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【摘要】互联网金融已成为当前热点话题，并迅速渗透银行业，对商业银行的存款业务、贷款业务、中间业务造成一定的冲击，影响银行的盈利能力，商业银行必须接受互联网金融带来的挑战，努力发展线上业务，加强金融创新，加快金融互联网化，提升竞争优势。
【关键词】互联网金融 存款业务 贷款业务 中间业务
互联网金融自诞生以来就受到了广泛关注，2014年《中国金融稳定报告（2014）》正式给了互联网金融一个定义：互联网金融是传统金融机构与互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。从广义来说，互联网金融应该包括了金融互联网化和互联网金融化，狭义的互联网金融则仅指互联网金融化。不论从广义还是狭义的角度分析互联网金融，都对商业银行的传统业务带来了一定的挑战，一方面影响商业银行的收益，另一方面也促使商业银行改革创新。因此本文主要分析互联网金融对商业银行传统业务造成的冲击，希望能进一步促使商业银行优化收益结构，加速金融创新。
一、互联网金融对商业银行存款业务的影响
一直以来，我国的商业银行都带有一定的垄断性质，加之我国高储蓄率的现状，存款一直是各大银行资金的主要来源，占绝大的比重。绝大多数民众选择将钱存为定期，闲散资金则作为活期存在储蓄卡中，对这部分资金的利息也并不重视。然后互联网金融发展以后，以以“余额宝”“财付通”为例的活期理财产品迅速热销，阿里巴巴和腾讯拥有大量的用户基础（余额宝的用户2017年底达到2.6亿人次，微信的月活跃用户在2017年6月底突破9.36亿人次），因此在短时间内吸收了大量的存款。目前余额宝七日年化收益率在4.0%左右，微信零钱通七日年化收益率均为4.6%左右，大大的高于银行活期存款利率。收益高，存取方便快捷，使得银行存款流失严重，同时也迫使银行创新，积极发展互联网金融业务，如中国工商银行“融e行”就推出余额理财，七日年化收益率在4.5%左右，但是由于是限额发行，所以经常会出现“赎回易，购买难”的情况，另一方面，余额理财的客户资源局限于中国工商银行原有客户，还需要是已经安装“融e行”的客户，因此宣传力度和方式还需改进。
二、互联网金融对商业银行贷款业务的影响
我国商业银行的贷款发放对象主要为大中型企业、国有企业等，贷款手续繁杂，审批时间长，贷款要求严格，因此小微企业普遍出现融资难问题。互联网金融的出现是小微企业和个人贷款的福音。P2P网络借贷、众筹等应运而生，并利用“长尾效应”，针对小微企业融资，迅速发展起来。互联网借贷是资金供给者与资金需求者直接融资，信息透明，审批迅速，放款快，利率合理。同时借贷平台通过运用大数据分析，解决征信问题，将风险控制在可控范围以内，并不是盲目放贷。对于银行来说，贷款的利息收入是我国银行的主要盈利来源，在利率市场化进程中，利差逐步缩减，銀行贷款规模缩减无疑是另一重打击。因此，银行需要加强大数据建设，建立更快捷更安全的征信审核机制，同时多样化贷款产品类型，在保障安全性的前提下提高收益。
三、互联网金融对商业银行中间业务的影响
自2017年8月1日起，银行取消多项手续费以后，银行的中间业务就遇到了一定的挑战。目前我国商业银行中间业务主要以结算业务、代理业务为主。支付结算业务一向是由银行垄断，银行不仅可以占用因延时到账而产生的大量沉淀资金，也可以通过结算业务收取手续费。然而在互联网金融时代，随着央行下发第三方支付牌照，第三方支付以随时随地的便捷、极低的费用、简便的操作，迅速占领了支付领域，成就了仅仅凭借一个手机即可出门的新时代。2016年中国第三方移动支付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率为381.9%。另一方面，目前我国有7家第三方支付平台获得了代销基金、保险的资格，第三方支付平台的手续费普遍较低，申购费率通常为银行渠道的30%～40%，在价格上具有比银行更有利的竞争优势，同时由于申购简单，一般申购起点较低，用户广泛，在销售渠道和客户上也有一定的优势，这使得商业银行的代理业务也出现一定的下滑。目前互联网金融也开始注重线下的发展，这些都给商业银行造成了一定的冲击，传统的商业银行急需不断的创新改革，利用已有的设备、人员、资金、客户、专业知识，发展线上零售等业务，将传统业务互联网化。
综上所述，互联网金融的崛起对商业银行来说，是一个很大的挑战，但也是一次改革的机遇。我国商业银行必须改变靠利息差生存的现状。一方面，商业银行必须重视线上业务，丰富和完善互联网金融业务体系。目前商业银行基本上都有网上银行，手机银行等，但界面粗糙，设计不够合理，这方面的人才也十分匮乏，一般都将业务外包，纯粹利用互联网技术，并没有实现与金融业务的良好结合。比如，中国工商银行先后推出“融e行”、“融e购”和“融e联”，实现了手机银行业务、理财产品零售和信息服务，但对于客户来说，安装三个软件不仅麻烦还占内存，也会在一定程度上引起客户心里的抵触。另一方面，商业银行需要从产品类型、销售方式等方面创新理财产品，增加销售渠道，扩大客户来源，充分利用大数据分析量化管理，提升竞争力。
参考文献
[1]王翘楚.互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策[J].中国管理信息化.2017（04）.
[2]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛.2015（01）.
[3]王馨.互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[J].2015（09）.
