农业,农村和农民问题,始终是关系中国经济和社会发展大局的重要问题。目前,中国在整体上已经进入了工业促进农业、城市支持农村的发展阶段,现阶段我国积累了一定的物质基础,初步具备了增加农业支持和农村保护的条件和能力。党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村,这是我国经济社会发展的一个新起点,是在新的历史背景下从我国现代化建设的全局出发提出的重大发展战略。金融是现代经济的核心,在农业现代化和农村经济发展中是不可或缺的要素。没有资金的投入,也就没有农村的发展。我国农村经济有小规模的农民经济的特点,尽管30年的改革开放使农村经济发展产生非常重要的变化,但在农村经济社会,农村家庭农户的生产方式仍然占主导地位,仍然是组织农业生产和农村商品经济的主要经济体。在我国现阶段转变经济发展方式的过渡时期,农村经济发展的资金投入主体仍然是农户。因此,推进城乡统筹发展和农业现代化必须围绕农户金融需求这个中心环节,建立合适的农户金融服务体系。目前,中国己初步形成了多主体、多层次的农村金融服务体系,包括以中国农业银行为主体的商业性金融机构,以中国农业发展银行为主体的政策性金融机构,以农村合作信用社为主体的合作金融机构和以民营资本为主体的非正规金融机构,如村镇银行,贷款公司,农村资金互助社等,这些金融机构丰富了我国的农村金融服务体系。目前的农村金融政策是否有利于农村金融市场健康发展?目前的农村金融服务体系能否满足农户的融资需求呢?要解决这些问题,我们需要对农户金融需求进行深入细致的研究,了解农户金融需求的特征、影响因素、满足状况、变化趋势等,探索改善农村金融服务的有效途径,明确今后农村金融改革的发展方向,合理配置金融资源,使金融更好地服务于农村经济的发展,为新农村建设提供强有力的支持。农村金融市场如何发展才能更好地满足农户的融资需求呢?从历史演变的过程来看,理论界有关农村金融发展方面的研究主要经历了农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论三个阶段的发展历程。根据各自的理论前提假设,三种理论分别就政府在干预农村金融市场、进行利率管制、对金融机构保护与管制的必要性,以及贷款资金的来源、提高资金回收率的方法、专项贷款的有效性和非正规金融等问题进行研究,并提出了各自不同的政策主张。由于农业信贷补贴论本身的理论假设前提存在缺陷,因此,它对于实践的指导并不算成功,且在一定程度上影响了农村金融市场的可持续发展。于是,在批判该理论的基础上便产生了农村金融市场论。该理论强调市场机制的作用,反对政策性金融对市场的扭曲,特别是强调农村金融市场利率市场化,但是,在实际中也表现出一些不足。之后,随着信息经济学的兴起,出现了不完全竞争市场论。该理论在强调市场机制作用的同时,也主张政府在一定的程度上介入农村金融市场,以弥补市场自身的缺陷。之后,国内外学者们以这三个理论为基础,从不同的角度对农村金融的理论问题做了进一步的深入研究,包括：农村金融体制、经济增长与金融发展之间的关系、金融约束、金融结构、金融功能和金融效率等内容。其中,对农户金融需求的研究主要集中在以下三个方面。一是在农户金融需求特征研究方面,一些学者按收入水平、资产水平等对农户进行了不同分类,研究不同类别农户金融需求的特点；一些学者对农户融资需求进行分类,研究不同信贷需求动机的特点；一些学者从农户的微观金融行为入手,总结了农户进行借贷所遵循的基本规律；还有一些学者对农户金融需求进行了调研,得到了一些关于农户融资需求现状的有价值的调查结果。二是在农户融资需求的影响因素方面,大量的学者根据自己的调研数据运用不同的计量方法对此做了实证分析,得到了一些基本的影响农户融资需求的变量。三是在农户金融需求的制约因素方面,国内外学者从不同的角度对这一问题进行了探讨。