“三农”问题是党和政府工作的重中之重。金融作为现代经济的核心，是解决“三农”问题的关键之一。一个有效的金融体系，不仅能促进农村经济发展，而且有利于农村收入分配改进。　　我国农村金融虽经多年改革，但仍未建立起一个有效的供给体系。借贷难、供给不足严重，仍是农村金融市场的常态。这种状况严重制约着农村经济发展，反过来进一步影响农村金融供给，由此陷入一种非良性循环困境。　　本文以我国农村金融供给优化为研究对象，综合运用金融发展理论、农村金融理论、合约理论和产业组织理论，采用理论分析和实证分析相结合的方法，试图厘清农村金融供给不足的成因，并在此基础上给出农村金融供给优化的路径选择。　　文章首先从农村金融供给的历史与现状入手，在此基础上界定了农村金融供给不足的两个概念，即绝对供给不足与相对供给不足，并对两种供给不足进行测度，得出供给缺口。供给不足的影响是什么？本文从金融发展的效率（促进经济发展）和公平（改善收入分配）两个维度进行实证分析，发现农村金融供给不足制约农村经济发展，并在一定程度上加大了农村收入分配差距，供给抑制效应凸显。　　为什么会供给不足？通过构建农村金融交易的合约模型，得出农村金融供给达成的必要条件，农村经济主体的投资收益必须要大于金融机构放贷的机会成本。在此基础上，具体分析了影响农村金融交易的三个重要因素:“三农三弱”、“以信息不对称为主的市场失灵”、“政府不当管制”，发现这些因素导致交易条件更为严格，交易难以达成。这三个因素间也存在密切联系，“三农三弱”是基础，信息不对称是核心，政府不当管制则进一步加重以上两种因素的影响，最终结果是供给不足。　　由原因出发，本文依次给出农村金融供给优化的路径选择。首先是政府放松管制与合理定位，这是供给优化的前提。第六章给出农村金融放松管制的内涵，动力机制、边界和进一步放松管制的方向，并论述了政府在放松管制中的作用。第七章、第八章的研究则主要围绕信息不对称的缓解展开。农村金融机构体系是缓解信息不对称的载体。本文基于组织结构、市场结构的综合理论分析认为农村金融机构体系在组织结构上应是小型化，市场结构上应是适度竞争，并依此对当前两类农村金融机构（存量农村金融机构、增量农村金融机构）进行应用分析，提出优化方向。农村非正规金融同样是机构体系的一部分，本文在对其效率机制和演进趋势分析的基础上，认为与正规金融合作是其未来发展的主要方向，并利用理论模型给出影响二者合作的因素，最后给出二者合作的基本构想。末章则针对“三农三弱”下有效需求不足的问题给出优化路径，金融教育、金融服务综合化不仅有助于提升有效需求，而且是农村金融机构提升竞争力的关键。　　本文主要的创新在于:1.界定了农村金融供给不足的几个层次，并加以实证测度;2.从公平和效率两个维度，全面实证分析了农村金融供给不足的影响，其中对农村收入分配影响的分析是现有研究的新尝试;3.构建了农村金融供给不足成因的一个综合分析框架，进一步厘清了供给不足的成因;4.构建了农村金融放松管制的动力机制模型，界定了放松管制的边界，给出政府合理定位的取向;5.基于合约理论视角研究了非正规金融的效率机制，认为与正规金融合作是其未来发展的主要取向，并通过构建模型分析了影响二者合作的因素。　　农村金融供给优化是一个系统性工程，需要政府和市场共同发挥作用，在发展中寻求突破。最终形成政府、金融机构、农村经济主体三方间的良性互动机制是解决农村金融供给问题的根本所在。本文的研究还不够完善，只是一些有益探索或改进，有待于进一步的理论探讨和实践检验。