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区块链技术是具有改革性、颠覆性的金融科技,它的应用场景已经延伸到经济社会的各个领域,包括金融、医疗、通信、智能制造等等。本文着眼于区块链在金融行业的应用,并对其在数字货币、支付清算、数字票据、证券交易、保险系统五大具体领域的应用场景进行构想。 在数字货币领域,基于区块链发行的数字货币是类似于黄金的去中心化的硬通货,可以有效防止货币当局滥发货币导致货币贬值的危机。在支付清算领域,传统模式操作成本高,结算流程慢,区块链可以做到去中介化,实现价值的点对点传输,因而降低操作成本,提高结算速度。在数字票据领域,可以将票据信息写入区块,其数据安全性可以防止票据造假,同时通过智能合约,可以实现票据在流转环节自动匹配交易对手,并在到期日实现自动承兑。在证券领域,一方面区块链用于非上市公司股权的登记和转让,公示透明,交易可追溯;另一方面,在股票交易应用中,可以替代中间机构,促成交易的高效率低成本。在保险领域,区块链的应用也意义重大,防止保险欺诈,增强市场的信息对称性,保证保险业数据安全,智能合约实现自动理赔等。 当然,区块链作为新兴的金融科技,技术的发展尚不太成熟,本文指出区块链存在着基于技术本身的内部挑战,比如安全问题、效率问题、资源浪费问题等,和来自外部环境的挑战,监管滞后,冲击金融中介,存量市场难以拓展等。 在文章的最后,本文从区块链技术应用主体和技术发展路径两个方面提出了建议。从应用主体的角度,金融机构应积极拥抱新技术,注重区块链底层平台的搭建;监管机构要与时俱进,健全法制环境;高校要建立校企联合实验室,加强产学研合作。从技术发展路径的角度,本文指出在发展初期,应着力“联盟链”和“私有链”技术,同时注重区块链与其他金融科技的复合应用。