近年来农户联保贷款的推广工作取得了阶段性成效,但是在取得了成绩的同时,也暴露了经济效益、风险控制、产品营销、法律清收等方面的诸多问题。这些问题若不能及早重视解决,农村信用社农户联保贷款业务势必存在不可持续的问题。农村信用社农户联保贷款业务问题的成因相当复杂。笔者运用金融生态理论深入全面的剖析了问题的成因。农村金融生态系统主要包括农村金融环境子系统和农村金融主体子系统两方面。当前妨碍农户联保贷款业务发展的农村金融环境子系统缺陷主要体现为利率管制不当、农业保险滞后、个人征信缺位、法律清收不力、农业行情起伏;妨碍农户联保贷款业务发展的农村金融主体子系统缺陷主要体现为农村信用社市场营销管理滞后、信贷风险管理滞后及人力资源管理滞后。农村信用社农户联保贷款问题的解决是个复杂艰巨的系统工程,农村信用社仅凭自身力量难以解决。由于我国为政府主导型的市场经济国家,再加上农户联保贷款业务也是政府要求农村信用社发放的,农户联保贷款业务具有准公共产品性质,因此政府在弥补妨碍农村信用社农户联保贷款业务发展的农村金融环境子系统缺陷方面责无旁贷。所以,除了农村信用社自身应强化信贷资产业务管理以外,政府也应出台配套政策来支持来推动农村信用社该项业务发展,更何况这些配套政策对于农村金融机构其他金融业务的拓展也是大有裨益的。至于社会其他方面,不论出于商业目的还是出于惠农目的,也可采取一些举措来辅助该项业务的拓展。笔者坚信,在政府、农村信用社以及社会其他方面共同努力下,农村信用社农户联保贷款业务效益及规模一定能够获得更为显著的提升。