【摘 要】
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现代商业银行已经发展出多种多样的业务,而信贷业务一直稳居利润来源的榜首。但是随之而来的信贷风险对于银行却是一把“双刃剑”,一面能给银行带来业务利润,另一面也伴随着
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现代商业银行已经发展出多种多样的业务,而信贷业务一直稳居利润来源的榜首。但是随之而来的信贷风险对于银行却是一把“双刃剑”,一面能给银行带来业务利润,另一面也伴随着可能的经济损失。因此信贷风险是贯穿我国商业银行乃至我国金融市场的重要风险之一。2017年,党的十九大会议报告也把“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险底线”作为下一阶段的工作要点。而完善的内部控制是有效防范信贷风险的重要途径。尽管目前已经有不少国内外学者在信贷风险内控制度研究领域做了较深入的理论研究,但在实践操作过程中,我国商业银行还有很长的一段路要走。ZJ分行作为国有商业银行的省一级分行,自成立以来致力于信贷风险内部控制管理,但由于现状中信贷风险内部控制氛围不佳、风险识别和评估方式欠缺、信贷信息传递渠道不畅等问题,使其内部风险控制整体上效率不高。为此,本文在系统归纳梳理商业银行信贷风险管理理论的基础上,对ZJ分行的风险管理现状和信贷风险案例进行分析,以COSO内部控制框架为脉络,以《商业银行内部控制系统评估框架》为原则,辅以ZJ分行在大数据方面的探索,从内部控制角度提出了以下对策:重视信贷风险氛围建设、构建科学合理的信贷风险识别和评估体系、规范信贷风险内部控制活动、完善信贷风险信息交互与沟通、优化信贷风险监督机制。本文的研究内容以及结论对规范并加强信贷风险的管理,完善ZJ分行信贷风险内部控制制度,增强ZJ分行对信贷风险的识别、评估及控制能力具有较大的启示意义。最后期待本文提出的对策建议能为我国现行的商业银行信贷风险内部控制理论与实务做一些微小的贡献。
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