任何制度在实际运行中都无一例外地表现出两重性。就存款保险制度而言，它在保护存款人利益、维护金融体系稳定和防止银行挤兑发生的同时，会不可避免地诱发道德风险问题。对投保银行来说，存款保险制度对存款人的保护意味着存款人的挤兑威胁在一定程度上受到削弱，这将诱使投保银行提高对存款保险制度的依赖度，暗中从事风险较高、利润较大的银行业务，如以较高利率吸收存款，从事风险较大的贷款或投资业务(以下简称投资项目)，从而加大投保银行过度承担风险的动机。尽管存款保险制度旨在保护投保银行的存款人而不是投保银行本身，但却引发了投保银行的道德风险问题。 正是由于道德风险问题，对于是否应该采取存款保险的制度在世界范围内产生了广泛的争议，我国也不例外，本文的研究从存款保险制度的产生出发，分析其存在的理论基础，以及这样一个制度在国外的发展，然而，作为是否应该采取存款保险制度这样一个有争议的事实，本文客观的分析了这个制度的博弈方面、以及这样一个制度所带来的成本和收益，任何一种保险制度都会有一定的道德风险的问题，在确定我国有必要采取存款保险制度后，本文分析了存款保险制度的道德风险等问题，最后，根据前文的讨论给出了中国应当以何种方式采取存款保险的制度。