本文运用协整分析、格兰杰因果分析与预测方差分解、定性和定量相结合的研究方法,实证检验了农村小额信贷效率与农户收入增长的关系,分析了我国农村小额信贷效率状况、效率低下的原因以及效率低下导致农户资金需求得不到满足的后果;小额信贷效率改进对农民收入增长的影响是通过资本积累、农村人力资本开发、产业结构变动以及国家财政对农业的支持等各项渠道实现的;我国农村小额信贷效率低下的原因在于政府办金融以及过度管制导致农村信用社垄断农村小额信贷市场;提出了我国农村小额信贷效率改进的微观基础创新途径。建立了评估我国农村小额信贷效率的指标体系,农村小额信贷的宏观效率包括小额信贷运作对农村经济发展的作用效率和政府监管农村小额信贷市场的效率;农村小额信贷的微观效率包括小额信贷机构效率、小额信贷市场效率和资金使用效率。运用指标体系分析得出我国目前农村小额信贷效率较低,农村小额信贷效率低下集中表现为农户资金需求得不到满足。实证分析了农户资金需求得不到满足(金融抑制)的程度及其收入损失的大小,教育支出、医疗支出等对农户资金需求有重要影响。利用博弈分析工具,建立了中央政府与地方政府、农村金融机构与地方政府、农户与地方政府、金融机构与农户之间的四个不完全信息动态博弈模型,分析农村小额信贷效率改进路径。分析了创新农村小额信贷资金供给主体组织形式可以改进农村小额信贷资金供给效率和创新农村小额信贷资金需求主体的融资模式可以改进农村小额信贷资金使用效率。分析了只有将农村信用社改造成为中小商业性金融机构,发展乡村银行,大力培育农村小额信贷组织,重新培育农村合作金融机构,鼓励和支持农业发展银行整合和发展农村政策性金融业务,才能建立一个多元化、竞争性的小额信贷市场,才能改进农村小额信贷效率。分析了建立农村社会公共事业财政保障机制和加速农业产业化发展可提高农户使用小额信贷资金的效率和增强农户在金融市场上的融资能力。为了提高农村小额信贷效率,政府应加大农村地区公共事业建设的财政投入,支持建立农业保险体系。运用社会资本理论进行组织和制度上的创新,阐述了社会信用合作组织这一新型组织形式的内在运作机制和原理,分析了各种类型的社会信用资源,提出构建社会信用合作组织的选择依据。