国内外研究表明,金融体系对经济发展具有重要的促进作用。但是,由于中国长期以来实行偏向城市和工业的发展战略,对农村金融的直接干预政策以及农村金融自身的系统性缺陷,使农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑作用,相反在很大程度上阻碍了农村地区的经济发展和农民收入的提高。因此,研究农村金融体系的制度变迁,对于新农村建设、农业发展、农民增收以及和谐社会的建立具有重要意义。　　 农村金融体系二元结构的形成与政府主导的制度背景和资金由稀缺转为剩余的经济背景有关。以往农村金融体系的变迁以正规金融机构的改革为重点,而非正规金融却一直被排斥在农村金融体系的规划之外。国有银行退出农村以及农村信用社向商业化转变,使得农村金融的问题突出暴露。而农村非正规金融具有正规金融所缺乏的一系列优势,可以与正规金融构成互补关系。　　 本文对温州方兴钱庄的案例进行了理论分析,发现方兴钱庄的制度变迁不但开启了私人创办民间金融机构的市场化改革实验,而且还促进了正规金融机构的改革。政府主导的制度变迁方式并未产生最有效率的产权安排,农村金融进而转入诱致性变迁。在农村金融存量改革难以启动的条件下,转而启动增量改革,并以增量改革的方式引致存量改革。地方政府在经济和政治实力得到增强后,为追求地方经济增长并响应潜在获利机会而进行制度创新,与制度企业家共同分享潜在的制度收益。　　 对于如何协调农村正规金融与非正规金融之间的关系以完善农村金融体系,本文提出四点建议:第一,农村正规金融与非正规金融应进行分工与合作;第二,继续深化农村正规金融机构的改革;第三,规范和发展农村非正规金融;第四,国家在介入农村金融方面应发挥正确的作用。