基金项目：湖南人文科技学院校级青年课题，QN201614。
作者简介：李维（1990-），现任职于湖南人文科技学院数学与金融学院，研究方向：金融市场。
【关键词】互联网金融 存款业务 贷款业务 中间业务
互联网金融自诞生以来就受到了广泛关注，2014年《中国金融稳定报告（2014）》正式给了互联网金融一个定义：互联网金融是传统金融机构与互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。从广义来说，互联网金融应该包括了金融互联网化和互联网金融化，狭义的互联网金融则仅指互联网金融化。不论从广义还是狭义的角度分析互联网金融，都对商业银行的传统业务带来了一定的挑战，一方面影响商业银行的收益，另一方面也促使商业银行改革创新。因此本文主要分析互联网金融对商业银行传统业务造成的冲击，希望能进一步促使商业银行优化收益结构，加速金融创新。
一、互联网金融对商业银行存款业务的影响
一直以来，我国的商业银行都带有一定的垄断性质，加之我国高储蓄率的现状，存款一直是各大银行资金的主要来源，占绝大的比重。绝大多数民众选择将钱存为定期，闲散资金则作为活期存在储蓄卡中，对这部分资金的利息也并不重视。然后互联网金融发展以后，以以“余额宝”“财付通”为例的活期理财产品迅速热销，阿里巴巴和腾讯拥有大量的用户基础（余额宝的用户2017年底达到2.6亿人次，微信的月活跃用户在2017年6月底突破9.36亿人次），因此在短时间内吸收了大量的存款。目前余额宝七日年化收益率在4.0%左右，微信零钱通七日年化收益率均为4.6%左右，大大的高于银行活期存款利率。收益高，存取方便快捷，使得银行存款流失严重，同时也迫使银行创新，积极发展互联网金融业务，如中国工商银行“融e行”就推出余额理财，七日年化收益率在4.5%左右，但是由于是限额发行，所以经常会出现“赎回易，购买难”的情况，另一方面，余额理财的客户资源局限于中国工商银行原有客户，还需要是已经安装“融e行”的客户，因此宣传力度和方式还需改进。
二、互联网金融对商业银行贷款业务的影响
我国商业银行的贷款发放对象主要为大中型企业、国有企业等，贷款手续繁杂，审批时间长，贷款要求严格，因此小微企业普遍出现融资难问题。互联网金融的出现是小微企业和个人贷款的福音。P2P网络借贷、众筹等应运而生，并利用“长尾效应”，针对小微企业融资，迅速发展起来。互联网借贷是资金供给者与资金需求者直接融资，信息透明，审批迅速，放款快，利率合理。同时借贷平台通过运用大数据分析，解决征信问题，将风险控制在可控范围以内，并不是盲目放贷。对于银行来说，贷款的利息收入是我国银行的主要盈利来源，在利率市场化进程中，利差逐步缩减，銀行贷款规模缩减无疑是另一重打击。因此，银行需要加强大数据建设，建立更快捷更安全的征信审核机制，同时多样化贷款产品类型，在保障安全性的前提下提高收益。
三、互联网金融对商业银行中间业务的影响
自2017年8月1日起，银行取消多项手续费以后，银行的中间业务就遇到了一定的挑战。目前我国商业银行中间业务主要以结算业务、代理业务为主。支付结算业务一向是由银行垄断，银行不仅可以占用因延时到账而产生的大量沉淀资金，也可以通过结算业务收取手续费。然而在互联网金融时代，随着央行下发第三方支付牌照，第三方支付以随时随地的便捷、极低的费用、简便的操作，迅速占领了支付领域，成就了仅仅凭借一个手机即可出门的新时代。2016年中国第三方移动支付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率为381.9%。另一方面，目前我国有7家第三方支付平台获得了代销基金、保险的资格，第三方支付平台的手续费普遍较低，申购费率通常为银行渠道的30%～40%，在价格上具有比银行更有利的竞争优势，同时由于申购简单，一般申购起点较低，用户广泛，在销售渠道和客户上也有一定的优势，这使得商业银行的代理业务也出现一定的下滑。目前互联网金融也开始注重线下的发展，这些都给商业银行造成了一定的冲击，传统的商业银行急需不断的创新改革，利用已有的设备、人员、资金、客户、专业知识，发展线上零售等业务，将传统业务互联网化。
综上所述，互联网金融的崛起对商业银行来说，是一个很大的挑战，但也是一次改革的机遇。我国商业银行必须改变靠利息差生存的现状。一方面，商业银行必须重视线上业务，丰富和完善互联网金融业务体系。目前商业银行基本上都有网上银行，手机银行等，但界面粗糙，设计不够合理，这方面的人才也十分匮乏，一般都将业务外包，纯粹利用互联网技术，并没有实现与金融业务的良好结合。比如，中国工商银行先后推出“融e行”、“融e购”和“融e联”，实现了手机银行业务、理财产品零售和信息服务，但对于客户来说，安装三个软件不仅麻烦还占内存，也会在一定程度上引起客户心里的抵触。另一方面，商业银行需要从产品类型、销售方式等方面创新理财产品，增加销售渠道，扩大客户来源，充分利用大数据分析量化管理，提升竞争力。
参考文献
[1]王翘楚.互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策[J].中国管理信息化.2017（04）.
[2]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛.2015（01）.
[3]王馨.互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[J].2015（09）.
基金项目：湖南人文科技学院校级青年课题，QN201614。
作者简介：李维（1990-），现任职于湖南人文科技学院数学与金融学院，研究方向：金融市场。