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[摘要]当今社会网络经济飞速发展，一种新支付方法--电子支付应运而生。由此，电子银行有了更大市场需求量和自我价值增长，同时，电子银行开始逐步深入到人们的日常生活。我们可以预见，电子银行会为传统银行带来新元素，也必将成为现代商业银行提高自我竞争力和未来发展的战略性业务。本文针对电子银行发展的大好形势，简述当前电子银行的发展趋势与挑战，并提出合理的应对措施。
[关键词]电子银行；发展趋势；挑战；应对措施
一、电子银行的发展趋势
（一）消费者日常交易活动向电子渠道转移
电子银行与传统银行相比，具有经营成本低这一优势，这对促进经济市场经营模式转型起到重要。由于电子银行的经营成本大大低于普通银行营业网点，各大传统商业银行相继推出了电子银行项目，并对电子银行收费价格实行一再优惠政策。电子银行这场没有硝烟的战争，似乎愈演愈烈。
（二）抢推或优化升级手机银行
抢先推出手机银行或优化升级手机银行，将是电子银行未来发展的重要方向。实现这一目标主要包括以下两个过程：
1.替代网上银行
如果将手机的SIM与传统银行卡的卡芯相集成，则将实现通过刷手机就可以轻松交易，手机银行将逐步替代网上银行。尤其是3G商机丰富的今天，各大银行更是高调推出手机银行业务。手机银行可以达到网上银行的大部分功能。如果说过去的传统银行无法实现无卡交易，但是随着电子银行的发展进步，这一想法不再是梦。
2.替代银行卡
随着科技的进步，手机将会成为替代电脑进行移动上网的终端。在实现网上银行的同时，手机开始转向代替银行卡实现支付功能。甚至可以说，在不久的将来，消费者消费不需要再随身携带信用卡，只要带上手机，就可以完成所有支付过程。
（三）银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势
随着第三方支付模式的出现，我国的银行不再是唯一的社会支付平台，传统银行占有的市场垄断地位受到严重威胁。现有的第三方支付有支付宝、手机支付、便民支付点等各种支付手段，传统银行支付正经历前所未有的挑战。而传统银行不得不开始加快转型，不断提出创新模式，这样才能在竞争激烈的市场上继续保有重要的一席之地[1]。
二、电子银行发展面临的挑战
（一）网络安全保障十分脆弱
虽然，我国电子银行发展迅速，但是快速的发展往往存在一些容易被忽视的安全隐患。首先，我国的网络安全保障并不健全。虽然说电子银行以快速方便等优势吸引了广大消费群体，但是由于电子银行的运行依赖于计算机和互联网，这就使电子银行交易存在了一些安全隐患和交易风险。因为，电子银行交易安全度受数据信息的安全度的直接影响。而我国对全金融的网络建设较少，普通网络并不具备完善的安全保护措施，所以，在电子银行的交易过程中，财产安全存在极大的隐患。
（二）网络业务功能不全面
我国电子银行的网络产品多为传统银行业务的直接过渡，本身并没有提出其他业务功能。我国电子银行并没有摆脱传统银行业务带来的束缚性，这在一定程度上并不能满足客户的个性化需求。而当今社会，金融服务日益增长，金融产品种类日益增多，电子银行理财产品少，主流业务不够新颖都将制约电子银行的快速发展。
（三）缺乏相关法律法规
我国的电子银行虽然已有7年之久，但是国家对网上交易的法律法规制度并不完善。对公民网上交易的权利和权益提供的保护不够系统。传统银行建议中具有法律效益的合同，并不能在电子商务活动中进行。由于电子银行相关法律法规的不健全，难免使一些不法分子试图走法律漏洞，這将对银行和人民的财产安全构成极大的威胁。
（四）熟悉银行业务的IT人才严重缺乏
21世纪，人才是最重要需求。尤其在知识与经济高速发展的今天，金融与互联网这两个产业相结合--电子银行，对人才的需求就更为急迫。但是，在我国具备精通金融业的IT高素质人才却严重匮乏。这导致电子银行核心技术的提升我国常常依赖其他发展中国家，难以做到自主发展。所以，熟悉银行业务的IT人才将成为制约我国电子银行事业发展的新问题。
