自改革开放以来,我国逐渐从以计划为主的经济模式发展成为以市场调节为主的具有中国特色的社会主义市场经济。其中,中小企业成为了最为活跃的群体,其发挥的作用日益增强：扩大就业、推动技术革新、促进整体的经济增长,对于维护与增进我国的经济稳定、健康和可持续发展具有重要意义。与此同时,中小商业银行也取得了蓬勃的发展,为国民经济的繁荣做出了重要贡献。进入新的世纪,现在二者的进一步发展都处于急需转型升级的关键时期。我国中小企业现在普遍遇到了发展资金不足的瓶颈,自2002年国家开始重点关注这个问题,,至今,中小企业的融资境况虽然有所改善,可总体状况还是处于较低水平。除了外部原因,内因起到了更大的作用：管理方面原因,大多数中小企业均没有按现代企业制度的要求完善法人治理结构,同时中小企业往往是家族式的管理方式,特别是在其前期的成长阶段,缺乏足够的职业经理人专业的管理理念和管理活动;财务方面的原因,中小企业往往财务数据失真、资料不全、信息失实、虚帐、伪帐等不同程度地存在于中小企业;抵押品缺失,由于中小企业一般为个人或者是个人的联合,通常实力较为薄弱,资产数量不足、质量较差,在寻求外部贷款时抵押物明显不足;效益方面的原因,由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧等问题,使其在经济效益上逐年滑坡,有的还出现亏损,在激烈的市场竞争中淘汰率高于大企业,破产逃债现象时有发生。在此情况下,商业银行出于防范意识,自然不愿贸然贷款给中小企业,从而增大了中小企业贷款的难度。中小商业银行则是我国商业银行体系中不可或缺的生力军,成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。至2007年底,我国已组建银行类金融机构130家,组建以县(市)为单位统一法人机构1818家,地(市)统一法人社7家。我国已经初步形成以四大国有商业银行和交通银行为主,众多中小商业银行为辅的多梯次、多类型和多元化的银行体系。我国中小股份制商业银行是在国有商业银行的夹缝中发展起来的,经历了激烈竞争的市场洗礼。股份制和民营性质使得中小银行具有良好的激励机制和约束机制,具有较高的市场灵敏度和金融服务效率,对中小企业给予了很大程度的信贷支持,给中小企业的发展注入了大量资金,但总体上,这种信贷融资支持仍显不足,还有有广阔的扩展空间。现在部分中小银行开始进行以公司银行为主向零售银行转型,目的在于：提高零售业务占整个业务的比重,提高中间业务收入占比。包括2005年招商银行行长从着手零售业务组织架构的事业部制开始改革试点；民生银行在2006年初把所有支行变成零售业务终端的同时,启动了公司业务的组织架构调整；2005年年中,浦发银行两个核心业务总部——公司业务总部和零售银行总部的组建完成,标志着在总行层面已经完成了组织架构的调整,开始加大对中小企业金融业务的开展力度。具体提供的业务范围包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等在内的表内外授信和融资业务,以及相关中间业务。但是除了这传统股份制三甲银行外,像华夏银行也只是在北京组建了中小企业信贷部,并没有大规模地展开,而其他中小商业还没有完整的、大范围的和战略性的相关举措。归其原因主要有以下两点：中小银行本身实力不够,承受风险能力相对大型银行稍弱,没有足够的胆量大规模的开展风险较大的业务转型；中小企业市场虽经过三十年的发展,但总体上仍处于不稳定的转型期,经营状况的不确定性较强。商圈意指在特定时空范围内,商业活动密集频繁发生,且其日常经济行为具有某些显著共同特性的商业活动主体集合,简单地说就是因共同利益而聚集起来的商户。商圈内商户具有以下特点：商圈内商户众多,均是对相同或是相似产品进行销售,企业同质性较强；按照国家资产规模和销售额标准,成都商圈内的商户大都属于小型企业；都在同一商圈内商户在同一的市场管理方的管理之下,管理方对圈内企业具有较大的影响力；由于处于商品流通环节,资金流动性很强,资金的需求点仅仅集中在货款周转,贷款周期较短。关于中小商业银行针对于中小企业信贷的理论在国内适用性较强的是集群信贷理论,并在国内的工业园区得到了实践证明其具有小范围的正确性,但是对于中小商业银行来说仍存以下问题：一、是工业园区内的中小企业虽大都有地方政府扶持,但绝大多数处于扩张期,就算在国家税收优惠和银行贷款的情况下,销售渠道的狭窄导致的存货积压导致的资金紧张问题仍很严重；二、是本身实力不足以支撑赊销等销售方式形成的应收账款对资金链的压力；三、银行拆借性质的贷款尽管能缓解生产性中小企业的一时之急,却对中小企业的业务扩展和规模扩大没有多大实质性的帮助,没有规模的扩大和业务的拓展,中小企业想要形成稳定的经营是很困难的,而且就算是这样的短期贷款其坏账风险仍未减小多少。对于中小型银行来说这样的生产性中小企业实体资金链条断裂的风险是巨大的,因此对于同样处在成长发展期、需要找新业务扩大规模的中小银行来说,并不是应该马上就要全面介入的理想客户。关于中小企业融资难问题及中小商业银行的发展问题,许多学者在理论上都做了大量的研究,金融机构也在实践中做了很多的探索。但是理论研究往往在宏观层次上给出政策性建议较多,对于该如何进行实地的具体操作谈的较少；‘由于我国金融市场发展时间较短,还不发达,而且对风险的过度规避也造成了实务界人士对中小企业贷款慎之又慎—“惜贷”现象比较突出。本文试图就以上问题提出中小商业银行利用自身具有的地域优势、信息优势、成本优势,以已有的稳定的地方政府基建业务信贷为支撑,信贷业务逐渐向具有稳定现金流的成熟商圈内规模相当于中小企业的商户发展,在中小银行的业务转型期内形成波动性较小的中小企业信贷业务,并对与中小商业银行针对成都市内商圈的实例进行分析,探讨相关的信贷流程改革和信贷产品创新,提出应中小企业信贷管理应该扁平化,产品创新应在考虑到中小企业同质性、资金需求规律性不强、信贷频繁等特点试行贷款长期利率短期化、短期贷款长期化及变信贷零售为批发信贷批发。逐渐发展成以点带面、以环带链,从而扩大中小银行对整个中小企业的授信范围和规模,最终实现并形成稳定的中小银行和中小企业“双赢”的局面。