根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定：小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本、按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称,具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点,是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段。自从小额保险出现之后,已经被越来越多的发展中国家作为一种扶贫手段所广泛采用。由于我国的农村社会保障体系不够完善,农民也无力购买商业保险,因此一直以来农村居民的生活没有得到有效的保障,对于小额保险的需求比较大。截至2011年底,我国的农村人口占总人口的比例约为48.73%,尽管我国农村人口占比第一次低于了50%,但是城乡之间的收入差距依旧很大。目前,我国仍处于构建和谐社会、建设社会主义新农村的大环境中,从中央到政府都对“三农问题”给予高度重视。作为一种新型的扶助手段,2006年,小额保险的理念开始被我国引入并开始受到关注,结合我国农村居民保险保障不足的情况,中国保险监督委员会于2007年向国际小额保险联合工作组(IAIS-CGAP)提出了申请,并成功地成为了IAIS-CGAP的一员；自此,我国就开始采取行动,积极推动农村小额人身保险的发展。2008年6月,中国保险监督委员会下发关于《农村小额人身保险试点方案》的通知,正式在我国启动了农村小额人身保险试点工作。在试点初期,主要由符合一定条件的商业保险公司开展农村小额人身保险业务,提供的保险产品也有一定的限制条件。就目前试点工作推进的情况来看,农村小额人身保险在我国已经取得了一定的成效,农民的生活开始逐步得到保障。但是,由于我国农村居民的收入水平增长缓慢,使得城乡居民的收入差距日趋增大；加上农民受教育程度低、缺乏保险意识等因素,使得农民对于保险的理论需求与现实需求存在一定的差距；另一方面,我国小额保险试点初期的保险产品经营主体主要为商业保险公司,一来由于商业保险公司是以盈利为目的,缺乏开发与推广小额人身保险的动力；二来目前市场上经营农村小额人身保险的公司发展水平存在差距,在经营农村小额人身保险的过程中也容易造成公司发展不均衡的局面。本文主要基于农村小额人身保险在我国的发展现状,从供给与需求的角度对农村小额人身保险供求失衡的状况进行分析,并提出如何能够使得我国农村小额人身保险健康、持续发展的政策建议。全文分为五章,第一章的第一节主要说明了本文的选题背景与研究目的：对农村小额人身保险供求进行分析,主要是为了使得农村小额人身保险能够持续健康地发展下去,为广大的农民提供更好的保障；同时在第二节的内容中对国内外的研究现状进行了总结：国外对小额保险的研究比国内早,对小额保险一直有着深入研究的是小额保险研究中心The MicroInsurance Centre、世界扶贫协商小组CGAP和全球性小额保险的中介机构Micro Insurance Agency;国内对小额保险的研究稍晚,小额人身保险试点工作启动之后,部分学者有针对性地对我国小额人身保险的发展进行了研究。第三节主要对本文的研究思路和结构安排作简要介绍：本文在其他学者的研究基础上,结合目前农村小额人身保险在我国的发展现状,对农村小额人身保险在我国保险市场上的供给与需求进行分析,在说明现状的同时,对目前试点工作过程中已经出现的以及潜在的问题提出针对性的建议和对策,以求我国农村小额人身保险能够健康、持续地发展。最后对本文可能的创新与不足进行了总结。第二章是对农村小额人身保险的基本内容与发展情况进行介绍。首先,本文引用了国际贫困扶助协商组织(CGAP)及国际保险监督官协会(IAIS)对小额保险的定义,对于农村小额人身保险则引用了保监会下发的试点方案中的定义,并将小额保险与传统保险进行对比,总结出小额保险与传统保险共有的特点以及不同之处,进一步分析了小额保险与传统保险的差异对小额保险发展的影响。其次,对比较有代表性的发展中国家的小额保险的发展现状进行了分析,主要对印度与菲律宾小额人身保险的发展情况进行介绍。第三章与第四章是本文的重点。其中第三章主要从农村小额人身保险的供给角度,分析目前我国农村小额人身保险产品供给方面存在的问题,主要从供给主体、保险产品、经营模式三个方面入手；目前,国际上主要的小额人身保险供给主体有三类：商业保险公司、非政府组织以及相互保险公司,而我国由于处于农村小额人身保险的探索阶段,其经营主体主要是符合一定条件的商业保险公司；主要的农村小额保险产品集中表现为小额人寿保险、小额健康保险、小额意外伤害保险,我国的小额人身保险有着自己的特点,但是存在保险产品的缺失以及经营主体创新动力不足的情况；国际上小额保险的经营模式主要有三种：互助或合作保险模式、合作—代理模式、独立经营模式,国内学者对现有的经营模式进行了许多对比分析,有助于我国经营模式的选择；目前我国农村小额人身保险经营主体选择的经营模式主要有全村统保模式、联合互动模式、信贷保险1+1模式、小型团单模式,针对不同的现实情况,采取相应的经营模式,有利于小额人身保险的进一步推广。第四章主要从农村小额人身保险的需求角度,分析了目前农民对于小额人身保险需求不足的问题,并对需求与供给失衡的状况和原因进行了进一步的分析。根据有关模型分析,人们的保险需求主要受到面临的风险大小、个体的风险承受能力、个体收入水平以及保险成本的多少等几个因素的影响。其中,风险程度的高低和投保人风险承受能力决定了人们潜在的保险需求,而收入水平和保险成本则决定了人们事实上能够负担的保险数量。面临的风险水平越高,个体承受能力越低,人们潜在的保险需求就越大。我国低收入人群巨大的潜在保险需求和受到抑制的实际保险需求之间的反差,给小额保险的发展提供了合适的空间。现实中影响农村小额人身保险的因素主要有农村居民的收入水平、农民面临风险的特殊性、农民的传统观念以及保险产品的价格。在本章最后一节,利用一般均衡的分析方法,对我国目前的供求失衡状况进行了分析,并对农村小额人身保险的真实的均衡点进行了说明,造成目前农村小额人身保险供求失衡的原因主要有以下几个方面：一是小额人身保险的供求错位以及农民依旧存在额外的潜在需求；二是单一经营主体以及现有经营主体业务发展不均衡,导致目前小额人身产品供给的动力不足,保险产品的供给也未能满足农民的需求；三是政府的支持扶助力度不够。第五章主要是从四个方面提出我国发展农村小额人身保险的对策建议：一是对于我国目前供求失衡的状况,经营主体单一以及经营模式的停滞不前都是极为重要的影响因素,因此增加经营主体的形式以及创新推广各种经营模式,是解决供求失衡问题的关键；二是政府应该加大对农村小额人身保险的支持力度,主要包括加大财政补贴力度、提高财政补贴效率,完善税收制度以及制定与完善有关的法律法规；三是需要通过开展小额人身保险的宣传教育,对农民进行保险知识的普及,提高农民的保险意识；另一方面需要保险公司自身努力,提升服务水平或积极投身于公益事业,扭转其在人们心目中的形象；四是提出借鉴发展中国家成功的小额保险发展经验,结合我国的实际情况,积极地发展我国的小额人身保险的建议。