（五）经营观念和管理体制滞后
我国电子银行由于受传统银行的影响，其经营理念和管理体制相对发达国家来讲更为落后。电子银行的综合实力主要依赖于智慧性的决策和创新的发展理念。而我国的电子银行依旧处于把传统银行业务简单粗暴的搬到互联网上，缺少自己独特的经营理念与管理体制，这样陈旧而固有的观念和机制如果不及时改变，将直接影响着我国电子银行产业能否发展下去，发展到何种阶段[2]。
（六）电子银行系统设计缺乏统一标准
我国电子银行由于起步晚，电子银行系统的网络建设缺乏统一规定和统一标准，这在一定程度上直接导致了我国国内传统银行与电子银行的互联性不高。同时，不同银行采用不同的电脑系统，所建立的电子银行平台模式参次不齐，我国难以对众多平台开发统一的网上支付系统，同样的，对消费者的操作也造成了一定的难度。
三、我国网络银行发展的对策
（一）制定网络安全标准
为了保障我国电子银行的网络安全，应该制定新的网络安全标准。我国应要求监管部分不断完善电子银行相关的法律法规，尤其针对电子银行安全管理制度中人与人之间的交易规范问题，降低客户在电子银行进行交易时的风险。同时，我国应加强网络的系统安全，从根本上解决我国电子银行安全性差这一问题。
（二）扩大金融产品种类
在电子银行发展前进的道路上，我们不能完全依赖于传统银行业务，更应该在传统业务上推出互联网新业务，发挥互联网交易优势，实现电子银行业务的多样化。我们应该向发展电子银行较久的发达国家学习和创新，根据本国国情，增加新的金融业务。我们更应该对市场不断关注和研究，针对不同客户不同需求创造出更多方便人们日常生活的电子银行业务[3]。 （三）完善相关法律法规
由于网络安全而造成电子银行止步的问题，在制定相关网络安全标准的前提下，更应该完善相关法律法规。通过法律的手段强制打击不法分子的不法行为，加快网络安全标准的实施，共同提高我国电子银行金融业务的交易环境。
（四）开发人才资源
在知识经济时代，真正做到大力发展电子商业银行，还是要依靠我国的人才资源。我国电子商业银行应该主要培养两方面人才，第一，是具有创新与研究的开发型人才，这直接影响我国在电子银行道路上前进的距离；第二，具有投资管理头脑的才人，这类人才能够充分把握住市场动向与命脉。有了这两种人才，才是在竞争中立于不败之地的不二法门。
（五）加强与外资金融服务公司的合作
为了解决我国电子银行经营理念落后这一难题，我国不但应从自身创新改变出发，更应该放眼国际，加强与外资金融服务公司的合作。因为，很多外资金融服务公司在电子银行的网络系统上，已经具有更为丰富的经验，我国可以采取与其合作的方式，不断增加电子银行的可靠性快捷性，同时，还可以学到外资金融服务公司多年来的丰富的管理与经营理念。这样才能进一步提高我国电子银行的竞争性，知己知彼，方能百战不殆。
（六）重新架构银行组织机构
由于我国电子商业银行的系统平台缺乏统一规范，我国应尝试重新构建银行组织机构，再造业务流程和经营机制。对银行采用的系统进行统一规范，建立统一模式的电子银行平台。我国应为电子银行应该逐步提供统一而灵活的组织体系，同时，为整个网络交易实现统一经营方式。使我国的电子银行逐步完善，不但为消费者带来方便快捷的操作条件，为银行带来更丰厚的利润，并且也为我国管理电子银行提供了更集中的可能。
结语
我国电子银行的飞速发展，在给人们工作生活带来的便捷的同时，也为银行带来大的收益。但是我国电子银行系统并不完善，还存在着许许多多的弊端。我国应该在面对电子银行所带来的机遇的同时，更应该重视起电子银行带来的挑战。只有自己不断的学习研究，不断改进，才能使我国的电子银行产业迈上新台阶。为人民群众营造更美好快捷的生活，为国家增加更有利的竞争条件。
参考文献
[1]侯丽薇.刍议我国电子银行发展的问题与对策[J].现代营销，2013年8期
