近20年来,我国经济社会发展迅速,民营经济也获得了极大的发展,比重日渐增大,在促进国民经济发展、扩大内需、稳定就业、转变经济发展方式等方面发挥起来越重要的作用,与此同时民营企业中小微企业的发展受到了很大的带动,占有全国企业总数99%的小微企业已成为国民经济中最活跃的生力军。但近两年,我国广大小微企业的发展状况堪忧。一方面,复杂多变的国际经济形势使得海外市场极不稳定,外汇变动、海外贸易壁垒和倾销嫌疑的影响导致出口难;另一方面,我国经济开始步入低速增长与结构转型期,国内大多小微企业一般处于生产加工行业的末端辅助企业,并且随着近年来国内经济转型的加速使得劳动用工成本大幅提升,加上原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰,越来越多的小微企业开始出现经营困难的局面。由于小微企业制度不完善、信息不透明使得小微企业的融资渠道受限,无法从正规渠道获得足够的资金支持。为此,党中央国务院和各级地方政府先后出台多项政策积极扶持小微企业的发展,并且帮助小微企业解决在融资和发展过程中面临的诸多困难与问题,虽然取得了一些积极成效,但若想进一步解决小微企业融资难的问题,作为小微企业金融服务重要一环的银行是至关重要的。银行是政策的执行者,大力发展小微企业贷款业务,可以有效降低小微企业融资成本,促进小微企业的经营发展,同时有利于银行在激烈的同业竞争和挑战中增加收益,提高竞争力。工商银行是我国最大的国有商业银行之一,也是世界五百强企业之一,拥有庞大的客户群。工商银行烟台分行是中国工商银行股份有限公司辖属的二级分行,近年来在国家规划下认真贯彻省行信贷政策,积极拓展服务领域,率先开展小微企业贷款业务,取得了不错的成绩,己形成了较为完善的小微企业贷款业务产品体系,先后推出具有较强针对性的商品融资贷款和小微企业循环贷款等相关服务产品,并且将传统业务与网络技术相结合在同业中率先推出了“网贷通”产品,为小微企业的快速发展起到良好的推动作用。但同时也存在着不少问题,本文选取了工商银行烟台分行五个具有代表性的一级支行近几年来的相关数据,指出了工商银行烟台分行在小微企业贷款业务发展过程中存在的贷款余额下降、占比不高、贷款资客户数量不足、新产品营销收效有限、信用环境欠佳等一系列问题,并从银行、小微企业和外部环境方面寻找和发现业务开展受阻的具体原因,针对这三个方面存在的问题,笔者从烟台分行的实际出发,首先给出了烟台分行小微企业贷款业务的方略选择:明确定位、探索风险防控新机制、优化管理体制、完成流程与方式、发挥互联网与大数据优势,然后从银行角度提出了建立小微企业授信项下授权审批制度、加强贷款管理、营销组合策略、加强从业人员管理和培养的一系列具体改进建议;从小微企业客户角度提出了引导小微企业建立和完善现代企业制度、推广投行业务提高小微企业经营者素质、协助企业提升产品市场竞争力、会伺有关部门提高企业诚信意识的改进建议:从外部环境角度提出了推进建立小微企业贷款中介服务机构、转变与第三方融资服务机构的合作模式、加强与地方政府相关部门的沟通与合作的改进建议。本文针对小微企业贷款的相关研究和结论对于当前国内银行小微信贷部门以及相关政府监管部门妥善处理小微企业面临的融资难融资贵问题具有一定参考价值,并且本文通过对工商银行烟台分行小微信贷部门的业务运作模式和风险管理机制以及人力资源等信息的深入研究为工商银行烟台分行小微信贷部门更好开展相关业务具有良好的实践意义。