机动车辆保险是我国财产保险市场的龙头险种，其保费规模占我国财产保险业务的70％左右，对整个财产保险行业具有举足轻重的作用。然而近几年我国机动车辆保险经营形势却不容乐观，不但已连续多年出现全行业亏损的现象，社会公众对于保险公司的不信任感也持续存在，消费者对保险公司的满意度更是不断下降。虽然造成上述问题的原因是多方面的，但车险条款和费率是其中非常重要的影响因素，因为其决定了保险公司给社会提供服务的内容和形式。因此本文拟就我国商业车险条款与费率进行一些初步的探讨与研究。　　 本文首先对我国机动车辆保险产品条款和费率的发展历史进行了简单回顾，车险条款的发展主要可分成三个阶段：统颁条款阶段、市场化改革阶段、行业条款与自有条款相结合阶段，相对应的车险费率的发展也可分为费率管制、费率市场化改革、行业费率与市场化费率相结合三个阶段。目前我国的商业车险产品是由中国保险行业协会牵头，人保、平安、太平洋三家保险公司分别推出的A、B、C三套行业商业车险产品及各自的自有产品构成，其中，行业条款共包括八大常用险种：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔率特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险，而其他各家公司则只能在上述三套行业产品中选择一套使用。此外，各家公司均自行开发其他补充性车险产品，与其选择的行业产品一起构成各公司的车险产品体系。　　 笔者选取了市场份额最大的三家保险公司人保、太保、平安的商业车险产品，从产品体系、条款构成、主要条款的责任范围、费率方案、费率结构和水平、费率系数等方面进行详细地对比分析，并结合调查问卷的方式，总结发现了我国现行的机动车辆保险产品存在的一些问题，主要表现在：各家公司车险条款特色不明显，同质化严重：条款责任范围太宽泛，不够细化，造成产品品种单一；条款对保险责任的界定不够明确、清晰；费率因子不够全面，且每项费率因子不够细分等。同时，深入分析了现有商业车险产品体系分别对我国保险公司、保险中介、消费者带来的影响，如：产品同质化导致保险公司之间的非理性价格竞争；消费者无法根据自己的意愿来选择适合自己的产品；保险中介已经基本丧失了其作为保险中介的本色职能定位，不利于其长远发展；产品类型单一不利于保险公司资产负债匹配管理；过于专业的措辞使消费者的理解程度降低，容易造成保险纠纷，不仅增加了保险公司的经营成本，也削弱了消费者对于保险合同乃至保险公司的认同感。　　 最后，本文就我国车险商业产品的创新方向提出了一些思路与建议，主要包括：制定保险责任细分的子条款，通过组合销售满足客户的多样化需求；根据不同类型车辆的风险状况，制定差异化费率，如：增加危险品运输档次的费率、增加兼营档次费率、从驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等方面细化费率的从人因素；编写车险产品条款时措辞应尽量通俗易懂、明确、清晰；将车险与其他险种（如家财险）结合，开发套餐产品，捆绑销售；开发投资型的车险产品；适当加大我国商业车险费率浮动幅度，引导消费者安全驾驶行为。