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摘要：2020年12月8日，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在新加坡金融科技节上发表演讲——金融科技发展、挑战与监管，他指出随着我国金融科技监管政策不断完善和“互联网+”的发展战略不断深入，在很大程度上为我国商业银行的发展转型营造了一个良好的外部环境。在此大环境背景下，商业银行应积极拥抱转型的浪潮，顺应金融科技的发展趋势，结合自身发展的实际要求，以自身项目为起点，助力自身转型升级。基于此，文章着重研究在金融科技创新背景下商业银行转型的挑战、难点、背景以及对策建议四方面探讨商业银行的创新与升级之路。
关键词：金融科技;商业银行;挑战;转型
一、商业银行进行金融创新的背景
（一）商业银行重视金融科技赋能进行转型升级
近年来，金融科技有了进一步的发展，为各商业银行带来了新的挑战与机遇，各大型国有商业均针对新型金融科技的组织结构进行了持续的探索，同时也在金融科技建设的过程中投入了大量的资金，对金融创新项目极为重视，希望可以基于金融科技有效创新自身的服务与产品，实现经营模式多样性、科学性、全方位的发展。目前，已有相当数量的大型商业银行开展了机构创新工作，并围绕金融科技陆续建立了创新研究院、孵化室、实验室以及子公司等，希望可以在吸引、培养金融专业人才的同时，提高自身的金融科技水平。
（二）监管机构加强对金融创新的外部环境监管
为进一步活跃我国金融市场，提高监管的成效，我国监管机构制定并实施了大量监管文件，希望以一种更加有效、合理的监督方式来刺激金融机构的发展，使我国金融市场走上持续、稳定、健康的快车道。在我国监管体系与法律体系日趋完善的同时，监管机构也加大了查处违规机构的力度。总体来讲，目前我国金融科技监管也逐步进入监管细化阶段。例如，在2019年1月，国家互联网信息办公室制定了与区块链管理相关的文件，进一步规范了区块链服务。在2019年，监管机构通过严格审查、层层抽丝剥茧的方式清理了大量第三方数据供应商，为客户的保密性保驾护航。2019年12月，第一批移动金融客户端试用应用上线。
牢记监管政策并严格遵守是商业银行进行转型升级的的前提。事实上，受金融市场波动的不确定性等因素的影响，相关政策在起初可能会和其他政策产生一定的矛盾与冲突，所以在正式启动部分金融创新项目前，要申报并取得批准后才可正式开展试点工作。
（三）金融科技创新凸显商业银行的战略发展和商业价值
商业银行的战略支持与战略方向可以通过金融科创项目体现。在中国互联网协会互联网金融工作委员会主办的“首届中国金融科技创新大会暨第十届中国互联网金融年会”中明确指出，未来金融科技创新项目将会变得更具战略性。金融科技创新项目可以作为一种直观工具衡量转型的成果是否达到监管要求，同时也有利于提高商业银行实施驱动转型战略的成效。项目建设的主要目的是丰富商业银行金融场景，达到提高防险、治险能力的预期目标，项目应更好引导商业银行在今后更好的服务于实体经济，促进普惠金融的发展，实现国内国外经济双循环。
二、新形势下金融科技对商业银行的影响
（一）业务收入下降
首先，从存款业务方面来看，金融科技的发展衍生出许多新型资金管理服务模式，熟知的有余额宝、微信财付通、京东小金库等，这些产品不仅操作简单，门槛低、成本低，可以用于支取和消费，利率也高于同期银行存款利率。因此，客户都愿意把钱放在此类理财平台而不是银行。为摆脱这一困局，商业银行迅速采取措施抵制支付宝，例如全面介入电子支付市场、缩短业务条线审查时间。其次，在贷款业务方面，商业银行的贷款业务主要聚焦于住房贷款业务、信用卡业务以及汽车贷款业务等，不过在金融科技迅速发展的新时期，金融市场中也涌现出了大量的网贷平台。虽然对银行的住房贷款和汽车贷款带来的冲击微乎其微，但对信用卡业务的影响却很大。除此之外，在支付结算方面，以微信、财付通以及支付宝为代表的第三方支付平台，凭借便捷、安全、简洁的特点在短时间内便集聚数亿级别规模的用户，在互联网金融企业业务不断发展的同时，客户在短时间内流失导致商业银行营收也随之下降。
