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【摘要】自2000年至今，我国利率市场化逐步进入一个新的发展时期，虽然其在金融深化方面彰显了一定的积极效用，但利率波动幅度和频率的加大，为商业银行经营发展带来了较大风险，故在利率市场化背景之下，商业银行进行创新发展势在必行。对此，本文从利率市场化的利与弊着手，就商业银行的创新发展进行了重点探究，以供同行参考。
【关键词】利率市场化；商业银行；创新发展
对于商业银行而言，利率市场化既是良好机遇，也是困难挑战，因此如何在充分把握机遇的前提下，降低其潜在风险和不利影响是重中之重，故在此背景下，商业银行只有认清形势，并结合自身实际，对现行的经营、管理、发展策略进行适时调整和创新，方能提高应对能力和竞争实力，进而朝着正确方向健康前进。
一、利率市场化背景下商业银行创新发展的必要性
之所以在利率市场化背景下强调商业银行进行创新发展，主要取决于上述提及的双重影响，换句话说，创新发展是商业银行生存发展的关键所在。
因为长期以来，我国商业银行约有80%的收入来源于传统的利息收入，2012年数据统计表明，手续费、佣金等收入在我国上市商业银行营业收入中的比例基本处于10%-19%之间，而宁波、北京、南京等城市商业银行中非利息收入比例分别为8%、9%、10%，可想而知，其他中小银行的实际占比会更低。此时还可以参考图1数据分析进一步了解利率市场化造成商业银行净利差不断收窄的现状和趋势，并客观看待美国利差收窄的负面效应，即在1987年和1991年期间，平均每年约有200家小银行倒闭，并造成近4000亿美元的经济损失，故若商业银行依旧依赖传统的存贷款业务，势必会对自身利润收入带来严重冲击，进而弱化竞争力，加大生存压力。因此商业银行唯有认清形势，进行创新发展，才可能适应复杂多变的金融市场和多元化的金融产品，从而避免重蹈美国银行的覆辙。
二、利率市场化背景下商业银行的创新发展策略
1.准确进行战略定位。商业银行在为应对利率市场化进行创新发展时，除了强化利率风险意识外，更应进行正确的战略定位，因为我国的商业银行主要涉及四大国有银行、股份制以及地方性商业银行，且有着不同的特色优势，故建议基于C-A-P模型（即对客户、竞争区域和产品三维要素的描述）准确定位自我，以此改变经营同质化局面，并加快资源的配置优化。如综合型国际商业银行可注重选择国内外的中高层个人或公司客户作为目标客户，并积极发展分支行，提供结算、融资、支付等多类金融产品和服务；大众类商业银行可将国内大中作为目标客户，为其提供丰富的零售产品，并注重拓展分支行；中小企业类商业银行可在区域范围内，应尽可能的丰富结算、融资产品，以满足区域范围内中小企业的金融服务需求；而私人和农村商业银行则可分别为高收入个人客户和与农业相关的企业或个人提供针对性金融服务等。
2.切实提升定价水平。受利率市场化影响，商业银行为争取客户，纷纷将存款利率调整至了利率浮动上限，但这并不能从根本上解决问题，故还需从资金定价机制和能力方面加以改善。首先是确保资金成本的合理性，即基于全面而精确的成本核算数据，预测行业、客户、部门成本与收益的关系，以此明确资金转移价格，构建差异化收费和服务策略；其次是完善报价机制，可根据基准加点、成本-收益、价格领导等定价方法创新定价模型和工具得出基本价格，并以此为定价基准，结合灵活的内部报价制度将自主定价控制在基准浮动区间内；再者是构建评级制度，即进行贷款定价时，需要将客户的信用等级和违约风险纳入其中，以便实现风险溢价的合理性，此时可基于PD和LGD科学评估贷款风险，计算分配经济资本，以降低风险几率；最后是健全定价考评机制，即通过合理借鉴内部资金转移定价这一先进经验，对不同产品的定价及业务风险、经营绩效加以评价，以明确重点业务和经营方向，进而实现定价能力的提升，水平的改善和效益的提高。
3.强化利率风险管理。利率市场化背景下，强化利率风险管理也是商业银行创新发展的关键环节，此时要求其从三点做起：一是根据实际需要，对现行的股权结构、组织机构、部门职责等进行优化，以形成科学制衡的权利体系和明晰的责任归属，并专设利率风险管理部门，以便基于完善的内控机制将其渗透于每个业务领域和环节；二是充分利用利率风险管理理论、技术和工具，构建实用、有效而周详的利率风险预警机制，用于及时掌握利率最新动态，进而加以有效识别、度量、评估和处理；三是积极培育高端人才，其中掌握金融、会计、统计、计算机、法律、管理等相关专业知识的人才十分匮乏，故商业银行应基于合理的教育培训制度和激励考核制度，不断提高利率风险管理人员的综合能力，如定价谈判、利率预测、风险管理、专业技能等，以此帮助商业银行降低风险损失。
三、结束语
总之，利率市场化的改革和深化势必会对商业银行现行的经营发展模式和策略带来一定的冲击，但如何消除、减小或转化利率风险是其需要解决的首要问题和关键所在。这就要求商业银行正确看待利率市场化对其的积极影响和消极影响，在此基础上，采取积极有效的创新措施，予以从容应对，进而实现长远发展。
参考文献：
[1]于成东，辛锡昊.利率市场化条件下我国商业银行发展面临的问题及解决措施[J].理论学刊，2011，（07）：35-37
