我国零售银行业务的发展银行业整体的发展一样，是同我国经济发展，经济体制、金融体制的改革紧密联系的。零售银行业务从品种单一、小规模向品种齐全、大规模发展，零售银行业务占比不断提高。随着改革开放的深入进行，国民经济的的不断发展，零售银行业务将会获得一个更大的发展空间，零售银行业务对银行经营效益的贡献将会越来越大。随着资本市场的发展，银行信用中介作用弱化，银行批发业务市场逐渐缩小，竞争加剧，收益率降低，零售银行业务成为很多商业银行的主导产品和重要收益来源。零售银行业务在经营中创造效益、发挥作用将越来越大，收益占比将超过批发业务，这已经成为一个发展的趋势。随着我国加入ＷＴＯ进程的加快，我国金融市场更大程度地对外开放势在必行。国内银行不但要面临国内同业之间的竞争，而且要面对比自己实力强得多的外国银行的竞争。从目前国内零售银行业务发展来看，尽管取得了很大进步，但与西方发达国家银行相比还有很大的差距，离我们的目标还有较大差距。由于我国信用体系不很完善，银行与客户，特别是与个人客户之间的相互信任和沟通还比较差，使零售银行业务，特别是消费信贷业务的发展受到很大的限制。随着我国存款实名制的实行，这种状况将逐渐得到改善。要大力发展零售银行业务，寻找新的利润增长点，更好地为客户服务，更好地做好市场营销，进一步降低零售业务发展中的风险，从国外银行的经验、国内银行现实的需求来看，建立客户信息数据库非常紧迫、重要，同时也是可行的。工商银行零售银行客户信息数据库的建设，系统所采用的网络体系结构与现行的业务系统网络结构一致，这样可以使整个系统协调、高效、经济、安全运行。<WP=3>客户信息数据库的建设，最重要和关键是数据库的确定。数据库定义要具有完整性、灵活性、可操作性以、可扩充性，便于信贷决策、贷款定价、产品开发与销售、业务创新、信贷风险控制、客户管理的有用信息快速、准确的产生，数据库的维护、更新，以及今后向更高级系统的迁移。充分考虑各方面因素，合理设计和选择数据库以及数据库的字段。从数据库字段设计来看，数据库关系复杂，包含内容多，通过数据库和字段之间的独立性和关联性来保证系统的完整、高效、简洁和灵活。保证有效地建设、管理、应用好该数据库。零售银行客户数据库功能比较完善。数据库功能设计总原则是：数据存储安全、高效；数据库访问简便快捷；数据库能够及时得到更新；各种需要的信息能够方便、快速产生；无用数据能够及时得以及时清除。其功能包括：数据录入、数据存储、数据检索、数据更新、数据修改、数据删除、数据统计、报表生成、组合分析、柜员管理、数据库的安全控制、数据备份、有限决策支持。零售银行业务客户信息数据库的数据来源，主要是零售银行业务发展过程中所积累的各种资料经过整理形成的数据，为建设本系统而收集各种资料数据，通过工商银行系统内、系统外获得的电子、非电子数据、日常业务处理所收集的数据，通过对这些数据的整理、录入，形成该数据库系统的基本数据来源。数据库系统的建立可以为客户提供多方面的服务、对银行自身的业务管理起重要的辅助作用。建立数据库最根本的目的是要进行有效利用。利用该系统可以进行数据与信息的查询和业务处理。数据和信息的内部查询、通过电话进行查询和业务处理、在自助设备上进行查询和业务处理，通过Internet在网上进行查询和业务处理；利用系统的统计功能，进行相关数据的统计。为了保证数据的真实有效性，对系统进行必要的维护，保证数据得到及时更新，保证数据库系统的可用性。零售银行业务客户信息数据库建设的重要运用，就是对数据库中所<WP=4>累积起来的各种数据进行处理，形成对银行业务发展、业务决策、经营管理有用的信息，促进经营管理水平的提高，实现银行经营的目标：追求利润最大化，提升商业形象，提高竞争能力，更好地为客户服务等。数据库系统的建设可以从以下各个方面促进银行业务的发展，促进经营管理水平的提高。1、信贷决策支持系统的建设可以促进信贷结构的调整，使消费信贷在整个信贷业务中的占比提高，使信贷结构趋于合理化。该系统的建立可以累积个人信用资料，管理者在进行信贷决策时可以充分利用这些资料，为业务决策提供依据，在业务开发和推广上进行科学决策，最大程度地降低风险，减少支出，降低成本。2、贷款定价市场化随着国民经济的发展，同业竞争的加剧，今后贷款市场并非一个卖方市场，而是将变成一个买方市场。银行贷款定价主要取决于以下方面：一、供求关系；二、开发和提供产品的成本；三、产品的竞争能力；四、产品的可替换性；五、预期利润的高低。在系统建成后，银行可以对贷款的成本进行精确的计算，根据个人的信用等级情况，参考竞争者的定价，在贷款的定价上实现市场化。3、市场营销、产品开发和销售拥有了大量客户的完整的个人信息资料，对这些信息资料进行整理、归类和分析研究，对零售业务市场进行正确合理的细分化，在市场细分的基础上选择目标市场，进入目标市场。根据各个目标市场客户的特点有?