随着我国经济发展步入新常态,经济增速放缓,小微金融在经济发展中的地位越来越重要,国家也越来越重视小微企业经济的发展。而商业银行起初由于小微企业风险高、成本高、融资规模小、利润低的原因在小微信贷业务方面处于被动地位。随着互联网金融的不断发展,金融脱媒以及利率市场化等现象对传统的商业银行业务产生了巨大的冲击,降低了商业银行的利润收入,从而使商业银行逐渐开始重视小微信贷业务的发展。然而对于中小企业的融资特点,商业银行很难套用传统的信贷审批模式,面对自身经营效益提升和中小企业的资金需求,商业银行需要不断探索全新的信贷管理模式。本文以小微信贷理论以及国内外成功案例为理论基础,以招商银行为具体研究对象。通过对招商银行小微信贷业务现状进行分析,发现现有信贷模式中存在的不足之处,并对不足之处进行优化方案设计。本文通过实证分析,利用平稳性和协整检验、格兰因果检验以及多元回归分析来验证优化方案是否有效。实证结果显示,不良贷款率和成本收入的降低可以提升招商银行的盈利能力,而优化方案一定程度上降低了招商银行的不良贷款率以及运营成本,因而优化方案理论上可以对招商银行的绩效产生积极影响。最终本文给出总结性建议,期望对招商银行以及其他商业银行信贷模式方面有一定的指导意义。