（二）信用中介职能面临挑战
在很长的一段时间内，相对完善的信用体系是商业銀行与互联网金融企业进行抗衡的优势之一。商业银行在货币市场扮演中介的角色促成资金由资金供给方转向资金需求方，进而实现流动性资金增值使双方从此获益。不过随着大数据、人工智能以及云计算等高科技技术的进步，商业银行的这一功能遭到了明显的弱化，金融脱媒现象愈发普遍。随着利率市场化、经济金融化不断推进，客户常常越过银行这个主体去追求更为便利的融资渠道进而直接与互联网金融公司对接，在这个过程中，银行的信用中介职能就无用武之地，这也是导致金融脱媒现象出现的原因之一。
（三）市场竞争愈发激烈
互联网金融时代，金融竞争模式出现了明显的改变。一方面金融科技水平的提高使互联网金融企业低成本、低门槛以及便捷性的优势更为明显，市场中涌现出了大量的金融科技企业，无形中增加了商业银行的竞争压力。另一方面，金融科技企业在发展与创新的过程中，其信誉度在客户心里也与日俱增长，用户在日常业务办理中所考虑安全问题也逐渐消除，因此无法发挥商业银行金融市场中的主导地位，近年来商业银行遭遇的竞争问题越来越受到外界的关注。
（四）客户关系融洽度下滑
商业银行与客户粘性也因金融科技发展明显下滑，第一，互联网金融科技企业与人工智能、云计算、大数据、网络技术的进步密不可分，互联网金融企业也将这些技术进一步用于优化客户服务和研制金融产品。尽管银行也关注金融科技，但商业银行本质上是一位科技追随者，也显然难以像互联网公司那样基于科学技术从而与客户发生直接的接触。第二，金融科技水平的提高也使客户管理范畴发生了明显的变化。社会中已有不少年轻人不愿前往商业银行的营业网点办理业务，这不但会对商业银行营收造成一定的影响，同时也会导致商业银行丢失大量潜在的客户数据，这无疑会增加客户管理成本，并降低客户关系的融洽度。 三、商业银行进行金融创新的难点
目前，我国商业银行金融创新转型主要由政府的宏观调控作为支撑。因金融政策的差异和区域经济发展不平衡等因素，我国传统金融创新的发展和转型也渐入沼泽，步履缓慢，具体如下所述。
第一，虽然各大商业银行均对国家的号召予以了主动、积极的响應，在金融创新方面不同程度的建立自己的金融科技分行，但受网络辐射空间的限制，这些转变是单一的、有限的，因此对于传统的商业银行来说，不能形成规模化的发展和难以将自身的金融创新技术平等的输入和输出，许多传统商业银行缺乏创新动力。
第二，传统商业银行技术能力有限，缺乏专业的技术手段，难以在短时间内探索出更高效、科学的金融产品与商业模式。大部分商业银行均对盈利成果更为关注，从某种意义上忽视了技术的创新与应用，因而导致商业银行金融产品较为单一、创新能力不足、金融服务模式陈旧等方面的问题。
第三，由于不同区域的政策也存在一定的差异，所以导致原有的收益风险与资源协调补偿机制也难以跟上金融创新和发展的步伐。例如，P2P行业在如今互联网时代作为一个新兴的金融创新模式，在中国对P2P的监管原则上遵循的是“双重负责”。也就是说，中国银行保险业监督管理委员会负责制定监督的内容与措施，地方金融企业要根据监管行业的指导精神执行具体的内容。然而，由于我国的经济发展存在地区差异，大部分可行的、完善的监管合规政策大多在经济发达地区才凸显出合理性，如北京、上海和广东地区，而经济相对落后的地区却少有利好的经济政策，特别是当经济落后的地区遇到经济逆周期时GDP更是加速下滑，进而导致这些地区金融机结构的创新投资的热情低迷。除此之外，金融创新的主导权被牢牢攥在地方监管机构与政府的“手上”，不过并未探索出有效的利益协调机制，打击了负责金融创新工作员工的积极性，未能获得顺利的发展。
