本文根据浙江、江苏、吉林、陕西的1634个农户的调查数据,利用双变量probit模型估计了农户受到的有效信贷约束程度。结果显示,具有有效信贷需求的农户中有53.75％被排除在正规金融市场之外。文章讨论了农户获得贷款的用途与正规金融机构放贷决策之间的关系,发现如果农户贷款用于农业生产的比例越高,那么农户就越容易获得贷款,受到的有效信贷约束的程度越低。这与农信社要优先满足农业生产资金需求的定位相一致。这也表明,农户为了投资办企业或做小生意带来的资金需求,难以通过农信社获得满足。需要发展中小金融机构(包括一些民间借贷组织)来满足农户的这类贷款需求。利用获得贷款农户的贷款金额,估算了没有获得贷款的农户的贷款需求金额,以及该金额与农户自己的估计值之间的差距。估算结果发现很多农户对自己需要的贷款金额的认识与实际需要的贷款金额之间有差距,常常是低估了自己的资金需求。不能获得贷款,不仅使农户的资金需求得不到满足,还使农户难以准确认识自己的资金需求,这为人们讨论信贷约束带来的危害提供了一个新的视角。