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摘 要：在我国第三方金融支付属于一种新兴网上支付手段，能够使消费者与商家交易的安全性、彼此的信任度等问题得到很好地解决，推动了国内电子商务的发展，但在这一过程中，或多或少会出现一些问题，需要采取积极的相关对策来解决。本文将从电子商务中第三方金融支付的现存问题出发，对电子商务中第三方金融支付问题的应对举措进行分析与探究，希望提供一些帮助。
关键词：支付平台；银行快捷支付；金融支付工具；电子商务
经济的不断发展提高了消费水平，人们的购物需求不断提高，而伴随科学技术水平的不断提高，电子商务得到了飞速发展，使人们不同层次的购物需求得以满足，越来越多的人加入到网上购物的行列。在这样的条件下，第三方金融支付工具得到了大力发展，不仅是网上支付风险得以大大降低，还进一步推动了电子商务的发展，因此探讨第三方金融支付的问题及对策具有一定的現实意义。
一、电子商务中第三方金融支付的现存问题
1.管理沉淀资金不合理
从第三方金融支付的基本交易过程中不难发现，在消费者付款到确认收到货物之间，会存在一个礼拜左右的时间差，在这个时间差中会有很多在途资金，而第三方是一个中转账户，伴随电子商务的网上交易数额增加，该中转账户中会有越来越多的资金沉淀。一般来讲，这些沉淀的资金都是在第三方企业的银行活期存款账户里面，在这期间出现的资金利息分配方式很多人都不清楚。根据调查，当前除了支付宝等较大的第三方金融支付企业等开设了银行无息账户对资金进行保存并委托银行对资金进行定期审计以外，很多第三方金融支付企业都没有对银行无息账户进行设置，还将出现的资金利息当成收入的重要来源。此外，若第三方金融支付企业对这些资金恶意侵吞或者或用到风险投资中，如果产生问题那么责任的承担方是何人、如何保障用户资金等问题都需要有关部门的高度关注，并做好监管第三方金融支付企业的工作。
2.盈利模式过于单一
国内第三方金融支付企业虽然没有较高的准入标准，但企业入行后会产生很高的维护成本，并且当前该种类型的企业在盈利模式上过于单一，很多第三方金融支付企业主要通过和银行进行手续费率的协商并交于银行，以这个费率为基准增加自身毛利率并向客户收取来进行盈利。由于当前第三方金融支付只对运行的资金流进行负责，未实现和其他领域的完全整合，没有鲜明的服务特色，为了得到更多市场份额，很多第三方金融支付企业都选择了减少对客户的份额提成或者零利润，这种经营方式很容易导致电子商务中第三方金融支付行业间的恶性竞争，对行业未来的平稳发展造成阻碍。同时，伴随经济全球化的加深、外资银行大量流入国内，给国内商业银行带来了极大的挑战与竞争，为了得到更多利益，国内商业银行会将眼光放在潜力较大的电子支付上，若商业银行放弃和第三方金融支付企业合作，直接踏入电子支付的领域，则在银行与同行双重竞争下，第三方金融支付企业的发展形式会更为严峻。
3.缺少准入的法律界定
国内电子商务和网上支付的快速发展为第三方金融支付提供了广阔发展空间。第三方金融支付行业是近年来的新兴行业，企业准入标准比较低，要求的注册资金也不多。当前国内的第三方金融支付企业越来越多，从这类企业的注册性质上讲，都是非金融的支付机构，不过每天第三方金融支付平台都会产生大量资金的账户交易活动，这些资金在该账户的大量沉淀使得第三方金融支付平台中转账户逐渐拥有和银行中活期存款账户类似的功能。按照国内的法律法规，可否对货币结算业务与存贷款等业务进行经营是对企业银行性重要的评价标准。目前，第三方金融支付企业通过非金融机构身份来进行银行才可以进行的业务。很明显这种做法不太合适。中国人民银行虽然出台过相关支付清算办法、电子签名法、电子支付指引等，规定了从事第三方金融支付业务所需的注册资本金、业务开办资质、非银行机构性质等方面，不过并未获得明显效果。当前第三方金融支付行业较为混乱，行业规范不标准、不清晰，法律界限也相对模糊，在电子商务中通过第三方金融支付进行网上支付还有较大风险存在。
