改进办法,第一方面,在贷款方式与对象的控制方面,提出在对借款人进行信用初步评价的基础上,对借款人的类别进行划分,确定贷款方式。其次,根据可能产生或存在的信用风险大小,选择不同的贷款方式。第二方面,健全银行的量化模型管理工具,合理运用先进的信贷风险管理工具以加强风险控制。第三方面,从改善外部环境入手,政府应制定并完善消费信贷法规及相关配套措施与制度、逐步建立全社会范围的个人信用制度、逐步建立和完善个人资信网络系统。本文得出的结论不仅可以提高白俄罗斯储蓄银行个人消费信贷风险管理水平,同时也可为商业银行完善个人消费信贷风险管理制度提供一定借鉴作用。