改革开放初期，政府对银行直接干预控制，中国商业银行集中度高，信息闭塞，缺乏充分有效的内部竞争，也缺少长期有效的竞争激励。银行效率低下导致企业尤其是中小企业取得贷款非常困难。这种现象在县域银行市场更为突出。随着近年银监会降低准入限制并放松管制，金融市场参与者数量、种类增多，竞争加剧。对于县域银行市场，政府也不断提出改革政策、引入竞争机制，市场的也开始出现了较为激励的竞争，企业融资难的现象有所好转。而金融业改革效果如何，我国县域银行竞争现状如何，竞争状况的改善对于县域银行市场贷款行为有何影响是本文研究的重点。　　 本文选取了江苏、吉林、陕西三省04-08年的县域经济数据和金融机构数据。计算选用集中度指标反映县域银行的集中情况、然后采用非结构方法（PR模型）得出各省各年度的H值以反映竞争情况以及与银行资产收益率最为相关的投入要素。最后通过比较集中度指标、H值、贷款三者的变化趋势，分析三者间的相关关系，并比较不同省份银行业竞争存在的差异，从而找出各省银行业存在的问题。最后通过研究发现银行业存在的问题，对政府工作和银行业改革方向提出一些建议。