[2]王婕.全面开放与走向国际的中国银行业研究文献述评--纪念中国加入WTO10周年[J].金融论坛，2011年12期
[3]姜安.电子银行个人结售汇业务发展问题及监管對策研究[J].贵州民族大学学报，2013年10期
[关键词]电子银行；发展趋势；挑战；应对措施
一、电子银行的发展趋势
（一）消费者日常交易活动向电子渠道转移
电子银行与传统银行相比，具有经营成本低这一优势，这对促进经济市场经营模式转型起到重要。由于电子银行的经营成本大大低于普通银行营业网点，各大传统商业银行相继推出了电子银行项目，并对电子银行收费价格实行一再优惠政策。电子银行这场没有硝烟的战争，似乎愈演愈烈。
（二）抢推或优化升级手机银行
抢先推出手机银行或优化升级手机银行，将是电子银行未来发展的重要方向。实现这一目标主要包括以下两个过程：
1.替代网上银行
如果将手机的SIM与传统银行卡的卡芯相集成，则将实现通过刷手机就可以轻松交易，手机银行将逐步替代网上银行。尤其是3G商机丰富的今天，各大银行更是高调推出手机银行业务。手机银行可以达到网上银行的大部分功能。如果说过去的传统银行无法实现无卡交易，但是随着电子银行的发展进步，这一想法不再是梦。
2.替代银行卡
随着科技的进步，手机将会成为替代电脑进行移动上网的终端。在实现网上银行的同时，手机开始转向代替银行卡实现支付功能。甚至可以说，在不久的将来，消费者消费不需要再随身携带信用卡，只要带上手机，就可以完成所有支付过程。
（三）银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势
随着第三方支付模式的出现，我国的银行不再是唯一的社会支付平台，传统银行占有的市场垄断地位受到严重威胁。现有的第三方支付有支付宝、手机支付、便民支付点等各种支付手段，传统银行支付正经历前所未有的挑战。而传统银行不得不开始加快转型，不断提出创新模式，这样才能在竞争激烈的市场上继续保有重要的一席之地[1]。
二、电子银行发展面临的挑战
（一）网络安全保障十分脆弱
虽然，我国电子银行发展迅速，但是快速的发展往往存在一些容易被忽视的安全隐患。首先，我国的网络安全保障并不健全。虽然说电子银行以快速方便等优势吸引了广大消费群体，但是由于电子银行的运行依赖于计算机和互联网，这就使电子银行交易存在了一些安全隐患和交易风险。因为，电子银行交易安全度受数据信息的安全度的直接影响。而我国对全金融的网络建设较少，普通网络并不具备完善的安全保护措施，所以，在电子银行的交易过程中，财产安全存在极大的隐患。
（二）网络业务功能不全面
我国电子银行的网络产品多为传统银行业务的直接过渡，本身并没有提出其他业务功能。我国电子银行并没有摆脱传统银行业务带来的束缚性，这在一定程度上并不能满足客户的个性化需求。而当今社会，金融服务日益增长，金融产品种类日益增多，电子银行理财产品少，主流业务不够新颖都将制约电子银行的快速发展。
（三）缺乏相关法律法规
我国的电子银行虽然已有7年之久，但是国家对网上交易的法律法规制度并不完善。对公民网上交易的权利和权益提供的保护不够系统。传统银行建议中具有法律效益的合同，并不能在电子商务活动中进行。由于电子银行相关法律法规的不健全，难免使一些不法分子试图走法律漏洞，這将对银行和人民的财产安全构成极大的威胁。
（四）熟悉银行业务的IT人才严重缺乏
21世纪，人才是最重要需求。尤其在知识与经济高速发展的今天，金融与互联网这两个产业相结合--电子银行，对人才的需求就更为急迫。但是，在我国具备精通金融业的IT高素质人才却严重匮乏。这导致电子银行核心技术的提升我国常常依赖其他发展中国家，难以做到自主发展。所以，熟悉银行业务的IT人才将成为制约我国电子银行事业发展的新问题。
（五）经营观念和管理体制滞后
