中小企业融资问题不仅是中国的难题，也是世界的难题。2009年10月，奥巴马总统在敦促美国银行解冻信贷，向有信誉的小企业提供贷款时说：“中小企业一直都是美国经济发动机，在过去的15年间创造了65％的新岗位”。事实上，中小企业在推动科技进步、创造就业机会、改善产业结构、增加对外贸易等方面为各国经济建设做出了巨大贡献。它作为一支庞大的特殊企业群体，前已占全球企业总数的98％，吸收了75％以上的就业人数，创造的GDP占各国GDP总量的50％以上，产品出口也占各国出口总量的一半左右，同时更是各国进行科技创新和产业化进程的试验基地和主要载体。　　 但是，在我国，中小企业的发展却受到较大的阻碍。特别是2007年以来，由于原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币汇率调整等原因，许多中小企业的经营步履维艰，继而出现的国际金融危机，国内信贷紧缩，中小企业发展受到严重的制约。作为一个融资群体，它们是弱势的，不但贷款额度少，利率高，速度慢，贷款期限短，还面临渠道单一、可选择的方式单一、贷款成功率低等问题，所以融资难成为中小企业发展的瓶颈。　　 中国正处于工业化的初期阶段，环保和资源匮乏日益突出，加之国际金融危机的深远影响，针对当前的经济形势，国家已经采取了多项措施，帮助中小企业摆脱困境，如中小企业基金、中小企业集合债券、股权质押贷款、应收账款质押贷款、小额贷款公司、财政资金注入担保机构以及创业板上市融资等，这些外源性融资起到了一定作用，广大中小企业正处于蓬勃发展的阶段，内源性自筹资金已不能适合发展的需要，更迫切地需要外源融资中坚力量的银行贷款，所以银行要适时进行创新，推出适合中小企业的融资制度和业务，推动中小企业的壮大，同时也促进自身发展。　　 创新是企业家的使命，也是企业的动力和源泉。本文结合笔者的实践工作经验，从中国民生银行的商贷通产品出发，分析中小企业贷款创新必要性和现实需求，特别是这几年以来，银行进行创新的可行性有较大增强，在现实经济生活中可操作性有较大增强，以及风险有较大降低，信用也有较大的提高。本文试图证明在现实经济生活中，只要银行和其他金融机构设身处地站在中小企业角度，在不违背风险控制的原则上进行创新是深受欢迎的。同时，本文也借助民生银行的实践对创新的成效进行考察。