银行保险自20世纪90年代被引进我国以来,经历了10多年的发展,期间取得了长足的进步。然而,在不断发展的过程中也呈现出诸如产品同质化、竞争手段低级化、发展模式简单化等各种问题,如何正确认识这些问题,把握银行保险的发展规律,是关系到银行保险长期发展的核心要义。本文借助规范和实证研究、定性和定量研究等方法,在制度变迁理论的框架范围内阐述了我国银行保险的产生、发展、现存问题及其成因。文章运用制度供求理论,分析我国银行保险的制度供求关系,并结合“成本—收益”分析方法,对银行保险市场相关主体的一般均衡状态以及表现形式做出详细描述,提出“银行保险是一种基于银行和保险行业在经营过程中资本逐利原则下的一系列渐进的制度安排”这一概念;运用制度变迁理论,阐述我国银行保险发展变迁的内在机理、路径选择和路径依赖现象;通过对银行保险市场发展历程及效率改进状况的研究,认为我国银行保险通过诱致性变迁和强制性变迁的交互作用,其制度安排不断向着改进市场效率的方向变迁,促使银行保险实现更为健康稳健地发展。文章最后指明了我国银行保险的发展路径,即:从现有制度约束的初始条件出发,以某一方面的制度变迁如产品制度变迁、监管制度变迁等为切入点,协调推进包括但不限于产品、业务流程、监管、组织模式以及文化等正式、非正式制度的创新与变迁。文章的结尾部分针对银行保险现存的问题给出了一些可供选择的政策建议。