我国从1999年就开始发展包括分红保险在内的投资性质的保险业务,虽然分红保险在我国面世的时间不长,但是已经成为目前保险市场上的热销产品,占到寿险公司近一半的比重。但是,其实人们对分红保险的功能存在着理解上的偏差:对分红险的保险保障寄予太高的希望,同时对分红险的红利也存在着太高的期望。因此,笔者希望通过对目前中国市场上分红保险险种的分析,帮助客户从理性角度更好的认识和理解分红保险。 本文主要分为五个部分。第一部分简要介绍了一下分红保险的概述,主要是对分红保险的三个观点进行辨析:第一,分红保险不是保险分红;第二,购买分红保险的保险客户不等于变成保险公司的股东;第三,分红险在具体运作过程中,并不是将全部保费都计入保险投资账户中去。 第二部分具体分析了分红险在我国目前保险市场上的发展现状,分红险产品占到目前市场上约1/3的比例,所占保险公司的业务比重也相当大,接下来具体分析了一下分红险在我国热销的原因。 第三部分笔者详细的对分红险市场上存在的问题加以深入分析。首先对我国寿险市场需求进行分析,可以得出目前人们最需要的是保障型的保险险种这一结论。然后从目前保险市场上具有代表性特点的三份分红险保单出发,具体分析保单结构,可以发现目前分红险保障作用弱化,没有回归其本质功能,而且即使将其作为投资工具,投资收益也非常低。再接下来对目前分红险的两种销售渠道存在的问题进行置疑。既然目前分红险有这么多劣势,为什么这么多人仍然热衷于购买分红保险?针对这一问题,笔者提出了三点原因。 第四部分是对我国分红险存在问题的原因进行更深层次的分析,从分红险在国内外出现背景的比较、目前分红险红利的效果、保险公司业务结构不合理和购买目前分红险种的意义进行了分析,使客户更深刻的了解分红保险。 第五部分是对我国分红保险未来如何发展的总结,笔者认为,通过前面的分析,保险公司可以降低目前的分红保险在保险收入中所占的比重。