论文部分内容阅读
摘要：近年来，随着第三方支付业务的不断拓展，第三方支付行业已经是我国电子商务乃至整个经济发展过程中不可或缺的重要组成部分，对给我国经济生活带来了巨大的变化，也对我国互联网金融以及银行业的发展产生了重要的影响。但是第三方支付具有较强的技术依赖性性，潜藏着高传染性的系统风险。加之我国与第三方支付相适应的法律尚未到位，第三方支付中的风险不断暴露出来。本文以第三方支付为研究对象，对其风险现状及监管策略进行系统研究。
关键词：互联网金融 第三方支付 风险 监管
近年来，在互联网技术的推动下，互联网金融的发展进入一个全新的阶段，第三方支付、众筹融资、网络金融搜索、移动支付等进行金融模式不断丰富，充斥在人们生活的方方面面。并且，这些新型金融形式凭借以创新金融模式、便捷的服务方式和较低的运营成本等优势呈现如火如荼的发展态势，并有不断扩展的趋势。目前我国还没有建立与互联网金融相匹配的法律法规对新型金融模式进行规范，致使这些新型金融模式中存在的风险逐渐暴露出来，对人们的生活和社会经济稳定发展产生了严重的影响。
一、第三方支付的主要风险分析
（一）政策法规风险
政策法规就是以第三方支付为基础，对其产生的风险的进行控制，这也是最高端的设计问题，在规范第三方支付的业务的同时，表明了第三方支付面临的风险类型和规模。可以将政策风险进行划分，分为政策、主体资格、法律责任等三个方面的风险
（二）金融风险
第三方支付手段在互联网金融中发挥着重要的作用，但是从其本质上来说，第三方支付不属于独立的金融机构。目前，第三方支付在金融领域中提供了许多便捷的服务，比如用于货币的支付和结算。同时在第三方支付平台上进行资金的存储，与在金融机构中储蓄资本相比，在某种程度上是类似的，因此也会面临与金融机构类似的风险。通过建立账户模型可以发现，存在着一定的现金风险、流动性风险、沉淀风险、洗钱风险等。
（三）市场风险
在进行第三方交易支付的过程中，涉及到的主体主要包括买方、买方、金融机构以及第三方支付企业。基于迈克尔·波特的竞争力模型，可以较好地分析出在第三方交易过程中面临的市场风险，主要包括竞争风险、金融机构合作风险、客流降低风险、潜在进入者风险和替代者风险五个方面。
（四）信用风险
不同程度的信用风险是第三方支付面临的主要风险之一，由于支付的主体主要包括买方、卖方、金融机构和第三方支付企业，很难对这些主体进行完善客观的信用评估，尽管第三方支付机构的部分功能在一定程度上解决了一定的信用评估的问题，但是也出现了新的信用问题，在不同参与主体如买方、卖方、金融机构和支付人身上可能会出现不同程度的违约风险。
（五）技术风险
一般情况下，技术风险在多个方面体现出来，在银行可以通过结算借口系统、支付系统以及买卖双方终端等，从这些途径中，在维护出现漏洞时，会导致系统不问，甚至是病毒入侵，进而让通讯设备出现故障，这些可能性结合在一起，就会导致交易失败，甚至数据泄露等严重问题。不仅如此，在这个云平台迅速普及的时代，大数据技术的发展会增强信息泄露的风险。如今看来，企业将越来越多的数据存入云平台，并运用大数据技术进行分析。这样一来，数据库信息越来越庞大的云端储存平台，在未来将成为黑客攻击的目标，数据也会在瞬间被瓦解，一旦信息遭受了非法泄露，导致非真实信息流入网络平台，就会对第三方支付行业造成不可预计的影响。
二、第三方支付监管策略
（一）明确监管对象和监管主体
一方面，以互联网技术为依托的第三方支付是存在网络技术风险的，如果把信息产业部门作为第三方支付机构的技术监管部门则能有效防范网络技术累的风险，同时也能维护支付平台的信息技术安全。许多中间业务比如转账功能等逐渐接近商业银行的业务，其间也涉及到了银监会的监管范围，因此作为监管部门银监会很有必要对其业务进行合规化的管理。再者说，《支付机构客户备付金存管办法》中规定第三方支付机构需要选择一家银行作为托管银行，同时交付一定的保证金，可以看出，在某种程度上，商业银行对第三方支付机构备付金也有监管的义务。综上可知，若由央行以监管主体进行监管显然不能满足市场监管的需求，因此，在第三方支付平台的监管主体选择上，应该构建以人民银行为主、多部门为辅的监管体系，同时要加强银监会、支付清算协会、商业银行和信息产业部门的外部监管功能。