商业银行在开展金融创新工作的同时，不但会受到外部约束的影响，同时也受到了内部约束的影响，比如技术应用、创新人才的素质与数量、创新的理念等。绝大部分商业银行的内部机制繁琐、冗杂，部门间很难高效传递、共享信息。商业银行一般会设置具体的、单一的部门负责金融创新工作，而并未在整体的层面开展金融创新工作，因而大部分创新产品都无法顺利投入市场。除此之外，商业银行缺乏创新人才、研发能力相对较差，特别是缺少复合型人才，大部分商业银行的负责金融创新的部门仅有十余个员工，很难满足金融创新的需要，和互联网金融企业动辄百余人的创新团队相比存在着明显的差距。对一些规模较小的商业银行来讲，因创新成本高、经验欠缺、监管考核未达标等，通常选择与互联网金融公司合作的方式与共同研发金融产品和金融平台，但此时出现的问题是，与第三方互联网技术企业合作会加大时间成本，在核心技术的掌握方面也会处于被动的地位，使商业银行创新的质量与效率大打折扣。
四、商业银行创新转型的启示和建议
商业银行金融创新发展可以从两个方面进行。一方面，从商业银行自身的创新与发展进行，包括组织结构的升级和业务产品的完善和创新。另一方面，从商业银行支持金融科技企业创新的手段和途径上进行，通过支持金融科技企业的发展，为商业银行的转型升级提供技术支撑。
（一）从自身创新路径出发
第一，商业银行应积极创新自身的内部结构，探索可以促进商业银行发展与创新的组织模式。商业银行在开展技术创新工作的过程中要获得组织结构的支持，因而便有必要结合创新的需要调整组织结构。一方面，商业银行应将技术应用与内部结构进行高匹配，要在确保内部组织与创新工作可以顺利运行的基础上，循序渐进，防止过度转换。另一方面，商业银行应在新技术运用的过程中时刻保持前瞻性，要做好风控工作。商业银行应探索出技术性的、独立性的银行模式，要结合技术创新的需求重点创新、改造自身的软件与硬件设施。如部分商业银行目前受经济、技术、管理等因素制约在短时间内无法转型，可以从提高自身业务水平和依靠明显的地区优势逐步转型，可以从分行试点开展，根据试点工作积累的经验与教训进行持续的优化和完善，在技术趋于成熟后再扩大试点范围，甚至在全行内推广应用新的技术。
第二，商业银行应积极针对金融产品进行创新。商业银行是否能在竞争中求生存，在创新中求发展，其产品创新力不言而喻，通过金融产品的创新可以使客户需求更具针对性，有利于提高商业银行的影响力与客户的认可度，从而加强自身的竞争力。比如商业银行不但应为科技企业的发展提供持续帮助，同时也要关注风控问题，结合各类风险的特征开发设计差异化、个性化的金融产品。
（二）从服务技术企业路径出发
虽然不同商业银行都在转型升级，但只有加强对金融科技的理解、加快技术研发，扩大技术应用范围，才能在金融科技的浪潮中占据一席之地。受技术研究难度高、研发时间长、研发资本需求量高、难以快速应用实际的条件制约，商业银行应该从贷款发放、资金审批流程效率和多渠道还款来源等角度为科技公司提供高效、便捷、及时的金融服务。商业银行应放宽科创公司的贷款与融资条件，在风险可控的情况下增加贷款额度。传统的商业银行有一套严格的放贷程序，而初始期的科技公司很难满足贷款要求。所以商业银行抓住机遇，与地方政府共研协调机制，加强合作，为中小企业的融资的便利性添砖加瓦。商业银行根据科技企业的发展状况，可以将其发展分为几个短周期，根据周期不同为科技企业“量身订造”融资服务。同时，银行业可以防范因借贷流程过于复杂、周期过于漫长而导致的系统性风险。政府也要发挥在金融创新中的引领作用，为那些负债率低、发展潜力大、资金链完善的科创型公司提供适当的扶持与帮助，为这些企业发展提供强有力的财政支持。
