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摘 要：近年来，国家相关部门为改善民生，实施了一系列政策，积极促进我国就业率的提升。小额担保贷款就是国家落实就业政策的一个重要内容，意在通过解决创业者的资金缺口问题，从而实现通过创业带动就业的目的。然而，在这一政策的实施取得一定成效的同时，也对提升社会诚信和降低贷款风险等问题提出了更高的要求。本文通过分析个人信用档案的建立和使用，对其在规范小额担保贷款市场秩序方面的促进作用进行了探讨，同时就个人信用档案的具体应用提出了一些建议，希望能对我国的小额担保贷款业务的进一步开展有所帮助。
关键词：小额担保贷款 个人信用档案 建立与使用
2003年，人民银行和相关部委开始针对小额担保贷款政策进行了一系列措施的制定和实施，为创业者提供了一条就业的新路。为了全面推进小额担保贷款工作的持续有效发展，伴随着相关政策的出台，我国也开始了关于加强小额担保贷款风险控制的规范管理。小额担保贷款政策主要针对的人群是下岗失业人员和社会待业人员，由于这项工作起步晚、地域差异大，使得其在管理上还存在完善的空间，需要不断加强对小额担保贷款流程的科学统一操作和标准化管理。因此，通过建立个人信用档案的手段促进社会诚信进步，加强对小额担保贷款工作的风险控制，成为我国现阶段推进小额担保贷款长效机制及实现就业率提升的重要工作。
一、基于小额担保贷款的个人信用档案的概念
小额担保贷款个人信用档案是符合贷款条件的申请人在进行贷款业务的办理时，相关担保机构基于法律的前提，通过资料采集和客观记录等方法，为借款人建立的包括信贷信息和相关社会活动内容的信用档案。小额担保贷款个人信用档案的主要内容，一部分为借款人在进行小额担保贷款的申请和办理过程中，形成的相关业务要件；另一部分为根据档案管理的常规要求提供的相关资料。这两个部分相互关联、相互补充，保证了小额担保贷款个人信用档案的真实性和有效性。
在进行小额担保贷款个人信用档案的管理时，需遵循真实、保密的原则，实行统一建档，并通过分类管理和专人负责，强化档案资料的完整规范、安全保管和便捷使用。
二、小额担保贷款个人信用档案的建立过程
1.档案建立方法。这一部分的工作是建立小额担保贷款个人信用档案的起始基础，主要建立方法有几下几种：基础资料收集法。这一方法主要针对的是小额担保贷款个人信用档案中业务要件的收集。通过借款人在贷款申请和办理的过程中提供一系列原始资料，实现档案相关信息的收集。这一部分资料是相关个人信用档案的重要组成部分。走访调查法。主要是通过走访调查的方式对借款人的社会信用信息进行有效收集，并形成文字材料，纳入个人信息档案。一般由经办人通过对相关部门出具的反映借款人经营情况的相关资料、借款人居住地社区或办事处出具的借款人的居住证明、银行提供的借款人的银行信用记录等资料进行集中来完成。这一部分资料的作用在于对借款人的个人信用档案进行补充，从而实现对借款人进行贷款后的有效管理。同时在担保机构对借款人进行信用等级评价时，这一部分资料可以作为评价的重要参考。询问查证法。这种方法相对比较好理解，主要是经办人通过对借款人的相关个人信息进行询问来完成。询问的内容一般包括借款人的家庭情况、经济收入来源以及其是否受到过表彰或影响借款的行政、刑事处罚等。这些资料最终会汇总并形成文字材料纳入个人信用檔案，成为对借款人进行信用评价的参考依据。
2.档案建立步骤。小额担保贷款个人信用档案的建立步骤为：首先，通过以上方法进行相关业务要件资料的收集；然后，进行归纳整理，具体顺序是，接受申请→现场考核→审核批准→贷后管理；第三，建立档案，对已归纳好的资料进行组卷编目；最后，保存档案。
3.相关基本要求。时限要求。小额担保贷款的办理，要求具体经办人从贷款发放日起，7个工作日内完成档案的整理工作，并将已核对无误的资料移交给档案管理部门，相关工作人员按程序完成资料的接收后，需在5个工作日内完成立档工作。填写要求。在进行档案的归档立卷资料的填写时，应使用黑色、蓝色、蓝黑色的钢笔或水性笔，保证在填写时字迹端正、清晰，不得出现不符合国家规定的书写方式，如随意涂改、简写缩写等问题。同时，保证资料中所有的签字、盖章的清晰有效。管理要求。个人信用档案必需保证相关内容的真实完整，否则档案保管人员可对不符合入库要求的档案进行拒收。同时，档案保管人员在进行归档时，需要对相关资料进行核实，需要原件的资料要保证原件的真实性，需要复印件的资料要保证与原件的一致性，并在复印件上标记说明。编号要求。所有的档案都需要进行统一编号，并保证与贷款合同的一致性，不得重号、跳号、漏号，从而实现方便快捷的查询。保管要求。在进行档案的保管时，相关工作人员应做好档案的整理、装订工作，并进行合理的排序，保证相关手续的完整性。日常工作中，要做好防火、防潮、防驻、防盗。同时，由于档案的的保密性，要确保档案只对相关有权人开放。使用要求。为确认责任划分和责任的认定，需对档案的交接、借阅、借用、检查等工作做到详细地记录，并要求相关经办人员签字确认。