（二）坚持市场的主导，鼓励第三方支付的创新
创新能力是推动科学技术特别是互联网技术发展的根本推动力，为了顺应互联网经济的发展，在创新能力的支持下，以第三方支付为主的产业经济应运而生，进一步加强了全球经济的联系和发展。同时随着人们生活水平的提高和移动互联网平台的不断普及，人们对电子购物和第三方支付提出了更高的需求，导致目前互联网金融的功能也越来越多样化。在这个背景下，许多第三方支付平台为了提高自身核心竞争力，不断加强创新，建立了自身的品牌和技术优势，比如China Pay制建立的电子商务平台、环迅针对跨产业链的支付产品推出的“付联网”产品、易宝联合车辆保险行业推出的“理赔通”和团购联盟，汇付天下将发展的重点放在出票领域，争取在基金行业分一杯羹等等。总而言之，只有在市场的基础进行的创新才是科学的创新，要以市场为中心，建立完善的监管机制才能更好地规范市场行为，保持市场的生命力，促进行业和经济的平稳健康发展。在市场淘汰机制的作用下，不符合市场发展规律的企业就会被淘汰，对于那些违反国家政府法律法规的不正当企业要予以严惩，将市场调控和政府管理相结合，进一步整合市场资源，才能促进该行业的发展。
（三）加强第三方支付企业的内部合作，完善内部化监管
企业之间的竞争从本质上来说是人才的竞争，因此要以行业内标准为基础，结合行业内标杆企业的模式，成立专业的管理部门，同時还要建立完善的培训和考核制度。以用户为导向，广泛收集用户信息，建立信息数据系统，整合用户资源，及时把握用户需求，在此基础上提供更加个性化、多样化的服务。此外，还要加强与第三方支付企业的合作与交流，建立长久的战略伙伴关系;同时可以根据双方的信息需求，建立良好的信息共享机制，进一步解决行业内信息不对称的问题，为进一步获得用户信息打下基础，降低创新成本，同时也能对用户实现更好的管理和监控。总而言之，如今第三方支付行业的发展趋势是加强企业之间的交流与合作，特别是加强信息资源的共享，建立统一有序的支付市场，才能为用户提供更加多样化、个性化的服务，此外，还需要加强行业内部监督，更好地促进第三方支付行业的健康发展。
（四）健全国家的信用体系，实现共同监管
第一，信用体系的建立在第三方支付过程中发挥了不可替代的作用，是保证交易能够完美实现的基础。以国家为主导、行业为支撑建立完善的信用体系不仅能够降低第三方支付的风险，还能提高用户之间、用户和企业之间信任，为第三方支付建立营造良好的环境。
第二，针对第三方支付市场应引进相应的第三方评价机构，当然也应由专业的评价机构对第三方支付机构的财务状况、业务合规性、操作规范性以及内控机制进行综合性评估，同时根据评级结果有针对性的设计不同的监管措施、监管措施同时设计不同的准入与退出条件，这样不仅能有效的约束第三方支付机构的行为，同时也能促进第三方支付行业的自律能力，还可以在减少监管成本的前提下，更有效的实现监管。
三、总结
目前。随着我国国民经济的不断发展壮大，第三方支付占据了网上支付交易的重要渠道，更是我国发展电子商务道路上的一个重要的里程碑。在近些年我国第三方支付平台发展迅速，对于整个电子商务行业乃至我国整个国民经济都有着重要的意义，但其仍然存在很多风险。虽然近年来我国加强了对第三方支付的监管，但是仍然存在很多不够完善的地方。在互联网金融环境下，第三方支付行业的发展面临着许多风险，也暴露出了许多问题。基于此，要对第三方支付的参与主体进行明确，坚持以市场为导向，不断提高创新力度，加强第三方支付企业内部合作，完善内部化监管，健全国家信用体系，实现共同监管，建立和完善相关法律，加强法律监管。
参考文献：
[1]姜俊华.第三方移动支付风险控制研究[J].北方经济，2014，（7）：63-65.