（作者单位：中国农业银行武汉青山支行）
关键词：金融科技;商业银行;挑战;转型
一、商业银行进行金融创新的背景
（一）商业银行重视金融科技赋能进行转型升级
近年来，金融科技有了进一步的发展，为各商业银行带来了新的挑战与机遇，各大型国有商业均针对新型金融科技的组织结构进行了持续的探索，同时也在金融科技建设的过程中投入了大量的资金，对金融创新项目极为重视，希望可以基于金融科技有效创新自身的服务与产品，实现经营模式多样性、科学性、全方位的发展。目前，已有相当数量的大型商业银行开展了机构创新工作，并围绕金融科技陆续建立了创新研究院、孵化室、实验室以及子公司等，希望可以在吸引、培养金融专业人才的同时，提高自身的金融科技水平。
（二）监管机构加强对金融创新的外部环境监管
为进一步活跃我国金融市场，提高监管的成效，我国监管机构制定并实施了大量监管文件，希望以一种更加有效、合理的监督方式来刺激金融机构的发展，使我国金融市场走上持续、稳定、健康的快车道。在我国监管体系与法律体系日趋完善的同时，监管机构也加大了查处违规机构的力度。总体来讲，目前我国金融科技监管也逐步进入监管细化阶段。例如，在2019年1月，国家互联网信息办公室制定了与区块链管理相关的文件，进一步规范了区块链服务。在2019年，监管机构通过严格审查、层层抽丝剥茧的方式清理了大量第三方数据供应商，为客户的保密性保驾护航。2019年12月，第一批移动金融客户端试用应用上线。
牢记监管政策并严格遵守是商业银行进行转型升级的的前提。事实上，受金融市场波动的不确定性等因素的影响，相关政策在起初可能会和其他政策产生一定的矛盾与冲突，所以在正式启动部分金融创新项目前，要申报并取得批准后才可正式开展试点工作。
（三）金融科技创新凸显商业银行的战略发展和商业价值
商业银行的战略支持与战略方向可以通过金融科创项目体现。在中国互联网协会互联网金融工作委员会主办的“首届中国金融科技创新大会暨第十届中国互联网金融年会”中明确指出，未来金融科技创新项目将会变得更具战略性。金融科技创新项目可以作为一种直观工具衡量转型的成果是否达到监管要求，同时也有利于提高商业银行实施驱动转型战略的成效。项目建设的主要目的是丰富商业银行金融场景，达到提高防险、治险能力的预期目标，项目应更好引导商业银行在今后更好的服务于实体经济，促进普惠金融的发展，实现国内国外经济双循环。
二、新形势下金融科技对商业银行的影响
（一）业务收入下降
首先，从存款业务方面来看，金融科技的发展衍生出许多新型资金管理服务模式，熟知的有余额宝、微信财付通、京东小金库等，这些产品不仅操作简单，门槛低、成本低，可以用于支取和消费，利率也高于同期银行存款利率。因此，客户都愿意把钱放在此类理财平台而不是银行。为摆脱这一困局，商业银行迅速采取措施抵制支付宝，例如全面介入电子支付市场、缩短业务条线审查时间。其次，在贷款业务方面，商业银行的贷款业务主要聚焦于住房贷款业务、信用卡业务以及汽车贷款业务等，不过在金融科技迅速发展的新时期，金融市场中也涌现出了大量的网贷平台。虽然对银行的住房贷款和汽车贷款带来的冲击微乎其微，但对信用卡业务的影响却很大。除此之外，在支付结算方面，以微信、财付通以及支付宝为代表的第三方支付平台，凭借便捷、安全、简洁的特点在短时间内便集聚数亿级别规模的用户，在互联网金融企业业务不断发展的同时，客户在短时间内流失导致商业银行营收也随之下降。