4.洗钱套钱现象泛滥
由于网络的匿名交易及第三方金融支付平台自身特点，使得第三方金融支付平台难以分辨具体的资金来源与取向，洗钱、套钱等行为将变成威胁第三方金融支付服务最大的因素。如果发生套现现象，会在很大程度上损害银行的利益，并且第三方金融支付平台在进行交易时发挥的是一种中介作用，若不法分子利用虚假购物使用第三方金融支付工具刷卡透支的时候，这些资金就会从信用卡账户转到第三方的虚拟账户中，产生虚拟交易，然后遵循正常过程付款、发货、确认收货、提现申请，然后钱就能实现从信用卡到借记卡的成功转移，并无需对银行的提现费用进行支付，对金融秩序产生了极大影响，也对多方利益造成损害。
与此同时，网络具有隐蔽性的特点，使得信息存在一定的不完整性，这将使不法分析的网络洗钱行为更加猖獗。第三方金融支付机构进行结算业务的时候，会拥有客户支付指令，原来应由银行掌控的交易被分割为两个联系不大的交易，让交易的整体过程处于一行的监管体系边缘，即便这两个交易都是在相同银行系统中发生的，银行也不能对这两个交易是否存有因果关系进行确认，因此任何人都能通过在第三方金融支付平台注册虚拟账户进行账户和账户间隐蔽的转移资金。
二、电子商务中第三方金融支付问题的应对举措
1.建立第四方金融支付监督部门
要想使行业有序运行，不但应对行业规范进行明确，还离不开监管部门的大力配合。中国人民银行曾建立了支付清算协会来促进第三方金融支付的行业自律，和人民银行部门、法律法规制度等一同监管第三方金融支付的组织。不过，第三方金融支付企业前身为通常为IT行业企业，对其监管仍缺少强力部门的直接监管。在这一背景下，有必要建立起第四方金融支付的监管部门。该部门可以由中国人民银行来建立，使其发挥对第三方金融支付企业的监督作用，并直接受央行所管理，将第三方金融支付当前情况定期汇报给央行，对第三方金融支付企业运行状况进行监管，帮助国有银行管理第三方金融支付企业大量沉淀的资金。例如，应定期注册审批第三方金融支付企业，要求这些企业到第四方金融支付监管部门进行会员的注册，将自身资质上报到第四方的机构，在第四方机构认真进行审核后才可以拥有行业执照。行业执照不能长期适用，应存在有效期，如两三年等，第四方监督机构和央行应共同合作审核第三方金融支付企业，督促其不断发展和优化，发挥对第三方金融支付行业的积极作用。 2.多元化的盈利模式
企业的发展离不开产品与服务的创新，对于第三方金融支付企业来讲，创新服务始终是核心竞争力。金融支付企业不可以只把视野局限于支付业务上，应促进行业的整合与服务的多元化才能获得更多的收入。因此，找到多元化的盈利模式突破口成为当前第三方金融支付企业需要重视的问题。第三方金融支付行业是物流与信息流的一个平衡点，进行交易时，物流企业的引入则是一个实现双赢的绝佳途径。物流部门加入之后，消费者能够在第三方金融支付平台上轻易查找到自己所购商品的物流发货单号，从而极大地减少了虚假交易出现的概率，并在很大程度上遏制了套现、洗钱等不法活動。与此同时，有些部分不法商户会欺骗消费者，还未发货便让消费者预先将钱款打过去，而引入物流部门之后，商户如果没有发货便不能将具体物流单号提供出来，使其欺骗消费者的行为难以实现。