近几年,商业银行撤销大量的农村营业网点,农村信用社在我国农村金融市场一家独大,大部分农村的居民和中小企业不能享受到优质的金融服务。并且,我国农村的快速发展,需要大量资金作支撑,然而农村金融市场的资金供给远远不能满足需求。村镇银行的出现有效地缓解了融资难、金融服务质量不高等现象,替代了商业银行在农村金融市场的一部分作用。同时,村镇银行的出现也为农村金融市场带来鲶鱼效应,倒逼农村信用社和其他商业银行提高自身金融服务。自2007年3月以来,第一家村镇银行成立至今已经发展有十年时间,村镇银行总数已超过1400家,成为农村金融市场的中坚力量。但是,村镇银行规模小,服务对象是其地域范围内的农民和中小企业,贷款项目中具有支农支小性质的涉农贷款居多,这就使得村镇银行面临的信用风险高于其他类型商业银行。在我国,大多数村镇银行没有系统的信用风险管理方法,尤其是对于信用风险的评估仍然采取信贷员或者风险管理人员凭借工作经验或者理论知识作出主观判断的方法,这种传统信用评估的方法不准确,容易出现较大的偏差。本文的研究目的是选择出适合村镇银行信用风险的评估模型,并且提供出村镇银行防范金融风险的对策。本文以村镇银行面临的信用风险为研究对象。首先,介绍了信用风险评估的的定义和发展历程、村镇银行信用风险的特征和产生的原因以及我国村镇银行信用风险评估的现状。然后,对比分析四种现代信用风险评估方法,由于credit risk+模型所需数据在村镇银行日常经营即可获得和操作简单等原因,将credit risk+模型选择为最适合村镇银行的现代评估方法。最后,将濮阳市三家村镇银行的1400笔贷款样本运用credit risk+模型进行信用风险评估分析。围绕研究内容,本文分析出由于政府过多的干预、农村金融市场不完善、政府监管不力、社会道德风险等宏观因素和村镇银行自身的风控意识不足、缺乏有效抵押品、信息不对称和涉农贷款的特质性等微观因素,使得村镇银行的信用风险比其他类型商业银行信用风险要大。对比村镇银行贷款组合VAR占比与其中涉农贷款VAR占比,可以得出涉农贷款的信用风险是村镇银行信用风险的主要来源。本文根据村镇银行产生信用风险的宏观原因和微观原因,分别从国家层面和村镇银行自身提出相关建议。国家应该加快完善农村征信体系和信用评估体系,加强银监会、人民银行和各级政府对村镇银行的外部监管,完善农村保险体系,减少村镇银行面临的农业风险。村镇银行自身需要建立高效的贷款评估和管理机制,综合农户需求开发多种贷款产品,并且,注重提高银行员工的业务能力和综合素质。