自杀条款作为人寿保险的必备条款,其设置的目的主要是为防止产生道德危险,避免出现被保险人故意自杀以谋取保险金的情况,使保险人承担不公平的保险责任。同时自杀条款的制定也明确了立法并未将自杀截然排除在保险责任之外,从而保障了受益人或被保险人遗嘱的利益。自杀条款作为投保人、被保险人、保险人权利义务关系的均衡器,对促进保险市场的健康有序发展发挥了重要作用。因此,该条款需要立法进行不断完善的重要性不言而喻。鉴于此,我国也顺应保险行业发展的大趋势,对我国《保险法》中的自杀条款重新进行了补充和完善,我国于2009年对《中华人民共和国保险法》中的自杀条款进行了修订,相较于旧法而言,新法对自杀条款的规定更加全面,如增加了无民事行为能力人的例外规定。但这种完善并不能解决自杀现象的复杂情形,依然存在着一些问题,主要是:首先,我国《保险法》中对“自杀”主观状态并未明文予以规定。现行《保险法》第44条并未明确规定自杀的主观状态,也未对被保险人通过自杀,故意制造保险事故中的“故意”进行明确的界定,这对司法实践以及保险实务中的理解与适用有着重大的影响。其次,对于自杀条款中规定的2年免责期问题。虽然我国保险法上对自杀条款设置2年的免责期间的规定是与时俱进的,但细观我国现行《保险法》第44条,其规定自杀条款免责期间是自合同成立或者合同效力恢复之日起两年。针对该规定,笔者认为,其存在两个争议点:一是保险合同复效时重新计算“自杀条款免责期间”是否合理;二是我国现行《保险法》第44条并未以明文形式规定两年后被保险人自杀的,保险人是否应当赔付。此外,我国《保险法》第44条中还规定了一条例外情形,即“被保险人自杀时为无民事行为能力的除外”。这一例外情形主要是考虑到对于无民事行为能力人而言,由于其心智尚不成熟,无法要求其像完全行为能力人那样理智地控制自己的情绪以及理解自杀所带来的后果,从而立法要求在无民事行为能力人自杀方面,保险公司一律承担责任,以最大限度地保护无民事行为能力人的受益人及其遗产继承者。这是立法的一大进步。但值得商榷的是,规范并未将限制行为能力人自杀的赔付问题列入除外责任的例外情形范围里。同时,考虑到《中华人民共和国民法总则》对无民事行为人的标准作出了修改,若自杀条款的例外标准仍适用《民法总则》的无民事行为能力人标准,其是否合理亦是值得商榷的问题。因此,基于上述问题,本文将通过分析自杀条款的性质、历史沿革以及借鉴域外自杀条款的规定与适用经验,并从我国《保险法》中自杀条款的规定有待完善和补充的内容为切入点,提出完善该条款相关规定的建议和意见。