进入2014年，随着经济下行，部分企业经营陷入困境，资金链紧张，破产倒闭屡见不鲜，随之而来的是银行不良资产增加，信贷门槛不断提高，企业正常融资需求难以满足，形成恶性循环，倒闭企业数量和银行不良资产总额同步增长。从目前来看，这种形势愈演愈烈，毫无止步迹象。
　　我认为当前形势发生根源在经济下行，但发展蔓延的责任在银行，银行作为国民经济的“输血者”，如果开始“抽血”，那企业就必死无疑。从目前情况看，解决问题的关键也在银行，如何让银行心甘情愿的“开闸放血”，而银行又怎样把控日益暴露信贷风险，成为亟待解决的问题。作为一名银行从业者，我想从银行的角度提出一些破解之法。
　　银行要经营，企业要发展，融资还是要放的，当务之急是要把业务“做实”。如何做实？应从信贷产品的品种，期限，担保，三个方面来解决。
　　品种。各家银行为了适应企业融资需要，设计出了覆盖企业经营全流程的融资产品，产品名称五花八门、种类繁杂，规定更是详细而复杂，细至交易合同条款明细。从经验来看，几乎没有一家企业签订的真实交易合同完全符合银行产品要求，凡是有企业能提供完全符合产品规定的合同基本都是假的，因为企业交易合同模板各式各样，合同条款千差万别，很难有交易合同恰好与银行产品手册规定相符。由此可见，企业为了适应银行信贷产品规定，便自行更改合同或者伪造合同，给银行融资带来了严重风险隐患。基于上述情况，规避交易合同虚假风险，银行要改变营销模式，以企业为中心，为企业量身定制融资产品，让企业提供真实合同，银行围绕真实交易来设计产品，突破现有产品条款
　　束缚。
　　另外，可以借鉴国际业务的BPO交易模式，建立一个地区企业交易信息中心，所有上下游企业输入交易数据，匹配相符便交易成功，银行可以通过该中心查询企业交易合同信息，有效规避企业交易合同虚假风险。
　　从品种上可以多做贸易融资首先，贸易融资是授信业务品种的有益补充。贸易融资业务背景真实，期限较合理，只要核实好交易的真实性，并落实有效担保措施，风险是可控的。交易真实性应从购货合同中数量品名价格与发票记载要素对比、网上查询发票核实真假、提供历史交易合同和发票、打印客户流水核实交易对手、合同结算方式与融资品种对应、保理业务与收入匹配性等方面进行，夯实第一还款来源。
　　第二，抓好货权，锁定债权。贸易融资是基于上游付款或者下游收款的融资方式，针对上游客户的融资多以采购原料为主，融资用于采购的，应重点关注原料或货物的货权，加强货物监管，全程跟踪货物流通及销售，对应货款回笼后，应及时督促企业归还我行融资；针对下游客户的融资，建议将应收账款质押并登记至我行，并设立监管账户，确保资金回笼至我行专户，将还款来源监管到位。
　　第三，加强信用证监管。首先转变认识，信用证是一种结算方式，更是授信业务，调查人员应树立全面的风险意识，缴足保证金，完善担保措施，保证金比例尽量不低于他行，原则上应落实担保措施，杜绝信用方式开证。其次跟踪物流、单据流、现金流，确保三者匹配，全套物权凭证模式下，应将物权监管到位，确保资金到位才放单，有效控制物权，防止单、财两空。第三，远期付款信用证要求企业签订信托收据，从材料上完善对物权的控制，确保权属清晰、责任明晰，必要时可将信用证下货物
　　质押。
　　期限。贷款总是按照银行规定的最长期限来发放，如果一个企业的经营期限是三个月，贷款做一年，销售资金三个月回款后就可能挪做他用，导致第一还款来源的不确定性，这是现在银行面临的最大风险。我主张，融资期限应严格与企业经营期限匹配，夯实第一还款来源。
　　现在的融资业务到期后都续做，“续做”应该是“叙做”，就是做的意思，不应有续做一说，业务到期，交易合同执行完了，为什么企业恰好能提供一个金额和条款相同的一笔合同来续做？很明显是为了做业务提供的虚假合同，短贷长用。表外业务如信用证，如果信用证与国外客户约定的付款期限90天或者180天，与企业经营周期不符，这种业务就不做了吗？可以做，我提议审批书中加入前提条件，要求企业销售周期完成后将回款资金存入保证金户，到期后再支付，这样既可以控制企业资金挪做他用，也可以增加保证金存款、增加结算量，还可有效防止企业“融资铜”之类的风险操作。
　　担保。企业因涉及担保而发生代偿，是企业陷入困境的直接原因，担保也成为企业经营中的“定时炸弹”，一个企业不论经营的多好，现金流多充足，只要涉及担保代偿，便九死一生，即使你有钱代偿，你的融资银行也会因为你的代偿行为而压缩贷款，核减授信，甚至抽贷。如何解决担保问题，成为企业经营中面对的一个难题，也是让银行十分头疼的问题。我建议，让政府出资成立的担保公司介入，置换企业间担保，断开企业间担保关系，将担保责任由更专业的担保公司接管。通过市场调查了解，由政府出资建立的担保公司大多资金实力较强，担保能力强于一般的法人企业，引入担保公司应该是未来解决担保问题的有效手段和发展趋势。