另外物流公司与第三方金融支付企业合作，能带给物流公司极大的经济利益，第三方金融支付企业可按照比例收取物流公司一些费用当成回报。需要注意的是，第三方金融支付与物流公司开展合作洽谈时，应权责明确，若因物流公司问题使产品出现损坏、丢失等情况，应进行全额的赔偿，通过这样的方式，不但能使货物安全得到保证，还能让消费者和商家增强对第三方金融支付企业的信任，使物流公司与第三方金融支付企业盈利的渠道都得以拓宽，有效整合各个行业。
3.规范准入的法律界定
最近，中国人民银行发布了非金融机构的相关支付细则，该细则相当于第三方金融支付企业的行业许可证，这让第三方金融支付迎来了一场空前的洗牌，许可证管理的推行成为了监管第三方金融支付机构的有效举措。其中，设置了很多第三方金融支付行业的相关标准，比如风险保证、缴纳保险金、注册资本等，部分不能符合要求的企业会有被淘汰的危险，颁布该细则后，使得第三方金融支付行业向前迈出了重要一步。不过，与西方的很多发达国家相比，国内电子商务网上支付方面的立法仍处在空白阶段，相关部门应与我国当前法律法规和基本国情相结合，对当前管理办法的层次和内容进行健全与完善，从身份定位、业务范围等多个方面对第三方金融支付企业的法律地位进行更清晰、更明确的界定，正确定位第三方金融支付行业，使有关部门对其的监督管理工作有更有力的依据，从部门规章的层次提升至法律法规的高度，用法律形式对从事第三方金融支付服务的所有非银行机构风险监督、支付安全、支付规范、合法性等方面进行明确，让第三方金融支付企业能有稳定、健康的发展。
4.网络支付实名认证
第三方金融支付自身所具备的特征导致洗钱、套现等行为数不胜数，不但使金融秩序被扰乱，还给银行等部门带来了严重的经济损失。为了解决这一问题，中国人民银行把反洗钱举措的覆盖范围添加到非金融机构的相关支付细则中，并制定了针对非法洗钱、可疑交易报告、识别用户身份、反洗钱控制等规定。该细则在实施的过程中，能够采取相应的配套方案来对第三方金融支付网上交易的环境进行优化。第一，用户使用第三方金融支付平台时应进行实名认证，并确保银行能够监控到一定程度的网上交易。第二，应健全信用平台，成立网上支付信用档案，并进行存档与定期公布。如果发现交易较为可以，有关监管部门应第一时间介入监督并审核。第三，按照细则中的相关精神，应让央行和各个国有银行进行第三方金融支付一卡通的统一发行，在一卡通发行之后，第四方机构进行监控。该一卡通能通用于所有获得行业许可证的第三方金融支付，全部交易都需要使用此一卡通。从本质上讲，一卡通如同银行借记卡一样，应进行银行实名开户的操作，并需要有一定资金才可以进行网上交易，从而让第三方金融支付平台中的套现、洗钱行为得以减少。
三、结语
总而言之，探讨电子商务中第三方金融支付的现存问题与应对策略具有十分重要的意义。当前第三方金融支付存在管理沉淀资金不合理、盈利模式过于单一、缺少准入的法律界定、洗钱套钱现象泛滥等问题。因此，应采取建立第四方金融支付监督部门、多元化的盈利模式、规范准入的法律界定、网络支付实名认证等多种方式，从而推动我国电子商务中第三方金融支付企业的长期、稳定发展。
参考文献：
[1]林禄苑，谭坤元，李校原.“课赛证融通、工学结合”教学模式改革与实践--以广东工商职业学院电子商务专业为例[J].现代商贸工业，2018，（33）：156-157.
[2]陈露.跨境电商产品发展的问题及对策分析--以宁波利星电子商务有限公司独角兽咖啡杯为例[J].现代商贸工业，2018，（31）：41-42.
