尤努斯模式及中国小额信贷问题研究

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尤努斯模式自20世纪七十年代创立以来,经过不断自我完善和超越,规模不断扩大,影响日益广泛,成为了一种具备世界范围影响力的扶贫模式。  中国自20世纪90年代初开始学习和借鉴尤努斯模式发展本国的小额信贷项目,以推动扶贫事业的发展。经过近三十年的实践探索,尤努斯模式在中国走出了一条完全不同的道路,取得了一定的成就,也产生了许多问题,并日益凸显。本文试图在当前中国小额信贷发展的关键点上,重拾经典,探寻尤努斯模式的真正内涵;对比中国的发展路径,找出中国小额信贷发展过程中产生问题的根源所在,提出合理化建议。  在研究的方法上,本文注重对经典的正确解读,从经典中寻找线索;注重对最新情况的关注,通过对最新的数据和相关政策的分析,得出具有时效性和前瞻性的结论;注重透过现象看本质,通过对尤努斯经典著作的解读,总结出尤努斯模式的核心内涵,通过对政府文件以及相关数据的分析,总结出尤努斯模式中国化过程中的发展倾向。  在内容上,本文通过研究尤努斯模式的发展路径,分析其产生背景,介绍其发展历程。总结了其对弱势群体的关注、对实践的重视、反传统的两个关键的假设和可持续的商业化运作模式四个特点,并介绍了宗教势力、政府、其他金融机构和国际援助机构等各方对该模式的批评。之后引入中国小额信贷新模式的发展历程介绍,比较了尤努斯模式和中国模式在共同的扶贫意愿、共同的“小额”特征、共同的高速发展和共同的便民措施等四个方面的共同点和不同的推动主体、不同的业务范围、不同的利率水平和不同的风险控制等四个方面的不同点。并以海南的琼中模式为案例进行具体的分析,以形象地展示中国小额信贷新模式的特点。然后总结了中国模式存在的农村和城市的不对等发展、官办和民办的不对等发展、小额信贷的风险控制能力较弱和小额信贷的创收带动能力不强等四个方面的问题。最后从进一步加大力度,加速民办小额贷款机构的发展;进一步完善制度、推动民办小额贷款的商业化进程;进一步加大投入、在小额信贷的发展上对农村倾斜和进一步认真研究、加强风险防控的软机制建设等四个角度提出了解决办法。
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