三、小额担保贷款个人信用档案的应用
小额担保贷款个人信用档案在具体应用，主要针对的是两个方面。一方面是相关担保机构通过档案对借款人的信用等级进行评价，从而对贷款风险进行评估，并以评估的结果为依据进行有效管理。另一方面，针对业务相关部门，提供查询借阅服务。担保机构对借款人进行的信用等级评价和风险评估是一个专业性非常强的过程，涉及到包括相关政策、分析策略和业务知识等多方面的问题，在这里不便于进行阐述。而关于档案的查询借阅服务，在具体应用上还有一些需要注意的事项。
1.档案查询。档案的查询，必需按照相关程序，进行详细登记办理，相关工作人员需对登记记录进行签字确认。档案借阅审批程序。档案的借阅人是贷款经办机构的工作人员时，在进行借阅时，需经贷后管理部门的审批，并经分管负责人签字批准；档案的借阅人是经办机构以外的部门的工作人员时，如司法机关、人民银行等，则需出示相关证明文件，经由贷后管理部门审批和相关负责人签字后，在贷后管理部门的工作人员陪同下进行借阅。档案借阅管理要求。保证档案的真实、完整，对档案中的资料不得进行随意的增减、篡改、破坏、替换。小额担保贷款个人信用档案涉及到商业秘密的范畴，因此不得随意外泄。在档案进行借阅收回时，管理人员应对档案进行检查核实无误后再按相关程序办理回收手续。如出现档案缺失、破坏等问题时，需及时追查，并向相关负责人进行汇报，相关负责人需针对问题的出现拿出相应的处理意见进行补救。
2.保管期限小额担保贷款个人信用档案的保管期限为贷款还清后三年。在保管期限内，应做好档案的管理工作。在到达保管理期限后，需执行档案的销毁工作，具体程序是，相关的档案管理人员为已到期的档案填写个人信用档案销毁单，进贷后管理部门审核后，交由担保机构相关负责人批准，并由贷后管理部门执行监销。未经流程批准的档案，不得进行销毁。
参考文献：
[1]梁立伟，赵彬男，孔亮.小额担保贷款个人信用档案的建立与使用初探[J].劳动保障世界（理论版），2013，02：33-35.
[2]李廷阳，董凛，陈戈.小额担保贷款个人信用等级评定及使用标准之拙见[J].劳动保障世界（理论版），2013，02：35-36.
[3]杨雨.我国个人信贷业务的风险及其防范对策[J].经济与管理研究，2003，03：56-59.
关键词：小额担保贷款 个人信用档案 建立与使用
2003年，人民银行和相关部委开始针对小额担保贷款政策进行了一系列措施的制定和实施，为创业者提供了一条就业的新路。为了全面推进小额担保贷款工作的持续有效发展，伴随着相关政策的出台，我国也开始了关于加强小额担保贷款风险控制的规范管理。小额担保贷款政策主要针对的人群是下岗失业人员和社会待业人员，由于这项工作起步晚、地域差异大，使得其在管理上还存在完善的空间，需要不断加强对小额担保贷款流程的科学统一操作和标准化管理。因此，通过建立个人信用档案的手段促进社会诚信进步，加强对小额担保贷款工作的风险控制，成为我国现阶段推进小额担保贷款长效机制及实现就业率提升的重要工作。
一、基于小额担保贷款的个人信用档案的概念
小额担保贷款个人信用档案是符合贷款条件的申请人在进行贷款业务的办理时，相关担保机构基于法律的前提，通过资料采集和客观记录等方法，为借款人建立的包括信贷信息和相关社会活动内容的信用档案。小额担保贷款个人信用档案的主要内容，一部分为借款人在进行小额担保贷款的申请和办理过程中，形成的相关业务要件；另一部分为根据档案管理的常规要求提供的相关资料。这两个部分相互关联、相互补充，保证了小额担保贷款个人信用档案的真实性和有效性。
在进行小额担保贷款个人信用档案的管理时，需遵循真实、保密的原则，实行统一建档，并通过分类管理和专人负责，强化档案资料的完整规范、安全保管和便捷使用。
二、小额担保贷款个人信用档案的建立过程