[3]江欣.高职院校生产性实训基地的建设与实践模式--以郑州铁路职业技术学院电子商务实训基地为例[J].产业创新研究，2018，（09）：57-58.
关键词：支付平台；银行快捷支付；金融支付工具；电子商务
经济的不断发展提高了消费水平，人们的购物需求不断提高，而伴随科学技术水平的不断提高，电子商务得到了飞速发展，使人们不同层次的购物需求得以满足，越来越多的人加入到网上购物的行列。在这样的条件下，第三方金融支付工具得到了大力发展，不仅是网上支付风险得以大大降低，还进一步推动了电子商务的发展，因此探讨第三方金融支付的问题及对策具有一定的現实意义。
一、电子商务中第三方金融支付的现存问题
1.管理沉淀资金不合理
从第三方金融支付的基本交易过程中不难发现，在消费者付款到确认收到货物之间，会存在一个礼拜左右的时间差，在这个时间差中会有很多在途资金，而第三方是一个中转账户，伴随电子商务的网上交易数额增加，该中转账户中会有越来越多的资金沉淀。一般来讲，这些沉淀的资金都是在第三方企业的银行活期存款账户里面，在这期间出现的资金利息分配方式很多人都不清楚。根据调查，当前除了支付宝等较大的第三方金融支付企业等开设了银行无息账户对资金进行保存并委托银行对资金进行定期审计以外，很多第三方金融支付企业都没有对银行无息账户进行设置，还将出现的资金利息当成收入的重要来源。此外，若第三方金融支付企业对这些资金恶意侵吞或者或用到风险投资中，如果产生问题那么责任的承担方是何人、如何保障用户资金等问题都需要有关部门的高度关注，并做好监管第三方金融支付企业的工作。
2.盈利模式过于单一
国内第三方金融支付企业虽然没有较高的准入标准，但企业入行后会产生很高的维护成本，并且当前该种类型的企业在盈利模式上过于单一，很多第三方金融支付企业主要通过和银行进行手续费率的协商并交于银行，以这个费率为基准增加自身毛利率并向客户收取来进行盈利。由于当前第三方金融支付只对运行的资金流进行负责，未实现和其他领域的完全整合，没有鲜明的服务特色，为了得到更多市场份额，很多第三方金融支付企业都选择了减少对客户的份额提成或者零利润，这种经营方式很容易导致电子商务中第三方金融支付行业间的恶性竞争，对行业未来的平稳发展造成阻碍。同时，伴随经济全球化的加深、外资银行大量流入国内，给国内商业银行带来了极大的挑战与竞争，为了得到更多利益，国内商业银行会将眼光放在潜力较大的电子支付上，若商业银行放弃和第三方金融支付企业合作，直接踏入电子支付的领域，则在银行与同行双重竞争下，第三方金融支付企业的发展形式会更为严峻。
3.缺少准入的法律界定
国内电子商务和网上支付的快速发展为第三方金融支付提供了广阔发展空间。第三方金融支付行业是近年来的新兴行业，企业准入标准比较低，要求的注册资金也不多。当前国内的第三方金融支付企业越来越多，从这类企业的注册性质上讲，都是非金融的支付机构，不过每天第三方金融支付平台都会产生大量资金的账户交易活动，这些资金在该账户的大量沉淀使得第三方金融支付平台中转账户逐渐拥有和银行中活期存款账户类似的功能。按照国内的法律法规，可否对货币结算业务与存贷款等业务进行经营是对企业银行性重要的评价标准。目前，第三方金融支付企业通过非金融机构身份来进行银行才可以进行的业务。很明显这种做法不太合适。中国人民银行虽然出台过相关支付清算办法、电子签名法、电子支付指引等，规定了从事第三方金融支付业务所需的注册资本金、业务开办资质、非银行机构性质等方面，不过并未获得明显效果。当前第三方金融支付行业较为混乱，行业规范不标准、不清晰，法律界限也相对模糊，在电子商务中通过第三方金融支付进行网上支付还有较大风险存在。
