2006年12月中国银监会批准了农村金融机构尝试开展小额信贷的业务,黑龙江省农村金融市场有了快速的发展。嘉荫县农信社作为黑龙江省农信社的县级联社之一,自开办小额信贷业务以来秉承了省联社服务三农的经营理念,其借助低利率优势在当地支农、惠农上发挥了重要的作用。目前当地农村金融市场中除农信社外还存在农业发展银行、邮储银行、村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司、民间借贷等多种信贷资金供给主体,小额信贷业务竞争日趋激烈。一方面邮储银行、民间借贷等异军突起、带来竞争压力,另一方面农村信用社自身由于历史原因经营管理水平相对落后,面临改革的形势。这对嘉荫县农信社小额信贷业务的发展来说既是机遇又是挑战。为化解历史包袱,改善经营状况,增强资本实力,进而提高农村信用社的经济效益和竞争能力,2003年6月国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》。农信社改革为农村商业银行后,业务范围上相比原来要扩大许多,经营管理体制上也采取了现代的企业管理制度,可以大大提高自身的竞争力。目前黑龙江省内已经陆续开展信用社改革工作,原来的哈尔滨市农信社、黑河市农信社、大庆市农信社、伊春市农信社、大兴安岭地区农信社等多家农信社都已转变为农村商业银行,包括嘉荫县农信社在内的省内其余市、县级农信社也在规划之中。在全国农信社进行改革的总体形势下,如何在小额信贷业务竞争与农信社改革进程中改善并提高自己、保持农村金融的主力军地位,成为嘉荫县农信社面临的现实问题。本文运用了归纳与演绎、实证分析与规范分析、定性分析与定量分析的方法,在目前国内外有关小额信贷方面研究成果的基础上介绍了农村信用社、小额信贷的概念和相关理论,并以理论为支撑,对嘉荫县农信社小额信贷问题进行了研究。通过对嘉荫县农信社小额信贷发展现状以及前期调研阶段所得数据进行了介绍、整理和建模分析,指出了现阶段嘉荫县农信社小额信贷发展中存在的问题和影响嘉荫县农信社农户小额信贷需求的主要因素。在分析了嘉荫县农信社小额信贷发展中存在的问题并借鉴国内其他县域农信社小额信贷的成功经验之后,提出了完善嘉荫县农信社小额信贷的对策和建议,希望对其有所助益。通过对嘉荫县农信社小额信贷问题的研究,得出了嘉荫县农信社应根据实际对小额信贷业务进行调整、加快农信社改革进程、加大对小额信贷的政策扶持等结论。文章意在通过研究能够在理论上起到补充、完善小额信贷理论的作用,实现促进小兴安岭地区乃至全省农村金融和农村经济发展的意义;在实践上,实现为嘉荫县农信社小额信贷的科学合理发展和改革前的准备提供政策依据,推动农村金融机构金融创新的指导意义。