随着互联网技术发展，互联网金融在我国迅速崛起，并对我国银行业造成巨大冲击，同时也使我国商业银行迎来改革发展的新机遇。互联网金融融合互联网领域先进技术、主要依托网络平台提供服务，较传统商业银行网点经营具有便捷、普惠和单位成本低等优势，这些特性使互联网金融能够快速入侵银行业“长尾”市场，分流商业银行业务。在时代背景转换与互联网金融影响下，商业银行逐步调整经营方针以适应互联网金融发展的时代变革。传统银行作为互联网金融技术溢出接收方，互联网金融的技术创新对其改革有一定示范作用和经验启示，对于商业银行在新时代背景下调整经营理念、提高效率有重要作用。
　　本文在梳理国内外已有的相关研究基础上，从理论和实证两个层面分析了互联网金融对传统商业银行效率的影响。在理论方面，从银行业市场的供求均衡角度分析了互联网金融快速发展的原因及其对银行业市场产生重要影响的经济学机制。随后，基于“鲶鱼效应”理论、商业银行“二元结构”与资源配置效率、“技术溢出”效应理论和规模效应分析了互联网金融对商业银行效率的作用机理，并提出本文研究的四点假设。在实证方面，选取我国58家商业银行作为研究样本，基于DEA-Malmquist指数模型分别测算商业银行纯技术效率、规模效率、技术进步和综合效率;并通过“文本挖掘法”测算互联网金融发展指数，以全面科学度量互联网金融发展水平;同时，通过文献研究分别基于宏观与银行层面选取影响商业银行效率的控制变量;基于此建立本文多元线性回归模型，实证检验互联网金融对我国商业银行效率的影响。
　　研究结论:(1)基于“技术溢出效应”，互联网金融将全面推动我国商业银行的技术进步。(2)互联网金融短期对商业银行规模效率影响不显著。互联网金融具有低边际成本的优势，商业银行通过吸收互联网金融技术溢出效应，有利于提高其规模效率。但短期内互联网金融对商业银行业务分流影响会使商业银行规模效率下降。(3)互联网金融对商业银行纯技术效率影响不显著。互联网金融打破商业银行“二元结构”，凭借其技术优势快速入侵“长尾”市场，吸引中小客户群体，一方面对于商业银行经营冲击巨大，另一方面，其迫使商业银行调整经营理念，转变经营方式，加快改革创新步伐。(4)互联网金融有利于提高商业银行综合效率。互联网金融发展大力促进商业银行技术进步，对商业银行效率影响作用较大。基于以上研究结论，本文分别从互联网金融与商业银行发展、政府政策角度提出几点建议。