（二）信用中介职能面临挑战
在很长的一段时间内，相对完善的信用体系是商业銀行与互联网金融企业进行抗衡的优势之一。商业银行在货币市场扮演中介的角色促成资金由资金供给方转向资金需求方，进而实现流动性资金增值使双方从此获益。不过随着大数据、人工智能以及云计算等高科技技术的进步，商业银行的这一功能遭到了明显的弱化，金融脱媒现象愈发普遍。随着利率市场化、经济金融化不断推进，客户常常越过银行这个主体去追求更为便利的融资渠道进而直接与互联网金融公司对接，在这个过程中，银行的信用中介职能就无用武之地，这也是导致金融脱媒现象出现的原因之一。
（三）市场竞争愈发激烈
互联网金融时代，金融竞争模式出现了明显的改变。一方面金融科技水平的提高使互联网金融企业低成本、低门槛以及便捷性的优势更为明显，市场中涌现出了大量的金融科技企业，无形中增加了商业银行的竞争压力。另一方面，金融科技企业在发展与创新的过程中，其信誉度在客户心里也与日俱增长，用户在日常业务办理中所考虑安全问题也逐渐消除，因此无法发挥商业银行金融市场中的主导地位，近年来商业银行遭遇的竞争问题越来越受到外界的关注。
（四）客户关系融洽度下滑
商业银行与客户粘性也因金融科技发展明显下滑，第一，互联网金融科技企业与人工智能、云计算、大数据、网络技术的进步密不可分，互联网金融企业也将这些技术进一步用于优化客户服务和研制金融产品。尽管银行也关注金融科技，但商业银行本质上是一位科技追随者，也显然难以像互联网公司那样基于科学技术从而与客户发生直接的接触。第二，金融科技水平的提高也使客户管理范畴发生了明显的变化。社会中已有不少年轻人不愿前往商业银行的营业网点办理业务，这不但会对商业银行营收造成一定的影响，同时也会导致商业银行丢失大量潜在的客户数据，这无疑会增加客户管理成本，并降低客户关系的融洽度。 三、商业银行进行金融创新的难点
目前，我国商业银行金融创新转型主要由政府的宏观调控作为支撑。因金融政策的差异和区域经济发展不平衡等因素，我国传统金融创新的发展和转型也渐入沼泽，步履缓慢，具体如下所述。
第一，虽然各大商业银行均对国家的号召予以了主动、积极的响應，在金融创新方面不同程度的建立自己的金融科技分行，但受网络辐射空间的限制，这些转变是单一的、有限的，因此对于传统的商业银行来说，不能形成规模化的发展和难以将自身的金融创新技术平等的输入和输出，许多传统商业银行缺乏创新动力。
第二，传统商业银行技术能力有限，缺乏专业的技术手段，难以在短时间内探索出更高效、科学的金融产品与商业模式。大部分商业银行均对盈利成果更为关注，从某种意义上忽视了技术的创新与应用，因而导致商业银行金融产品较为单一、创新能力不足、金融服务模式陈旧等方面的问题。
第三，由于不同区域的政策也存在一定的差异，所以导致原有的收益风险与资源协调补偿机制也难以跟上金融创新和发展的步伐。例如，P2P行业在如今互联网时代作为一个新兴的金融创新模式，在中国对P2P的监管原则上遵循的是“双重负责”。也就是说，中国银行保险业监督管理委员会负责制定监督的内容与措施，地方金融企业要根据监管行业的指导精神执行具体的内容。然而，由于我国的经济发展存在地区差异，大部分可行的、完善的监管合规政策大多在经济发达地区才凸显出合理性，如北京、上海和广东地区，而经济相对落后的地区却少有利好的经济政策，特别是当经济落后的地区遇到经济逆周期时GDP更是加速下滑，进而导致这些地区金融机结构的创新投资的热情低迷。除此之外，金融创新的主导权被牢牢攥在地方监管机构与政府的“手上”，不过并未探索出有效的利益协调机制，打击了负责金融创新工作员工的积极性，未能获得顺利的发展。
