随着经济的发展，我国居民对住房的需求不断增加，面临远超居民收入水平的房价，许多家庭选择贷款买房。由于家庭每月需要支出重大金额由于偿还房贷，许多家庭的消费支出总量及结构发生了变化。国内外文献的大量研究表明，居民在面临流动性约束的情况下，会在一定程度上压缩消费支出，但是，对于“房贷”这样一个长久以来老百姓关注的热点话题，却鲜有人研究其对居民消费及消费结构的影响。　　本文首先对我国住房贷款市场的发展历程与现状进行了归纳梳理，然后对我国居民家庭目前的消费水平进行了分析，探讨了住房贷款对居民家庭消费产生影响的作用渠道，再结合理论，对中国家庭追踪调查数据进行实证分析，得出如下结论:1、居民家庭是否有住房贷款的抉择主要受户主年龄、婚姻状况、受教育程度、健康程度、家庭收入、人均资产、城乡差异、城市差异的影响。2、在居民家庭面临住房贷款约束时，其消费水平与受教育程度、家庭规模、人均资产、城乡差异等变量显著正相关，与家庭成员健康程度（医疗支出与可支配收入之比）等变量显著负相关。3、就消费结构而言，相较于城市居民，农村居民在面临房贷约束时，其房贷支出会大量挤压其他中低刚性需求的支出，使得农村住户的生活水平变的相对窘迫，同时，我们发现教育支出与医疗支出在农村家庭消费中占有相对较大比重，受贷款约束时，这部分开支虽然不会大量下滑，但是剔除房贷支出后，该部分在总消费支出占比明显上升，这也在一定程度上反映了农村社会保障机制还有很大完善的空间。最后，本文提出提升居民收入水平、完善社保制度、发展普惠金融以及倡导消费信贷模式等措施来缓解居民的房贷约束，有效缩小城乡差异，以期促进居民家庭的消费，维持宏观经济的稳定增长。