随着全球化、网络化和金融自由化浪潮的展开,个人理财业务已经成为一个国际银行业公认的极具潜力的新领域。而随着国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长,给商业银行带来丰厚收益的个人理财业务逐渐成为我国商业银行新的利润增长点。考虑到我国经济、金融和商业银行经营管理的现实,把个人理财业务作为新的效益增长点和战略发展重点,已成为我国商业银行未来发展的必然选择。由于个人理财业务蕴涵着巨大的利润空间和无限商机,内外资金融机构纷纷涉足理财业务,并把理财业务作为发展重心。这一方面加剧了市场竞争,另一方面也给理财业务的需求者提供了更好的服务和产品。商业银行作为我国主要的金融机构,虽然较早的进入了个人理财业务市场,但是还处于不成熟阶段。随着我国利率市场化进程的加快,银行传统的利差收入将逐渐缩小,这使银行不得不寻求新的利润增长点。另一方面,我国银行业已对外开放,尤其是2007年4月外资中国法人银行成立,给我国内资商业银行带来了巨大压力。为此,我国内资商业银行必须加大中间业务的发展,尤其是把在中间业务中处于最重要地位的个人理财业务作为发展重心。从我国银行业个人理财业务的发展现状来看,各家商业银行已加大了产品创新力度,推出了品种丰富的理财产品,树立了各自的理财品牌。但是通过对商业银行个人理财业务现状的由表及里的剖析,发现商业银行个人理财业务还存在诸多的问题。而处于这些问题中的关键问题是产品和服务创新能力不足,不能提供客户要求的产品和服务。而创新能力不足,又与商业银行服务机制不健全、风险控制能力弱、专业人才缺乏等问题密切联系着。此外,我国市场体系还不完善,个人信用制度不健全,对金融业实行分业经营等等外部问题也制约这商业银行个人理财业务的发展。本文分为五个部分:第一个部分是个人理财的产生及作用。包括:1、产生原因;2、发展个人理财业务的必要性;3、我国个人理财业务的发展环境。本文认为,根据新的中介理论,金融中介是经济风险优化配置的专家,即风险管理功能。同时,金融中介辅助一般投资者参与日益复杂的金融市场和更有效的使用新型金融工具,即降低了一般投资者的参与成本。在理财业务的必要性方面,拓展个人理财业务是满足个人资产稳步增长的消费、投资需求的需要,也是适时转变银行经营理念的需要,同时,对于促进直接融资市场发展也大有裨益。第二部分是个人理财业务的含义和特征。首先分析了个人金融产品的含义,即金融机构为开展个人业务的需要,针对特定市场上个人客户的金融需求而设计和推广的产品。其特点是,(1)个人金融产品主要是一种服务产品; (2)个人金融产品应满足个人客户的需求; (3)个人金融产品满足的个人需求是其金融服务需求。接着比较了个人理财业务与银行其他业务尤其是公司信贷业务的区别。第三部分是个人理财产品的设计、品牌化发展及创新,分三节论述。在第一节中,我介绍了理财产品设计的前提是客户细分,具体说明了客户细分的重要性,方法与细分案例介绍。第二节是在品牌化方面,要发挥银行优势资源,突出理财产品的差异化、品牌化特色。当前我国理财市场存在产品利润不高、本质雷同的问题。而品牌化有利于商业银行个人理财业务的深入发展。第三节论述产品的创新、整合是业务不断向前发展的灵魂。第四部分是个人理财业务的服务策略。在具备先进的产品设计技术之后,良好的服务理念和策略也尤为重要。只有建立健全了个人理财的服务策略,满足了客户的服务需求,才能提高理财中心在客户心目中的地位,增强客户对银行的忠诚度。由于国外在个人理财业务的先进经验,本文试图通过对比国内外服务策略之间的差距,找出国内业务服务意识的局限。西方的先进经验有,确立服务营销理念,全方位客户满意理念,客户关系营销理念,差异化营销理念以及内部营销理念。第五部分是个人理财业务的发展模式和发展策略。与第四部分相承接,这一部分剖析了我国个人理财业务进一步发展所需采取的模式以及策略。银行业的个人理财业务发展可以划分为以下几种模式:理财专柜模式,大户服务室模式,理财中心模式,投资理财中心模式,金融超市模式,金融俱乐部模式,金融百货商店模式和私人理财银行模式。在个人理财业务不同的发展时期和发展阶段,以根据银行自身的发展需要,将两种或两种以上的服务模式进行综合,也可以创造出更加适合客户需求的独特和不同的发展模式,以满足客户各式各样的服务需求。本文的创新之处在于:第一,从金融产品的角度,阐述个人理财业务的含义与特点,据此得出个人理财业务要在产品设计与服务方面追求品牌化与创新化。第二,结合我国现今个人理财业务的发展现状,找出与国外先进产品与服务差距,并提出具体改进策略。