20世纪70年代以来,频繁的银行危机的爆发给一国经济乃至世界经济带来了极大的危害。反观正处于转轨经济中的我国的国有商业银行,也已积聚着极高的风险。认真研究风险积聚的原因就会发现我国商业银行的风险积聚与西方商业银行风险的积聚有着根本的不同。西方商业银行的风险更多的来自于市场因素,而我国商业银行的风险更多的却是来自于我国政府出台的经济政策,我们也可称之为政策性风险。政策性因素不仅是商业银行已有风险积聚的主要原因,而且也是当前商业银行信贷风险的主要来源。 1、我国商业银行信贷面临的政策性风险 我国正处于经济转轨时期,社会主义市场经济体制初步建立,经济机制不健全造成经济中的不确定因素很多,因而给商业银行信贷带来政策性风险。首先是政府实施宏观调控政策给商业银行带来的风险;其次是政府对商业银行信贷的行政干预给商业银行带来的风险;再次是政府在推进利率市场化进程中相关政策的变化给商业银行带来的风险;另外,我国落后的投融资、财政制度也造成了商业银行的政策性风险;最后是其他政策如汇率给商业银行带来的风险。 2、商业银行信贷政策性风险产生的原因 商业银行之所以出现这些政策性风险,其根本原因在于我国的体制转轨,即体制性原因是商业银行信贷政策性风险的根本原因。具体来讲,第一是我国经济波动的周期实际上是由政府实施政策造成的政治周期;第二是政府不成熟的宏观调控带来的政策性风险,其中包括宏观调控力度过大,宏观调控行政手段使用较多,宏观调控的政策失误等;第三是政府职能转换不彻底造成政府对商业银行行政干预;第四是我国金融运行机制改革落后,利率、汇率未市场化,利率、汇率水平仍由政府控制造成的政策性风险;第五是融资结构不合理,间接融资占比过高,直接融资占比过低造成风险在商业银行积聚;第六是由于商业银行产权结构、内部治理结构不合理造成商业银行风险管理水平低,使商业银行积聚着过多的风险。