我国电子银行由于受传统银行的影响，其经营理念和管理体制相对发达国家来讲更为落后。电子银行的综合实力主要依赖于智慧性的决策和创新的发展理念。而我国的电子银行依旧处于把传统银行业务简单粗暴的搬到互联网上，缺少自己独特的经营理念与管理体制，这样陈旧而固有的观念和机制如果不及时改变，将直接影响着我国电子银行产业能否发展下去，发展到何种阶段[2]。
（六）电子银行系统设计缺乏统一标准
我国电子银行由于起步晚，电子银行系统的网络建设缺乏统一规定和统一标准，这在一定程度上直接导致了我国国内传统银行与电子银行的互联性不高。同时，不同银行采用不同的电脑系统，所建立的电子银行平台模式参次不齐，我国难以对众多平台开发统一的网上支付系统，同样的，对消费者的操作也造成了一定的难度。
三、我国网络银行发展的对策
（一）制定网络安全标准
为了保障我国电子银行的网络安全，应该制定新的网络安全标准。我国应要求监管部分不断完善电子银行相关的法律法规，尤其针对电子银行安全管理制度中人与人之间的交易规范问题，降低客户在电子银行进行交易时的风险。同时，我国应加强网络的系统安全，从根本上解决我国电子银行安全性差这一问题。
（二）扩大金融产品种类
在电子银行发展前进的道路上，我们不能完全依赖于传统银行业务，更应该在传统业务上推出互联网新业务，发挥互联网交易优势，实现电子银行业务的多样化。我们应该向发展电子银行较久的发达国家学习和创新，根据本国国情，增加新的金融业务。我们更应该对市场不断关注和研究，针对不同客户不同需求创造出更多方便人们日常生活的电子银行业务[3]。 （三）完善相关法律法规
由于网络安全而造成电子银行止步的问题，在制定相关网络安全标准的前提下，更应该完善相关法律法规。通过法律的手段强制打击不法分子的不法行为，加快网络安全标准的实施，共同提高我国电子银行金融业务的交易环境。
（四）开发人才资源
在知识经济时代，真正做到大力发展电子商业银行，还是要依靠我国的人才资源。我国电子商业银行应该主要培养两方面人才，第一，是具有创新与研究的开发型人才，这直接影响我国在电子银行道路上前进的距离；第二，具有投资管理头脑的才人，这类人才能够充分把握住市场动向与命脉。有了这两种人才，才是在竞争中立于不败之地的不二法门。
（五）加强与外资金融服务公司的合作
为了解决我国电子银行经营理念落后这一难题，我国不但应从自身创新改变出发，更应该放眼国际，加强与外资金融服务公司的合作。因为，很多外资金融服务公司在电子银行的网络系统上，已经具有更为丰富的经验，我国可以采取与其合作的方式，不断增加电子银行的可靠性快捷性，同时，还可以学到外资金融服务公司多年来的丰富的管理与经营理念。这样才能进一步提高我国电子银行的竞争性，知己知彼，方能百战不殆。
（六）重新架构银行组织机构
由于我国电子商业银行的系统平台缺乏统一规范，我国应尝试重新构建银行组织机构，再造业务流程和经营机制。对银行采用的系统进行统一规范，建立统一模式的电子银行平台。我国应为电子银行应该逐步提供统一而灵活的组织体系，同时，为整个网络交易实现统一经营方式。使我国的电子银行逐步完善，不但为消费者带来方便快捷的操作条件，为银行带来更丰厚的利润，并且也为我国管理电子银行提供了更集中的可能。
结语
我国电子银行的飞速发展，在给人们工作生活带来的便捷的同时，也为银行带来大的收益。但是我国电子银行系统并不完善，还存在着许许多多的弊端。我国应该在面对电子银行所带来的机遇的同时，更应该重视起电子银行带来的挑战。只有自己不断的学习研究，不断改进，才能使我国的电子银行产业迈上新台阶。为人民群众营造更美好快捷的生活，为国家增加更有利的竞争条件。
参考文献
[1]侯丽薇.刍议我国电子银行发展的问题与对策[J].现代营销，2013年8期
[2]王婕.全面开放与走向国际的中国银行业研究文献述评--纪念中国加入WTO10周年[J].金融论坛，2011年12期
[3]姜安.电子银行个人结售汇业务发展问题及监管對策研究[J].贵州民族大学学报，2013年10期