1.档案建立方法。这一部分的工作是建立小额担保贷款个人信用档案的起始基础，主要建立方法有几下几种：基础资料收集法。这一方法主要针对的是小额担保贷款个人信用档案中业务要件的收集。通过借款人在贷款申请和办理的过程中提供一系列原始资料，实现档案相关信息的收集。这一部分资料是相关个人信用档案的重要组成部分。走访调查法。主要是通过走访调查的方式对借款人的社会信用信息进行有效收集，并形成文字材料，纳入个人信息档案。一般由经办人通过对相关部门出具的反映借款人经营情况的相关资料、借款人居住地社区或办事处出具的借款人的居住证明、银行提供的借款人的银行信用记录等资料进行集中来完成。这一部分资料的作用在于对借款人的个人信用档案进行补充，从而实现对借款人进行贷款后的有效管理。同时在担保机构对借款人进行信用等级评价时，这一部分资料可以作为评价的重要参考。询问查证法。这种方法相对比较好理解，主要是经办人通过对借款人的相关个人信息进行询问来完成。询问的内容一般包括借款人的家庭情况、经济收入来源以及其是否受到过表彰或影响借款的行政、刑事处罚等。这些资料最终会汇总并形成文字材料纳入个人信用檔案，成为对借款人进行信用评价的参考依据。
2.档案建立步骤。小额担保贷款个人信用档案的建立步骤为：首先，通过以上方法进行相关业务要件资料的收集；然后，进行归纳整理，具体顺序是，接受申请→现场考核→审核批准→贷后管理；第三，建立档案，对已归纳好的资料进行组卷编目；最后，保存档案。
3.相关基本要求。时限要求。小额担保贷款的办理，要求具体经办人从贷款发放日起，7个工作日内完成档案的整理工作，并将已核对无误的资料移交给档案管理部门，相关工作人员按程序完成资料的接收后，需在5个工作日内完成立档工作。填写要求。在进行档案的归档立卷资料的填写时，应使用黑色、蓝色、蓝黑色的钢笔或水性笔，保证在填写时字迹端正、清晰，不得出现不符合国家规定的书写方式，如随意涂改、简写缩写等问题。同时，保证资料中所有的签字、盖章的清晰有效。管理要求。个人信用档案必需保证相关内容的真实完整，否则档案保管人员可对不符合入库要求的档案进行拒收。同时，档案保管人员在进行归档时，需要对相关资料进行核实，需要原件的资料要保证原件的真实性，需要复印件的资料要保证与原件的一致性，并在复印件上标记说明。编号要求。所有的档案都需要进行统一编号，并保证与贷款合同的一致性，不得重号、跳号、漏号，从而实现方便快捷的查询。保管要求。在进行档案的保管时，相关工作人员应做好档案的整理、装订工作，并进行合理的排序，保证相关手续的完整性。日常工作中，要做好防火、防潮、防驻、防盗。同时，由于档案的的保密性，要确保档案只对相关有权人开放。使用要求。为确认责任划分和责任的认定，需对档案的交接、借阅、借用、检查等工作做到详细地记录，并要求相关经办人员签字确认。
三、小额担保贷款个人信用档案的应用
小额担保贷款个人信用档案在具体应用，主要针对的是两个方面。一方面是相关担保机构通过档案对借款人的信用等级进行评价，从而对贷款风险进行评估，并以评估的结果为依据进行有效管理。另一方面，针对业务相关部门，提供查询借阅服务。担保机构对借款人进行的信用等级评价和风险评估是一个专业性非常强的过程，涉及到包括相关政策、分析策略和业务知识等多方面的问题，在这里不便于进行阐述。而关于档案的查询借阅服务，在具体应用上还有一些需要注意的事项。
1.档案查询。档案的查询，必需按照相关程序，进行详细登记办理，相关工作人员需对登记记录进行签字确认。档案借阅审批程序。档案的借阅人是贷款经办机构的工作人员时，在进行借阅时，需经贷后管理部门的审批，并经分管负责人签字批准；档案的借阅人是经办机构以外的部门的工作人员时，如司法机关、人民银行等，则需出示相关证明文件，经由贷后管理部门审批和相关负责人签字后，在贷后管理部门的工作人员陪同下进行借阅。档案借阅管理要求。保证档案的真实、完整，对档案中的资料不得进行随意的增减、篡改、破坏、替换。小额担保贷款个人信用档案涉及到商业秘密的范畴，因此不得随意外泄。在档案进行借阅收回时，管理人员应对档案进行检查核实无误后再按相关程序办理回收手续。如出现档案缺失、破坏等问题时，需及时追查，并向相关负责人进行汇报，相关负责人需针对问题的出现拿出相应的处理意见进行补救。
2.保管期限小额担保贷款个人信用档案的保管期限为贷款还清后三年。在保管期限内，应做好档案的管理工作。在到达保管理期限后，需执行档案的销毁工作，具体程序是，相关的档案管理人员为已到期的档案填写个人信用档案销毁单，进贷后管理部门审核后，交由担保机构相关负责人批准，并由贷后管理部门执行监销。未经流程批准的档案，不得进行销毁。
参考文献：
[1]梁立伟，赵彬男，孔亮.小额担保贷款个人信用档案的建立与使用初探[J].劳动保障世界（理论版），2013，02：33-35.
[2]李廷阳，董凛，陈戈.小额担保贷款个人信用等级评定及使用标准之拙见[J].劳动保障世界（理论版），2013，02：35-36.
[3]杨雨.我国个人信贷业务的风险及其防范对策[J].经济与管理研究，2003，03：56-59.