P2P网络借贷作为一种新型的借贷模式,自2005年在英国出现后,依托互联网技术的发展,在世界范围内广泛传播,发展势头迅猛。2007年网络借贷进入我国,它为我国金融市场注入了新的活力,为消费者个人信贷和小微企业融资提供了新的途径,成为国人竞相追捧的对象。P2P网络借贷其英文为peer to peer lending,即个人对个人的借贷,在国内称之为“人人贷”,通过P2P网络借贷平台的信息服务,出借人可以快速寻找到合适借款人,而平台只是充当信息中介的作用,并在其中收取手续费、服务费作为其基本收益来源。P2P网络借贷在国内尚属新兴事物,一方面,P2P网贷平台目前出现的不断地增长,为我国经济发展注入新的活力;另一方面,其存在着征信体制的不完善、法律缺位、监管不足等弊端,导致恶意跑路、提前困难、涉嫌诈骗、失联、歇业停业、挤兑倒闭等事件频频出现。2015年7月,央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》在宏观上肯定了P2P网络借贷行业的发展与确定了行业适度监管的原则;同年8月,最高法出台《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整了民间借贷利率;同年11月,十三五规划建议在第三节第六条明确指出“规范发展互联网金融”,可见,政府对互联网金融的重视程度。遗憾的是,针对P2P网络借贷行业的监管细则迟迟没有出台,平台的一些问题依旧没有得到有效解决,这也阻碍了网贷行业在我国的进一步发展。本文拟通过介绍P2P网络借贷的概况,分析该新型借贷模式中的法律关系从而剖析其存在的法律问题,结合国外网贷发展较成熟国家的相关法律制度设计,探索完善我国P2P网络借贷法律规制的路径。本文共分为四个部分。第一部分是P2P网络借贷平台的概述。介绍了P2P网络借贷的起源;界定了P2P网络借贷的含义以及其特点;讨论了P2P网络借贷平台的性质;分析了平台各主体之间的法律关系,明确各主体之间的权利义务;最后从法律关系参与主体的角度对P2P网络借贷平台的模式进行了分类。第二部分主要阐述了我国P2P网络借贷平台存在的一些问题。包括四个方面,一是我国征信系统的不完善,二是P2P网络借贷市场准入和退出机制不健全,三是P2P网络借贷易触及法律红线,四是我国针对P2P网贷行业监管方面的不足之处。第三部分是国外以英美两国为特例的经验借鉴。英美两国作为最早和最繁荣的P2P网贷发源地和发展地,对P2P网贷行业都采取了从宽松到严格的监管政策,并根据自身国内特点形成了各自的法律规制体系,这些有益的经验对我国P2P网络借贷的法律规制具有很大的借鉴价值。第四部分是我国P2P网络借贷平台法律规制的建议。针对我国P2P网络借贷行业现存在的这些问题,从法律的角度对其提出风险防范的具体建议:在完善征信系统的同时实现行业内部征信体系的全覆盖、建立信用惩罚机制和黑名单互换机制,于此同时要注重保护好客户的隐私权;从企业高管资质、平台反洗钱措施、风控管理机制等方面对P2P网络借贷平台的准入提出更高的要求,做好平台倒闭、跑路后的善后处理工作;明确第三方进行资金托管,防止平台出现假“托管”;制定针对性的法律法规,防止平台触及法律底线;在监管方面,要坚持非审慎监管原则,采取适度监管模式,构建多层次监管体系。