[2]唐晓飞.利率市场化给我国国有商业银行带来的冲击及对策[J].现代经济信息， 2010，（06）：18-19
[3]金玲玲，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012，（01）：23-24
【关键词】利率市场化；商业银行；创新发展
对于商业银行而言，利率市场化既是良好机遇，也是困难挑战，因此如何在充分把握机遇的前提下，降低其潜在风险和不利影响是重中之重，故在此背景下，商业银行只有认清形势，并结合自身实际，对现行的经营、管理、发展策略进行适时调整和创新，方能提高应对能力和竞争实力，进而朝着正确方向健康前进。
一、利率市场化背景下商业银行创新发展的必要性
之所以在利率市场化背景下强调商业银行进行创新发展，主要取决于上述提及的双重影响，换句话说，创新发展是商业银行生存发展的关键所在。
因为长期以来，我国商业银行约有80%的收入来源于传统的利息收入，2012年数据统计表明，手续费、佣金等收入在我国上市商业银行营业收入中的比例基本处于10%-19%之间，而宁波、北京、南京等城市商业银行中非利息收入比例分别为8%、9%、10%，可想而知，其他中小银行的实际占比会更低。此时还可以参考图1数据分析进一步了解利率市场化造成商业银行净利差不断收窄的现状和趋势，并客观看待美国利差收窄的负面效应，即在1987年和1991年期间，平均每年约有200家小银行倒闭，并造成近4000亿美元的经济损失，故若商业银行依旧依赖传统的存贷款业务，势必会对自身利润收入带来严重冲击，进而弱化竞争力，加大生存压力。因此商业银行唯有认清形势，进行创新发展，才可能适应复杂多变的金融市场和多元化的金融产品，从而避免重蹈美国银行的覆辙。
二、利率市场化背景下商业银行的创新发展策略
1.准确进行战略定位。商业银行在为应对利率市场化进行创新发展时，除了强化利率风险意识外，更应进行正确的战略定位，因为我国的商业银行主要涉及四大国有银行、股份制以及地方性商业银行，且有着不同的特色优势，故建议基于C-A-P模型（即对客户、竞争区域和产品三维要素的描述）准确定位自我，以此改变经营同质化局面，并加快资源的配置优化。如综合型国际商业银行可注重选择国内外的中高层个人或公司客户作为目标客户，并积极发展分支行，提供结算、融资、支付等多类金融产品和服务；大众类商业银行可将国内大中作为目标客户，为其提供丰富的零售产品，并注重拓展分支行；中小企业类商业银行可在区域范围内，应尽可能的丰富结算、融资产品，以满足区域范围内中小企业的金融服务需求；而私人和农村商业银行则可分别为高收入个人客户和与农业相关的企业或个人提供针对性金融服务等。
2.切实提升定价水平。受利率市场化影响，商业银行为争取客户，纷纷将存款利率调整至了利率浮动上限，但这并不能从根本上解决问题，故还需从资金定价机制和能力方面加以改善。首先是确保资金成本的合理性，即基于全面而精确的成本核算数据，预测行业、客户、部门成本与收益的关系，以此明确资金转移价格，构建差异化收费和服务策略；其次是完善报价机制，可根据基准加点、成本-收益、价格领导等定价方法创新定价模型和工具得出基本价格，并以此为定价基准，结合灵活的内部报价制度将自主定价控制在基准浮动区间内；再者是构建评级制度，即进行贷款定价时，需要将客户的信用等级和违约风险纳入其中，以便实现风险溢价的合理性，此时可基于PD和LGD科学评估贷款风险，计算分配经济资本，以降低风险几率；最后是健全定价考评机制，即通过合理借鉴内部资金转移定价这一先进经验，对不同产品的定价及业务风险、经营绩效加以评价，以明确重点业务和经营方向，进而实现定价能力的提升，水平的改善和效益的提高。
3.强化利率风险管理。利率市场化背景下，强化利率风险管理也是商业银行创新发展的关键环节，此时要求其从三点做起：一是根据实际需要，对现行的股权结构、组织机构、部门职责等进行优化，以形成科学制衡的权利体系和明晰的责任归属，并专设利率风险管理部门，以便基于完善的内控机制将其渗透于每个业务领域和环节；二是充分利用利率风险管理理论、技术和工具，构建实用、有效而周详的利率风险预警机制，用于及时掌握利率最新动态，进而加以有效识别、度量、评估和处理；三是积极培育高端人才，其中掌握金融、会计、统计、计算机、法律、管理等相关专业知识的人才十分匮乏，故商业银行应基于合理的教育培训制度和激励考核制度，不断提高利率风险管理人员的综合能力，如定价谈判、利率预测、风险管理、专业技能等，以此帮助商业银行降低风险损失。
三、结束语
总之，利率市场化的改革和深化势必会对商业银行现行的经营发展模式和策略带来一定的冲击，但如何消除、减小或转化利率风险是其需要解决的首要问题和关键所在。这就要求商业银行正确看待利率市场化对其的积极影响和消极影响，在此基础上，采取积极有效的创新措施，予以从容应对，进而实现长远发展。
参考文献：
[1]于成东，辛锡昊.利率市场化条件下我国商业银行发展面临的问题及解决措施[J].理论学刊，2011，（07）：35-37
[2]唐晓飞.利率市场化给我国国有商业银行带来的冲击及对策[J].现代经济信息， 2010，（06）：18-19
[3]金玲玲，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012，（01）：23-24