商业银行在开展金融创新工作的同时，不但会受到外部约束的影响，同时也受到了内部约束的影响，比如技术应用、创新人才的素质与数量、创新的理念等。绝大部分商业银行的内部机制繁琐、冗杂，部门间很难高效传递、共享信息。商业银行一般会设置具体的、单一的部门负责金融创新工作，而并未在整体的层面开展金融创新工作，因而大部分创新产品都无法顺利投入市场。除此之外，商业银行缺乏创新人才、研发能力相对较差，特别是缺少复合型人才，大部分商业银行的负责金融创新的部门仅有十余个员工，很难满足金融创新的需要，和互联网金融企业动辄百余人的创新团队相比存在着明显的差距。对一些规模较小的商业银行来讲，因创新成本高、经验欠缺、监管考核未达标等，通常选择与互联网金融公司合作的方式与共同研发金融产品和金融平台，但此时出现的问题是，与第三方互联网技术企业合作会加大时间成本，在核心技术的掌握方面也会处于被动的地位，使商业银行创新的质量与效率大打折扣。
四、商业银行创新转型的启示和建议
商业银行金融创新发展可以从两个方面进行。一方面，从商业银行自身的创新与发展进行，包括组织结构的升级和业务产品的完善和创新。另一方面，从商业银行支持金融科技企业创新的手段和途径上进行，通过支持金融科技企业的发展，为商业银行的转型升级提供技术支撑。
（一）从自身创新路径出发
第一，商业银行应积极创新自身的内部结构，探索可以促进商业银行发展与创新的组织模式。商业银行在开展技术创新工作的过程中要获得组织结构的支持，因而便有必要结合创新的需要调整组织结构。一方面，商业银行应将技术应用与内部结构进行高匹配，要在确保内部组织与创新工作可以顺利运行的基础上，循序渐进，防止过度转换。另一方面，商业银行应在新技术运用的过程中时刻保持前瞻性，要做好风控工作。商业银行应探索出技术性的、独立性的银行模式，要结合技术创新的需求重点创新、改造自身的软件与硬件设施。如部分商业银行目前受经济、技术、管理等因素制约在短时间内无法转型，可以从提高自身业务水平和依靠明显的地区优势逐步转型，可以从分行试点开展，根据试点工作积累的经验与教训进行持续的优化和完善，在技术趋于成熟后再扩大试点范围，甚至在全行内推广应用新的技术。
第二，商业银行应积极针对金融产品进行创新。商业银行是否能在竞争中求生存，在创新中求发展，其产品创新力不言而喻，通过金融产品的创新可以使客户需求更具针对性，有利于提高商业银行的影响力与客户的认可度，从而加强自身的竞争力。比如商业银行不但应为科技企业的发展提供持续帮助，同时也要关注风控问题，结合各类风险的特征开发设计差异化、个性化的金融产品。
（二）从服务技术企业路径出发
虽然不同商业银行都在转型升级，但只有加强对金融科技的理解、加快技术研发，扩大技术应用范围，才能在金融科技的浪潮中占据一席之地。受技术研究难度高、研发时间长、研发资本需求量高、难以快速应用实际的条件制约，商业银行应该从贷款发放、资金审批流程效率和多渠道还款来源等角度为科技公司提供高效、便捷、及时的金融服务。商业银行应放宽科创公司的贷款与融资条件，在风险可控的情况下增加贷款额度。传统的商业银行有一套严格的放贷程序，而初始期的科技公司很难满足贷款要求。所以商业银行抓住机遇，与地方政府共研协调机制，加强合作，为中小企业的融资的便利性添砖加瓦。商业银行根据科技企业的发展状况，可以将其发展分为几个短周期，根据周期不同为科技企业“量身订造”融资服务。同时，银行业可以防范因借贷流程过于复杂、周期过于漫长而导致的系统性风险。政府也要发挥在金融创新中的引领作用，为那些负债率低、发展潜力大、资金链完善的科创型公司提供适当的扶持与帮助，为这些企业发展提供强有力的财政支持。
（作者单位：中国农业银行武汉青山支行）