一个让人惊喜的信号!互联网的信用度也能成为银行的贷款标准
　　
　　6月9日，中国建设银行与阿里巴巴正式签署协议，携手推出“e贷通”贷款服务。企业在阿里巴巴网站信用度将成为建设银行发放贷款的依据之一。对于无不良记录、发展潜力较好的中小企业，建行将为其提供无抵押物的信用贷款。
　　“e贷通”面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，每个小企业贷款额度在50万元以内，申请企业最好有三年以上良好网上信用记录。企业贷款的全部流程，包括申请、调查、审批、发放、监控、回收等均通过网络完成。首批4家获得贷款的企业均为阿里巴巴的诚信通会员，均为百人以下的小企业，已经获得共计120万元的贷款。
　　作为风险控制措施，这些小企业一旦发生贷款坏账，也将面临极为严厉的惩罚措施：全网通缉。
　　这是一个让人惊喜的信号!传统的贷款模式被打破，互联网的信用度，也能够成为银行的贷款标准。
　　一位电子商务专家提起话头：记得阿里巴巴曾经有句口号——让诚信的商人先富起来。如今，至少在贷款融资方面，阿里巴巴让诚信的一部分商人先富起来了。阿里巴巴发挥的作用就是，以自身的交易平台帮助银行获得相应的风险控制，从而弱化银行贷款中风险和成本的约束。
　　一位经济学者随之感慨：我国中小企业的发展有许多困难和瓶颈，融资难是其中最大的问题。据统计，中小企业占全部注册企业数的90％，而中小企业工业总产值和实现利税分别占全国的60％和40％左右。由于缺乏足够的资金，中小企业一直挣扎在“生死线”的边缘。银行往往因为中小企业不具备足够的资产抵押和高度的市场风险，而把中小企业拒绝在大门之外。
　　据调查，我国平均每家中小企业获得的贷款金额约是大型企业的1／180。而中小企业外部融资金额近99％依赖于金融机构贷款，绝大多数中小企业无法采用包括股权融资和债权在内的直接融资，而获得政府支持的资金也极其有限。
　　一位金融学者指出：中小企业往往因为无法提供信用凭证，或找不到合适的担保人，而不能贷到企业发展急需的资金。根据权威机构的调查，有46％的企业是由于类似的原因而贷款失败。其实，中小企业群体中同样存在着一些优质的客户群体，他们在经营规模、创新意识、管理水平、盈利能力上有着较强的实力。
　　那位经济学者表示首肯：目前，我们的整个经济社会都面临着信用资源不足的严峻考验，社会信用体系建设的任务越来越紧迫。长期困扰企业生存和发展的“中小企业融资难”问题，就与部分企业信用缺失紧密相关。因此，温家宝总理指出：“从信贷信用征信起步”，“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。”
　　那位金融学者道出银行苦衷：中小企业融资难不能全怪银行信用歧视，主要是因为我国的信用体系还没有完全建立，银行与中小企业之间信息不对称，缺乏良好的信用关系。当然企业自身方面也存在某些客观因素，例如企业资信等级较低；企业竞争乏力，很难得到银行的信任；企业财务制度不健全，不能充分反映企业资产运营状况，金融机构难以通过审核其财务来评价其资信；信用观念淡漠，管理人员素质较差，使得有的企业逃债、废债、脱壳经营、悬空银行债权，造成信贷资产流失……
　　一位商史专家以史点题：此类信用危机的发生，是我国从传统的伦理社会转向现代的法制社会的必然现象。传统的封建社会以三纲五常作为核心的道德规范，以家族作为基本的社会单位，将某个具体的个人和他的家族、故乡甚至江山社稷都捆绑在一起，是典型的伦理社会。熟人好办事的原因就在于，整个家族都是信用的担保者和监督者，这是一个隐含在血脉中的契约。如今，现代化和全球化的浪潮席卷一切，世界都是平的了，旧有的道德约束基本瓦解，新的信用制度还没有及时确立，这就出了问题。
　　那位金融学者对此忧心忡忡：古老而著名的“格雷欣法则”指出，如果市场上同时流通着劣币和良币，而使用劣币得不到有效地制止和惩罚，人们就会将良币留在手中，而用劣币去作交易，最后市场上便全是劣币了。相类似的，如果背信的人攫取了不正当的利益却没有受到惩罚，本来诚信的人也会因为背信者的道德风险和相关的利益激励而进入背信的行列，最后就没有诚信了。也就是说，信用的崩溃或许用不了几年，但是人与人之间信任的重建，可能需要几代人的努力。
