随着我国经济的迅猛发展，我国金融机构存差也发生了巨大变化，金融机构的存差，在单个金融机构和整体金融体系中反映的分别是资金运用效率和资金投向渠道的转移，因此它具有不同的微观和宏观经济效应。存差的形成是经济运行结果在金融领域的集中反映，也是金融体制加快改革和金融资产多元化的重要表现。本文将在简要分析存差经济效应的基础上，主要从存差的成因角度出发来进行详细阐述。本文以我国金融机构的存差成因作为研究对象，一方面从我国的现实国情出发，紧密联系我国国情和金融机构存差现状的实际情况，阐述存差的内涵及其对经济与金融的积极和消极影响，并对存差的形成原因进行理论分析。另一方面，选取11家上市银行为样本，运用主成分分析法对存差的形成原因进行实证分析。文章的论证结构共分为以下五个部分：第一部分，介绍1995年以来金融机构存差的发展情况。其中包括对存差的涵义以及现状和发展状况的概述。并指出了存差总额不断扩大、存差率逐年提高、存贷比逐年递减和金融机构中国有股份制商业银行存差规模居首位的存差现状。第二部分，针对存差的存在对经济与金融的影响问题进行了正反两方面的分析。主要包括中央银行对经济与金融的宏观调控、金融机构业务发展、金融市场资金运营效率、金融机构风险、区域性经济、资本市场对资金产生的各种效应的角度进行分析与阐述。第三部分，从理论的角度结合我国国情对存差的成因进行分析。提出经济总量的扩张、法定存款准备金和超额存款准备金占用、金融机构资金运用中外汇占款的比重上升、金融机构资产多元化趋势的日益加强下非信贷资产(如有价证券投资)业务量不断增加、金融机构对不良贷款的剥离与核销及经营理念、方式的转变以及现金需求趋缓成为存差扩大的原因。第四部分，运用主成分分析方法对存差的成因进行实证分析与研究。得到第一主成分因子和第二主成分因子及其相应所包含的变量因子。第五部分，在双重分析的基础上得出最后的结论。存款余额的递增是存差的不断攀升的直接原因；由于资金运用方式的多样化从而使证券投资比例的递增成为存差扩大的间接原因；不良贷款率是金融机构存差存在的内在原因。