[2]潘静.互联网金融第三方支付企业服务创新探究——以余额宝为例[J].新西部（理论版），2013，（13）：55-56.
[3]陈莹莹.第三方支付或陷境外“套现门”[N].中国证券报，2014-06-12.
[4]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，02：51-57.
（作者单位：泰康养老保险股份有限公司北京分公司）
关键词：互联网金融 第三方支付 风险 监管
近年来，在互联网技术的推动下，互联网金融的发展进入一个全新的阶段，第三方支付、众筹融资、网络金融搜索、移动支付等进行金融模式不断丰富，充斥在人们生活的方方面面。并且，这些新型金融形式凭借以创新金融模式、便捷的服务方式和较低的运营成本等优势呈现如火如荼的发展态势，并有不断扩展的趋势。目前我国还没有建立与互联网金融相匹配的法律法规对新型金融模式进行规范，致使这些新型金融模式中存在的风险逐渐暴露出来，对人们的生活和社会经济稳定发展产生了严重的影响。
一、第三方支付的主要风险分析
（一）政策法规风险
政策法规就是以第三方支付为基础，对其产生的风险的进行控制，这也是最高端的设计问题，在规范第三方支付的业务的同时，表明了第三方支付面临的风险类型和规模。可以将政策风险进行划分，分为政策、主体资格、法律责任等三个方面的风险
（二）金融风险
第三方支付手段在互联网金融中发挥着重要的作用，但是从其本质上来说，第三方支付不属于独立的金融机构。目前，第三方支付在金融领域中提供了许多便捷的服务，比如用于货币的支付和结算。同时在第三方支付平台上进行资金的存储，与在金融机构中储蓄资本相比，在某种程度上是类似的，因此也会面临与金融机构类似的风险。通过建立账户模型可以发现，存在着一定的现金风险、流动性风险、沉淀风险、洗钱风险等。
（三）市场风险
在进行第三方交易支付的过程中，涉及到的主体主要包括买方、买方、金融机构以及第三方支付企业。基于迈克尔·波特的竞争力模型，可以较好地分析出在第三方交易过程中面临的市场风险，主要包括竞争风险、金融机构合作风险、客流降低风险、潜在进入者风险和替代者风险五个方面。
（四）信用风险
不同程度的信用风险是第三方支付面临的主要风险之一，由于支付的主体主要包括买方、卖方、金融机构和第三方支付企业，很难对这些主体进行完善客观的信用评估，尽管第三方支付机构的部分功能在一定程度上解决了一定的信用评估的问题，但是也出现了新的信用问题，在不同参与主体如买方、卖方、金融机构和支付人身上可能会出现不同程度的违约风险。
（五）技术风险
一般情况下，技术风险在多个方面体现出来，在银行可以通过结算借口系统、支付系统以及买卖双方终端等，从这些途径中，在维护出现漏洞时，会导致系统不问，甚至是病毒入侵，进而让通讯设备出现故障，这些可能性结合在一起，就会导致交易失败，甚至数据泄露等严重问题。不仅如此，在这个云平台迅速普及的时代，大数据技术的发展会增强信息泄露的风险。如今看来，企业将越来越多的数据存入云平台，并运用大数据技术进行分析。这样一来，数据库信息越来越庞大的云端储存平台，在未来将成为黑客攻击的目标，数据也会在瞬间被瓦解，一旦信息遭受了非法泄露，导致非真实信息流入网络平台，就会对第三方支付行业造成不可预计的影响。
二、第三方支付监管策略
（一）明确监管对象和监管主体
一方面，以互联网技术为依托的第三方支付是存在网络技术风险的，如果把信息产业部门作为第三方支付机构的技术监管部门则能有效防范网络技术累的风险，同时也能维护支付平台的信息技术安全。许多中间业务比如转账功能等逐渐接近商业银行的业务，其间也涉及到了银监会的监管范围，因此作为监管部门银监会很有必要对其业务进行合规化的管理。再者说，《支付机构客户备付金存管办法》中规定第三方支付机构需要选择一家银行作为托管银行，同时交付一定的保证金，可以看出，在某种程度上，商业银行对第三方支付机构备付金也有监管的义务。综上可知，若由央行以监管主体进行监管显然不能满足市场监管的需求，因此，在第三方支付平台的监管主体选择上，应该构建以人民银行为主、多部门为辅的监管体系，同时要加强银监会、支付清算协会、商业银行和信息产业部门的外部监管功能。