但是上述理论文献还有一些不足之处,有待进一步深入研究。本文在现有理论和文献的基础上进行了以下创新：首先,在调查问卷的设计上,以往的研究问题设计不全面,本文所用问卷在现有研究的基础上增加了一些随着经济发展变化而变化的因素,以更加深入的了解当前我国农村金融的实际情况；其次,以往研究选取的样本十分有限而且分散,一共几十个样本却分布在全国各地,难以真正反映不同地区农户借贷行为特征,所得研究结果有失偏颇,本文选取一个典型农业县进行深入调研,研究具有针对性；三是以往研究没有从整体和全局角度提出适应农户金融需求且可持续发展的农村金融改革思路,本文从政府、金融机构两方面探讨了这一问题。本文基于实地调研数据,对四川邛崃地区农户金融需求现状及其影响因素进行了深入研究,得出一下结论。农户借贷需求发生的概率随着户主年龄、家庭纯收入的增加而减小,随着户主文化程度、家庭实际耕种面积、家庭现金及存款状况的增加而增加,与农户家庭总人口、家庭年总开支相关性不大。农户融资需求发生的概率随着近期重大事件发生概率的增大而增大,即为正影响。具体分析如下：随着农户年龄的增大,农户融资需求发生的概率下降。一方面说明农户随着年龄的增大,收入增加,消费比较稳定,财富增加；另一方面,农户年龄增大之后,面对风险的能力以及偿债能力都下降,不愿意冒着风险投资,小农经济中自给自足的思想仍然对农户借贷存在着影响。户主的受教育程度越高,农户有融资需求的可能越大。这是因为农户受教育程度越高,会更加有创业及积极发展除农业之外的产业的想法,因此更愿意借贷以此来发展自己。家庭种植作物面积和农户融资需求发生概率有正向关系,农户家庭种植作物面积越大,农户有融资需求的概率越大。在农村,农户家庭实际耕种面积越大,其需要购买的种子、化肥、农药、生产工具等就越多,因此融资需求也就越大。家庭纯收入和农户融资需求成反方向关系。在农村,农户借贷更多的是满足生活方面的需要,如果农户家庭人均收入很高的情况下,农户可以以自己的收入来维持日常生活生产的资金需要,因此农户借贷水平下降。农户家庭存款及现金状况和农户融资需求呈正方向关系,可能是因为现金及存款多的农户一般生产经营规模较大,为了维持现有的生产规模以及扩大再生产,其需要更多的现金,因此融资需求越大。近期重大事件与农户融资需求正相关。因为重大事件的发生使农户在短时间内产生大量的资金需求,靠自有资金无法满足,因此农户融资需求增加。通过本文的研究,我们可以从中得到以下启示：一是在适当的激励机制下,贫困农户也有储蓄需求；二是农村金融市场利率不能过低,最好由市场决定,以利于储蓄的动员和资金的融通；三是要限制农业补贴的适用范围,只应用于农村金融市场机制失灵的地方,如绝对贫困的农户；四是竞争有利于对局部知识的利用,如那些服务于地方经济的合作金融、中小金融、非正规金融,即多元化的农村金融结构,有利于加强农村金融机构的效率及金融资源的优化配置；五是政府对规范、稳定农村金融的作用是不容忽视的,但其介入应该是适度的；六是完整的农村金融结构应包括：政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构,在提供存款、贷款金融工具外,还应有担保、抵押、租赁、农业保险等金融服务形式。本文结构如下：第一章对国内外研究成果进行综述,介绍农村融资研究的现状及其他学者的研究方法；第二章在现有研究的基础上,对农村融资需求相关理论进行了全面梳理,奠定了本文的理论框架；第三章介绍了四川邛崃地区农村经济金融发展现状,指出了选取邛崃进行调研对了解我国现阶段农村融资需求具有重要的借鉴意义；第四章是数据处理部分,介绍了本次调研的基本情况、调查问卷内容,对样本数据进行了初步分析,并建立农村融资需求影响因素实证分析模型,对农村融资需求的影响因素进行探讨；第五章为本文结论和政策建议,主要从政府、金融机构两方面探讨了农村金融服务体系的构建。