根据《2017年国民经济和社会发展统计公报》,2017年全年全国居民人均可支配收入25974元,比上年增长9.0%,收入水平的提高使得居民的闲置资金增多,普通居民的理财意识也逐渐觉醒。传统理财市场面向的主要是中高收入群体,理财产品具有起购门槛高、流动性差等缺点,但理财市场上占大多数的人群是低收入群体,他们具有人数众多、可支配资金少、流动性要求高的特点,产品与需求的不匹配呼吁着新型理财产品的出现。互联网自产生以来就以摧枯拉朽之势改变着世界的运转方式,在这样的大潮中,金融行业也无法置身事外,在国家“互联网+”政策的推动下,互联网与金融结合的互联网金融诞生。顺势而生的互联网金融理财产品一经推出就受到了用户的广泛欢迎,2013年推出的余额宝是目前最有影响力的互联网金融理财产品,其背后的天弘货币基金至今仍是中国规模最大的货币基金。京东理财金、零用钱和腾讯财付通等也受到了用户的广泛欢迎。类余额宝的互联网金融理财产品以其高收益、低风险和高流动性的优势迅速的蚕食银行储蓄存款,对商业银行的利益造成了冲击,也倒逼商业银行开始改革。凭借自身强大的金融实力,商业银行也推出了一些互联网金融理财产品。类余额宝产品和银行理财产品虽然皆为互联网金融理财产品,但在产品特点、产品背景等方面显著不同,用户在使用这两类互联网金融理财产品时会受到哪些因素的影响?哪些因素会加强用户对互联网金融理财产品的使用意愿?哪些又会起阻碍作用?影响用户对两类产品使用意愿的因素有哪些异同点?了解这些问题对于完善产品自身、制定合理的营销策略是必要的。为探究以上问题,本文以技术接受模型为基础,引入感知风险理论和感知价值理论,探究感知有用性、感知易用性、外部变量、感知风险、感知价值等因素对用户使用意愿的影响,构建了互联网金融理财产品用户使用意愿影响因素模型,以类余额宝产品和银行理财产品为例,通过问卷调查的方式收集数据,并使用SPSS 22.0和AMOS 21.0软件对数据进行信度、效度和结构方程模型实证分析,最终得出结论:(1)影响用户使用态度的因素感知有用性、感知易用性直接正向影响使用态度,外部变量影响感知有用性和感知易用性并通过感知有用性和感知易用性间接影响使用态度。(2)影响用户使用意愿的因素使用态度和感知价值直接正向影响使用意愿,感知有用性和感知易用性通过使用态度间接影响使用意愿。感知风险对使用意愿的影响不显著。(3)不同产品类型的调节作用感知风险对使用意愿的影响类余额宝产品和银行理财产品两类均不显著,不存在调节作用;感知易用性对类余额宝产品使用态度的影响显著,对银行理财产品不显著,感知有用性对银行理财产品使用意愿的影响显著,对类余额宝产品不显著;感知有用性对使用态度的影响显著性银行理财产品高于类余额宝产品,感知易用性对感知有用性的影响、感知易用性对使用意愿的影响、外部变量对感知有用性的影响、外部变量对感知易用性的影响、使用态度对使用意愿的影响、感知价值对使用意愿的影响均是类余额宝产品比银行理财产品高。