（二）坚持市场的主导，鼓励第三方支付的创新
创新能力是推动科学技术特别是互联网技术发展的根本推动力，为了顺应互联网经济的发展，在创新能力的支持下，以第三方支付为主的产业经济应运而生，进一步加强了全球经济的联系和发展。同时随着人们生活水平的提高和移动互联网平台的不断普及，人们对电子购物和第三方支付提出了更高的需求，导致目前互联网金融的功能也越来越多样化。在这个背景下，许多第三方支付平台为了提高自身核心竞争力，不断加强创新，建立了自身的品牌和技术优势，比如China Pay制建立的电子商务平台、环迅针对跨产业链的支付产品推出的“付联网”产品、易宝联合车辆保险行业推出的“理赔通”和团购联盟，汇付天下将发展的重点放在出票领域，争取在基金行业分一杯羹等等。总而言之，只有在市场的基础进行的创新才是科学的创新，要以市场为中心，建立完善的监管机制才能更好地规范市场行为，保持市场的生命力，促进行业和经济的平稳健康发展。在市场淘汰机制的作用下，不符合市场发展规律的企业就会被淘汰，对于那些违反国家政府法律法规的不正当企业要予以严惩，将市场调控和政府管理相结合，进一步整合市场资源，才能促进该行业的发展。
（三）加强第三方支付企业的内部合作，完善内部化监管
企业之间的竞争从本质上来说是人才的竞争，因此要以行业内标准为基础，结合行业内标杆企业的模式，成立专业的管理部门，同時还要建立完善的培训和考核制度。以用户为导向，广泛收集用户信息，建立信息数据系统，整合用户资源，及时把握用户需求，在此基础上提供更加个性化、多样化的服务。此外，还要加强与第三方支付企业的合作与交流，建立长久的战略伙伴关系;同时可以根据双方的信息需求，建立良好的信息共享机制，进一步解决行业内信息不对称的问题，为进一步获得用户信息打下基础，降低创新成本，同时也能对用户实现更好的管理和监控。总而言之，如今第三方支付行业的发展趋势是加强企业之间的交流与合作，特别是加强信息资源的共享，建立统一有序的支付市场，才能为用户提供更加多样化、个性化的服务，此外，还需要加强行业内部监督，更好地促进第三方支付行业的健康发展。
（四）健全国家的信用体系，实现共同监管
第一，信用体系的建立在第三方支付过程中发挥了不可替代的作用，是保证交易能够完美实现的基础。以国家为主导、行业为支撑建立完善的信用体系不仅能够降低第三方支付的风险，还能提高用户之间、用户和企业之间信任，为第三方支付建立营造良好的环境。
第二，针对第三方支付市场应引进相应的第三方评价机构，当然也应由专业的评价机构对第三方支付机构的财务状况、业务合规性、操作规范性以及内控机制进行综合性评估，同时根据评级结果有针对性的设计不同的监管措施、监管措施同时设计不同的准入与退出条件，这样不仅能有效的约束第三方支付机构的行为，同时也能促进第三方支付行业的自律能力，还可以在减少监管成本的前提下，更有效的实现监管。
三、总结
目前。随着我国国民经济的不断发展壮大，第三方支付占据了网上支付交易的重要渠道，更是我国发展电子商务道路上的一个重要的里程碑。在近些年我国第三方支付平台发展迅速，对于整个电子商务行业乃至我国整个国民经济都有着重要的意义，但其仍然存在很多风险。虽然近年来我国加强了对第三方支付的监管，但是仍然存在很多不够完善的地方。在互联网金融环境下，第三方支付行业的发展面临着许多风险，也暴露出了许多问题。基于此，要对第三方支付的参与主体进行明确，坚持以市场为导向，不断提高创新力度，加强第三方支付企业内部合作，完善内部化监管，健全国家信用体系，实现共同监管，建立和完善相关法律，加强法律监管。
参考文献：
[1]姜俊华.第三方移动支付风险控制研究[J].北方经济，2014，（7）：63-65.
[2]潘静.互联网金融第三方支付企业服务创新探究——以余额宝为例[J].新西部（理论版），2013，（13）：55-56.
[3]陈莹莹.第三方支付或陷境外“套现门”[N].中国证券报，2014-06-12.
[4]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，02：51-57.
（作者单位：泰康养老保险股份有限公司北京分公司）