4.洗钱套钱现象泛滥
由于网络的匿名交易及第三方金融支付平台自身特点，使得第三方金融支付平台难以分辨具体的资金来源与取向，洗钱、套钱等行为将变成威胁第三方金融支付服务最大的因素。如果发生套现现象，会在很大程度上损害银行的利益，并且第三方金融支付平台在进行交易时发挥的是一种中介作用，若不法分子利用虚假购物使用第三方金融支付工具刷卡透支的时候，这些资金就会从信用卡账户转到第三方的虚拟账户中，产生虚拟交易，然后遵循正常过程付款、发货、确认收货、提现申请，然后钱就能实现从信用卡到借记卡的成功转移，并无需对银行的提现费用进行支付，对金融秩序产生了极大影响，也对多方利益造成损害。
与此同时，网络具有隐蔽性的特点，使得信息存在一定的不完整性，这将使不法分析的网络洗钱行为更加猖獗。第三方金融支付机构进行结算业务的时候，会拥有客户支付指令，原来应由银行掌控的交易被分割为两个联系不大的交易，让交易的整体过程处于一行的监管体系边缘，即便这两个交易都是在相同银行系统中发生的，银行也不能对这两个交易是否存有因果关系进行确认，因此任何人都能通过在第三方金融支付平台注册虚拟账户进行账户和账户间隐蔽的转移资金。
二、电子商务中第三方金融支付问题的应对举措
1.建立第四方金融支付监督部门
要想使行业有序运行，不但应对行业规范进行明确，还离不开监管部门的大力配合。中国人民银行曾建立了支付清算协会来促进第三方金融支付的行业自律，和人民银行部门、法律法规制度等一同监管第三方金融支付的组织。不过，第三方金融支付企业前身为通常为IT行业企业，对其监管仍缺少强力部门的直接监管。在这一背景下，有必要建立起第四方金融支付的监管部门。该部门可以由中国人民银行来建立，使其发挥对第三方金融支付企业的监督作用，并直接受央行所管理，将第三方金融支付当前情况定期汇报给央行，对第三方金融支付企业运行状况进行监管，帮助国有银行管理第三方金融支付企业大量沉淀的资金。例如，应定期注册审批第三方金融支付企业，要求这些企业到第四方金融支付监管部门进行会员的注册，将自身资质上报到第四方的机构，在第四方机构认真进行审核后才可以拥有行业执照。行业执照不能长期适用，应存在有效期，如两三年等，第四方监督机构和央行应共同合作审核第三方金融支付企业，督促其不断发展和优化，发挥对第三方金融支付行业的积极作用。 2.多元化的盈利模式
企业的发展离不开产品与服务的创新，对于第三方金融支付企业来讲，创新服务始终是核心竞争力。金融支付企业不可以只把视野局限于支付业务上，应促进行业的整合与服务的多元化才能获得更多的收入。因此，找到多元化的盈利模式突破口成为当前第三方金融支付企业需要重视的问题。第三方金融支付行业是物流与信息流的一个平衡点，进行交易时，物流企业的引入则是一个实现双赢的绝佳途径。物流部门加入之后，消费者能够在第三方金融支付平台上轻易查找到自己所购商品的物流发货单号，从而极大地减少了虚假交易出现的概率，并在很大程度上遏制了套现、洗钱等不法活動。与此同时，有些部分不法商户会欺骗消费者，还未发货便让消费者预先将钱款打过去，而引入物流部门之后，商户如果没有发货便不能将具体物流单号提供出来，使其欺骗消费者的行为难以实现。另外物流公司与第三方金融支付企业合作，能带给物流公司极大的经济利益，第三方金融支付企业可按照比例收取物流公司一些费用当成回报。需要注意的是，第三方金融支付与物流公司开展合作洽谈时，应权责明确，若因物流公司问题使产品出现损坏、丢失等情况，应进行全额的赔偿，通过这样的方式，不但能使货物安全得到保证，还能让消费者和商家增强对第三方金融支付企业的信任，使物流公司与第三方金融支付企业盈利的渠道都得以拓宽，有效整合各个行业。
