伴随我国经济和城市的日益发展,人口老龄化问题在我国越来越严重,如何完善养老保险制度以适应我国国情成为亟待解决的问题。我国年龄超过60岁的居民的比重在第七次人口普查中达到18.7%,其中年龄超过65岁的居民比重占总人口的比例高达13.5%,2021年3月,李克强总理提出要提升保险的保障功能,高度关注养老保险和长期护理保险的发展,解决我国养老保障体系的难题。我国现有养老体系为国际上通用的“三支柱”养老保障结构:政府发起的公共养老金;单位发起的职业养老金,个人发起的个人养老金,由于我国人口老龄化加剧养老金负担问题越来越突出,第一、二支柱发展受限,第三支柱可以有效增加保障,它的地位变得越来越重要。本文利用2020年中国社会综合调查数据,被解释变量选择家庭是否愿意购买商业养老保险,主要解释变量为家庭老年人口比例、是否有老年人口以及老年人口数,通过Probit和Logit模型,分析人口老龄化对家庭商业养老保险需求的影响,又把样本分为城镇和乡村进行样本回归来探究城镇和乡村的差距。实证结果表明:人口老龄化会正向影响商业养老保险需求,但对城市家庭和乡村家庭的保险需求影响存在不同,户主年龄仅对城镇家庭的商业养老保险需求有显著正影响,家庭经济状况和家庭规模会显著影响乡村家庭的商业养老保险需求。最后,本文结合人口老龄化发展理论、现状、对商业养老保险影响的实证结果,给出以下意见:第一,丰富创新养老保险产品,匹配不同客户的需求;第二,国家和政府要提高商业养老保险管理水平,从而提高市场需求;第三,加大商业养老保险投资者教育,增强居民保险意识。