近年来随着科技的发展速度越来越快,众多产业纷纷开始与科技企业展开合作,传统金融行业应用金融科技是其未来的重要发展方向。金融行业通过应用先进的科学技术能够降低零售业务的经营成本、优化客户体验,助力其数字化转型。但在金融科技兴起前期,面对新技术的出现,商业银行的经营也会受到一定影响。金融科技企业的零售金融产品存款利率高、受众广,如支付宝、微信支付、余额宝,吸引了大量的传统银行零售业务客户。在这样的背景下,我国传统商业银行既面临机遇也迎来挑战,受到影响较大的是商业银行的零售业务,因为它是商业银行盈利业务中的重要组成部分。因此,研究金融科技对商业银行零售业务盈利能力的影响可以更好地助力商业银行建设。本文在金融科技对商业银行零售业务盈利能力影响理论分析的基础上,以我国16家上市商业银行2012-2021年的数据为研究样本进行了实证分析,对金融科技的衡量在北大普惠金融指数的基础上进行了加权,实证结果表明:（1）金融科技对商业银行零售业务的盈利能力在初期表现为负向抑制作用,后期为正向促进作用,呈现出先下降后上升的U型特征。金融科技初期出现,一大批金融科技企业如火如荼的出现,所针对的用户群体与商业银行零售业务的客户群体高度重合,这必然会对商业银行零售业务的客户造成分流;商业银行对金融科技的应用在前期需要投入大量成本,应用金融科技的效果在短期内不会显现出来。因此,金融科技应用初期,对商业银行零售业务盈利的影响是呈现负向作用。随着商业银行的不断深入转型发展,商业银行与金融科技打开了合作共赢的局面;且商业银行前期对金融科技的投入开始发挥作用,金融科技的应用节省的人工成本可以在一定程度上较高的研发成本等,因此,从长期来看金融科技对商业银行零售业务的盈利能力有正向促进作用。（2）金融科技对不同类型商业银行零售业务盈利能力的影响都呈现先下降后上升的U型特征,但影响程度不同,具有异质性。大型国有商业银行和股份制银行在初期受到金融科技的负向影响程度比城市商业银行明显要小,这是因为大型商业银行拥有的大型客户较多,且规模较大竞争能力较强,而城市商业银行以零售客户居多,资金规模较小,在前期需要投入大量资金及人力资本,会使城市商业银行力不从心。从长期来看,金融科技为商业银行零售业务带来的盈利最多的是股份制银行,排在最后的是国有商业银行。股份制银行面临的竞争压力大,时刻关注市场动态且体制灵活,能够较好地将金融科技应用到本行中;城市商业银行的客户群体零售客户占比高,长期应用金融科技能够抵消掉前期的大量投入,对其盈利能力提升相对较强。国有商业银行由于组织体系庞大、人员结构复杂,并且对零售客户的关注度不高,进而忽视了金融科技的应用会提高零售业务的盈利能力。在理论分析与实证结果的基础上,提出相应的对策建议:制定符合自身的金融科技发展战略;注重金融科技人才储备;加强金融科技应用;完善监管体系,构建智慧风控体系。