改革开放以后,随着农村经济的发展和对资本的强烈需求,农村的非正式金融规模不断扩大。特别是在新农村建设的大背景下,如何看待和发挥农村非正式金融对农村经济的作用,并提出相应的政策建议,已经成为一个极有现实意义的话题。国内外关于农村非正式金融的研究成果有很多值得借鉴的地方,包括从农村金融中的金融抑制现象、农村金融中的信息不对称以及其他方面来解释农村非正式金融的兴起;客观评述了农村非正式金融对经济发展的作用;探讨了农村非正式金融的发展趋势,等等。在现有研究的基础上,本文首先从规模、形式和特点三个方面对我国农村非正式金融的现状进行了阐述,结果发现:我国农村非正式金融的规模呈现不断扩大的趋势,不仅形式日益多样化(如民间借贷、合会、地下钱庄等),而且具有区域性、利率高、操作简便等特点。为了对此现状做出解释,本文从制度经济学的角度,探讨了农村非正式金融兴起的深刻原因。其一,从农村金融制度的制度供给和制度需求角度看,农村非正式金融的兴起不仅源于正式金融机构对农村的金融供给不足,也源于农户和中小企业对农村非正式金融的需求;其二,从交易费用的角度看,农村非正式金融相对于正式金融制度,在信息搜集、监督成本以及保险费用方面都有着自己独特的优势;其三,从文化角度看,家庭和土地因素、文化传统等因素都是农村非正式金融产生的重要原因。基于上述理论分析,本文通过农村固定观察点数据关于农户的非正式金融贷款额和相关的统计数据,估算出1995-2006年农村非正式金融的规模,并在此基础上采用农民的收入增长率、农民的人均贷款额与人均收入之比等多个变量,运用计量模型来检验农村非正式金融对农民收入的影响。结果表明,农村非正式金融不仅对于提高农民收入具有显著的促进作用,且效率要高于农村正式金融的效率。与此同时,对山东省滨州市的问卷调查,也验证了农村非正式金融对于农村经济发展的重要作用。最后,本文一方面借鉴了与我国政治、经济和文化背景上相近的亚洲国家和地区的国际经验和教训,另一方面从利率市场化、存款保险制度等宏观环境和微观路径方面,提出了引导和规范我国农村非正式金融发展的政策。