3.规范准入的法律界定
最近，中国人民银行发布了非金融机构的相关支付细则，该细则相当于第三方金融支付企业的行业许可证，这让第三方金融支付迎来了一场空前的洗牌，许可证管理的推行成为了监管第三方金融支付机构的有效举措。其中，设置了很多第三方金融支付行业的相关标准，比如风险保证、缴纳保险金、注册资本等，部分不能符合要求的企业会有被淘汰的危险，颁布该细则后，使得第三方金融支付行业向前迈出了重要一步。不过，与西方的很多发达国家相比，国内电子商务网上支付方面的立法仍处在空白阶段，相关部门应与我国当前法律法规和基本国情相结合，对当前管理办法的层次和内容进行健全与完善，从身份定位、业务范围等多个方面对第三方金融支付企业的法律地位进行更清晰、更明确的界定，正确定位第三方金融支付行业，使有关部门对其的监督管理工作有更有力的依据，从部门规章的层次提升至法律法规的高度，用法律形式对从事第三方金融支付服务的所有非银行机构风险监督、支付安全、支付规范、合法性等方面进行明确，让第三方金融支付企业能有稳定、健康的发展。
4.网络支付实名认证
第三方金融支付自身所具备的特征导致洗钱、套现等行为数不胜数，不但使金融秩序被扰乱，还给银行等部门带来了严重的经济损失。为了解决这一问题，中国人民银行把反洗钱举措的覆盖范围添加到非金融机构的相关支付细则中，并制定了针对非法洗钱、可疑交易报告、识别用户身份、反洗钱控制等规定。该细则在实施的过程中，能够采取相应的配套方案来对第三方金融支付网上交易的环境进行优化。第一，用户使用第三方金融支付平台时应进行实名认证，并确保银行能够监控到一定程度的网上交易。第二，应健全信用平台，成立网上支付信用档案，并进行存档与定期公布。如果发现交易较为可以，有关监管部门应第一时间介入监督并审核。第三，按照细则中的相关精神，应让央行和各个国有银行进行第三方金融支付一卡通的统一发行，在一卡通发行之后，第四方机构进行监控。该一卡通能通用于所有获得行业许可证的第三方金融支付，全部交易都需要使用此一卡通。从本质上讲，一卡通如同银行借记卡一样，应进行银行实名开户的操作，并需要有一定资金才可以进行网上交易，从而让第三方金融支付平台中的套现、洗钱行为得以减少。
三、结语
总而言之，探讨电子商务中第三方金融支付的现存问题与应对策略具有十分重要的意义。当前第三方金融支付存在管理沉淀资金不合理、盈利模式过于单一、缺少准入的法律界定、洗钱套钱现象泛滥等问题。因此，应采取建立第四方金融支付监督部门、多元化的盈利模式、规范准入的法律界定、网络支付实名认证等多种方式，从而推动我国电子商务中第三方金融支付企业的长期、稳定发展。
参考文献：
[1]林禄苑，谭坤元，李校原.“课赛证融通、工学结合”教学模式改革与实践--以广东工商职业学院电子商务专业为例[J].现代商贸工业，2018，（33）：156-157.
[2]陈露.跨境电商产品发展的问题及对策分析--以宁波利星电子商务有限公司独角兽咖啡杯为例[J].现代商贸工业，2018，（31）：41-42.
[3]江欣.高职院校生产性实训基地的建设与实践模式--以郑州铁路职业技术学院电子商务实训基地为例[J].产业创新研究，2018，（09）：57-58.