　　那位经济学者并不悲观：个人信用和企业信用其实是硬币的两个面，彼此是分不开的。问题虽然严重，但还是可以解决的。《规模需求拼图》(见下图)就提示了一个可能的思路。
　　


　　注：这是一幅饶有情趣且意义深刻的拼图，任何一种企业行为乃至一种经济行为，都可将拼图中元素经过重新排列组合而予以图解。本刊“市觉栏目”曾使用拼图中元素不同排列组合对多种商业行为予以图解。
　　
　　市场经济是建立在诚信基础之上的契约经济。完善的信用体系是市场经济正常运转的基础条件。拼图把市场经济的元素解析为信息、记录和信用。信息项下对应的是实名制，包括生产企业的产品实名和流通企业的商品实名，以及个人的收入实名、储蓄实名和消费实名。实名制信息的充分记录和有效管理，就自然积累形成了信用体系。当然，我们现在已经做到的只有三个，产品实名和储蓄实名都是法定的，生产纪录也基本做到了实名，每一个产品都要有一个条码，谁生产的，什么时间生产的，哪个班组生产的，都可以追溯得到。其他因为技术和制度的原因，目前还没有实现。
　　那位电子商务专家精神一振：现在技术已经不是问题了，或者说即将不是主要问题了。比如商品的流转记录，在从前是根本无法想像的——成本太高，数量太庞大，只有毕加索的绘画那样珍贵艺术品才有资格被博物馆和拍卖行所记录。现在随着互联网技术和电子商务的迅猛发展，记录日常消费品的流转记录也已经成为可能了。因为记录一幅画的流转和记录1000000个笔记本电脑的流转，对已有的电子化记录软件和硬件来说，消耗的成本相差无几。同时随着银行卡、电子支付等现代化结算支付手段的进一步推广，收入和消费的实名记录也已经渐渐变得触手可及。
　　那位经济学者阐释个人信用与个人基本户：个人信用体系的建设，个人基本户是关键所在。我们现在没有个人基本户，而企业有基本户也有结算户。结算户你随便开，在银行开多少个都可以，但基本户只能开一个。结算户不可以进行现金交易，不可以取现金，而基本户可以。现在我们个人的储蓄账户，类似于结算户，无法追查，也无法确认某个人的全部储蓄额。假如要求每个人只能选择一个银行，开一个基本户，就可以解决这两个问题。当然你可以开任意多个银行卡户、储蓄存子户、理财户，开到任何银行都可以。但每当你取现金的时候，都只能到基本户来。这种方式对税务监管、反洗钱和反腐倡廉等问题，都能起到重要的作用。
　　那位商史学者适时提醒和补充：需要注意的是，信用体系建设是一项复杂的社会工程，必须以道德为支撑、产权为基础、法律为保障，需要处理好企业的商业秘密和个人的隐私权问题。现代信用体系必须有法律作基础，才能保证信用信息的有效披露和权威性。为此，我们必须把拼图中的“市场经济”和“法制社会”统一起来。
　　那位经济学者继续说明消费储蓄和信用体系：健康的信用体系对规模需求理论的新经济模型来说，特别重要。消费储蓄预支了未来的消费需求，本身就是消费者个人信用的产物。同时，生产和流通企业违约或倒闭的道德风险问题，则涉及企业信用的评估和管理。
　　那位金融学者注意到央行最近的三个文件：早在2006年年末，中国人民银行就发布了《关于促进商业承兑汇票业务发展的指导意见》，随后又在2007年4月发布《中国支付体系发展报告》(2006)，对企业信用体系建设和解决融资问题提出了指导意见。6月《关于改进个人支付结算服务的通知》出台，其中一项重要内容就是大力推广个人支票。再考虑到当前启动内需、刺激消费的信用失范和管理问题多多，建立符合我国社会实际的个人和企业信用管理体系势在必行。
　　那位经济学者最后一言以蔽之：古语有云：“人无信不立，家无信不旺，业无信不兴，国无信不强。”在市场经济的今天，更是如此，任何一个经济主体都必须依靠信用与其他经济主体发生联系。一个人失去信用，就没有人愿意与之交往；一个企业失去信用，便无法在市场中生存；一个国家失去信用，则会经济秩序混乱，甚至影响社会团结和政治安定。
　　在信息时代，在市场经济条件下，信用，不止是金钱，它简直就是一切。
　　
　　(本文作者是规模需求理论的创始人，他力主将经济学通俗化，文中所有专家皆为其虚拟)