美国互联网银行诞生于上世纪90年代互联网技术的浪潮下,作为传统银行业与新兴技术结合的产物,经过近30年的发展,已经初具规模。而我国互联网银行虽然起步较晚,但依托移动互联网基础设备的普及与新兴数据科学的发展,在近几年中取得了长足的发展。他山之石,可以攻玉,在我国互联网银行高速发展背景下,研究规模效应和经验效应对美国互联网银行影响,学习美国互联网银行发展经验,对我国互联网银行业发展壮大具有非常重要的现实意义。基于此,本文首先界定了互联网银行的概念,介绍了中美互联网银行发展历史与现状,简要阐述了规模效应和经验效应的相关理论,并结合互联网银行业特征,对互联网银行的规模效应和经验效应进行了理论分析。其次,本文基于银行资产收益率,比较了美国互联网银行与传统银行的差异,并对美国互联网银行规模效应与经验效应进行了简要分析。在此基础上,本文选取了具有代表性的美国互联网银行以及与之匹配的传统银行作为样本,使用普通最小二乘法对其规模效应和经验效应进行了回归分析,确定了以下三点结论:第一,互联网银行存在显著的规模效应,且该效应主要来自其高效的互联网运营;第二,互联网银行存在非线性的经验效应,且其经验效应在银行成立初期并不显著;第三,小规模互联网银行面临较大的风险与不确定性。最后,本文根据中美互联网银行发展现状,结合前文理论分析与实证分析结论,对我国互联网银行发展提出了四点建议:第一,加强互联网运营,充分发挥互联网银行规模效应;第二,优化产品设计,尽快发挥互联网银行经验效应;第三,加快扩张速度,避免小规模经营带来的不确定性;第四,加强科技创新,保持互联网银行技术优越性。