促进国民经济和推动社会发展的过程中小微企业有着缺一不可的作用。根据统计结果显示,截止到2017年7月底,我国小微企业名录收录的中小微企业已达到了 7328.1万户,其中,企业2 327.8万户,占企业总数的82.5%;个体工商户5 000.3万户,占个体工商户总数的80.9%。由此可见,小微企业是吸纳就业的主力军,小微企业的健康发展就意味着会创造出更多的就业岗位,也意味着会更有效的改善民生问题、增加税收收入、促进经济增长、激发创新活力。随着惠普金融的不断推进,数量众多的小微企业信贷融资需求量不容小觑,小微信贷业务的激增也使对信贷风险的防控亟待加强,风险管理的问题亟待解决。银行作为国民经济的命脉,要时刻保持清醒并且冷静地分析当前所面临的不可避免的信贷风险问题,以逢山开路、遇水架桥的姿态找到应对之策,提升在行业内的竞争力。因此,本文通过对招商银行小微企业信贷业务现状和信贷模式的研究,发现招商银行在信贷风险管理上的优势和劣势,并对不足之处提出相应的对策。这些建议既可让招商银行意识到小微企业信贷业务存在的风险问题,并且提高信贷风险管理水平。同时,也对其他商业银行在信贷业务风险管理上有借鉴意义之处。本文结构安排如下:第一章导论中陈述了论文研究背景、意义、内容与方法,并整理了有关小微信贷以及商业银行信贷业务现状的文献。第二章为理论部分,介绍了商业银行信贷风险以及信贷风险管理的理论基础。第三章阐述了小微企业的定义和特点以及商业银行小微企业信贷业务简况。第四章简述了招商银行以及招商银行小微企业信贷业务的现状,并简单概述了招商银行三种信贷模式。第五章介绍了招商银行小微企业信贷风险管理以及风险管理中存在的问题。第六章对招商银行上述问题,提出了相应的改进建议。第七章全文进行了总结,并指出了本文的创新点与不足之处。本文基于一定的理论基础,在对商业银行小微企业信贷风险管理的概念和范畴有所了解之后,通过对数据的分析和招商银行小微企业信贷业务的研究,从中可得出以下结论:一方面,由于小微企业自身拥有的三大风险特征——“财务不透明、风险不确定、信息不对称”,导致小微企业经营不够稳定、发展难以持续、抵抗风险的能力较弱。所以,当商业银行满足小微企业信贷需求的时候,这就必然造成了银行信贷成本的增加,最终加剧了商业银行信贷风险;另一方面,虽然招商银行有专门针对小微企业的信贷模式,但是在具体的贷前、贷中、贷后过程中仍然存在很多风险管理问题,风险管理体系不够健全且内控体系仍有待完善。另外,本文的创新点主要体现在两个方面。一方面,在招商银行信贷业务风险管理的研究中,三种信贷模式针对风险的防范均有可取之处。其中,招商银行通过改革升级智慧供应链金融服务,对供应链条上的核心企业进行资源整合并优化配置,从而缓解中小企业资金压力。这对其他商业银行在小微企业信贷业务服务上具有指导借鉴的意义。另一方面,对招商银行创新的信贷风险模式管理进行介绍,并对信贷管理中可能存在的问题提出针对性改进建议,这对于其他商业银发展小微信贷业务也具有着理论实践意义。