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摘要：随着“吉珲高铁”的开通，延边地区旅游“井喷式”增长，NS银行为支持延边旅游经济的可持续发展，通过发行旅游年卡、旅游消费贷款的方式有效配置金融资源，拓展金融在旅游中利用空间，间接带动旅游与金融产业融合。本文分析了NS银行在旅游年卡业务的建设过程中存在的问题，并提出优化旅游金融业务的发展对策。
关键词：旅游金融 旅游年卡 NS银行 延边
一、旅游金融相关理论
金融业作为地方经济的核心部分，往往支持并服务于实体经济，因此旅游业的发展也离不开当地金融部门的支持。随着旅游业的迅猛发展，“旅游金融”意识逐渐被行业人士所接受，有关旅游金融方面的研究也开始兴起。杨复兴（2012）认为，旅游金融是以旅游产业为实体经济和以金融业为虚拟经济相互融合、互动发展的新兴业态，是通过旅游资源实现旅游价值的金融路径。刘益辰（2017）指出旅游金融以旅游产业为基础，以金融资本为纽带，旅游和金融跨界融合而形成的新型业态。可见，旅游金融是在新经济业态下，以旅游产业为载体，以金融资产为枢纽，将旅游业与金融业相互渗透，提高旅游资源价值，拓宽金融产品的业务模式。
二、NS银行旅游金融业务现状
NS银行是2011年成立的延边地区性商业银行，是在原延边农村合作银行基础上，引入新的发起人共同发起设立的地方性商业银行。NS银行占延边地区银行业市场份额较大，截至2020年4月，NS银行各项存款余额突破300亿元，各项贷款余额172.92亿元，利润税收贡献一直处于延边银行业首位。
NS银行旅游年卡业务，是在旅游局与NS银行合作下，将旅游产业与金融产业相融合，在原有的银行卡的基础上加载了旅游功能的旅游卡，游客到景区出示本人身份证和NS银行旅游年卡，即可享受免首门门票或折扣门票，但仅限延边州内户籍居民，或已获得延边州内居住证的居民，才能办理旅游年卡。截至2019年11月末，NS银行旅游年卡累计发行6.3万余张，受益人群46万人次，平均每张卡刷卡7.3次。
NS银行的旅游贷款，包含个人申请的用于支付旅游相关费用的消费贷款和企业申请的用于旅游相关产业开发及维护等费用支付的贷款。因NS银行未设立单独的旅游金融开发部门，将旅游贷款直接归属信贷部门审核放款，前者一般在审批时划入个人消费贷款，后者一般在审批时划入公司贷，故无法统计具体的旅游贷款数据。
三、NS银行旅游金融业务经营SWOT分析
（一）优势
首先，NS银行作为一家地方性商业银行，根基在“三农”，同时致力于打造“延边人民自己的银行”，深得百姓信赖，客户资源丰富。其次，延边农商行一直秉承“五心服务”，通过爱心、信心、细心、耐心、恒心，为客户提供差异化优质服务。第三，金融产品种类丰富，推出大额存单、智能存款等产品，具有安全可靠、收益高、付息灵活等优势。第四，客户办理业务便捷，NS银行现有1个营业部，1个分行，14个支行，共66个营业网点。
（二）劣势
NS农商行成立于2011年11月15日，与国有银行相比，起步较晚，制度不完善，仅在延边地区内品牌知名度较高，其他区域的游客对该银行不了解。目前的资源配置仍是以传统的银行业务为倾向，开展旅游金融业务前期，缺乏针对性的系统规划，科技水平较低，缺少旅游+金融业专业复合型知识人才。
（三）机会
延边地区凭借其区位优势及资源优势，着重发展旅游业，2018年延边地区共接待国内外游客2432.62万人次，比上年增长13.5%，实现旅游收入473.03亿元，增长16.8%。随着我国经济综合实力的不断增强，人们的消费观念逐渐转变，一些年轻人为了追求更高品质的生活，超前消费成为了新的消费理念，信用卡业务、贷款业务发展迅猛。
（四）威胁
去哪儿旅行、飞猪、携程旅行、途牛旅游等专业的互联网旅游APP十分火爆，因其支付便捷、选择丰富、品牌信用度高等特点，更多年轻人通过互联网进行旅游景区门票预订、旅游酒店預订、旅游交通购票等。而且，蚂蚁花呗、京东白条、捷信消费等互联网消费贷款以其申请便捷、放款速度快的特点深受年轻人的追捧。
四、开展旅游金融业务中存在的问题
（一）业务规模增长速度缓慢
NS银行的旅游资产类业务、负债类业务的规模占比都不高。发行的旅游年卡与普通银行卡的金融功能相同，未在金融储蓄产品上进行分类销售，客户仅用于在景区游玩时出示旅游功能，银行卡内沉淀资金较少。NS银行与其他银行相比，一直以储蓄立行，未开展信用卡业务。目前，旅游金融业务仅签约特约商户23家，全部为景区景点，在旅游产业其他方面未有涉及。优质的景区景点已经拥有稳定的客源渠道，与NS银行旅游年卡合作盈利效果不显著;欠优质景区的知名较低、旅游基础设施不完善，难以吸引游客前来游玩。
（二）旅游金融营销方式单调
在营销渠道方面，当前NS旅游年卡业务主要通过传统的广告宣传的方式进行营销宣传，渠道单一，获客数量有限，客户对产品的感知度较低。在产品促销方面，游客办理旅游年卡后，在景区游玩时，仅减免景区首门门票或享受折扣价值，暂无其他优惠项目或旅游产品组合促销活动。
（三）旅游金融产品创新落后
在业务模式方面，传统的商业银行在业务办理时存在手续繁琐、审批速度慢、业务流程复杂等问题。例如，消费者办理旅游年卡需要先办理NS银行卡，并且在旅游局联网系统中进行身份信息、银行卡卡号、免冠照片、指纹等信息录入，最后通过银行卡转账的方式进行支付，将旅游年卡年费转入旅游局指定账号中，此项业务办理至少需要30分钟。在贷款业务审批时，需要前期资料整理、系统内录入相关信息、层级领导审批签字等，最快需要7个工作日才能放款，而当前线上的其他金融贷款渠道一般都是24小时不间断审核，放款速度快。受地方性银行的限制，在产品种类和技术支持上有所欠缺，例如，旅游年卡是在储值卡的基础上加载旅游功能，不具备旅游信用卡的旅游消费信贷、分期付款、循环授信等功能。同时，未建立客户信息数据库，无法后续追踪优质客户，导致信息衍生的价值较低。 五、发展对策
（一）完善旅游金融业务绩效考核制度
绩效奖励是激励员工的一种方式，需要健全绩效奖金的分配制度，通过制定差额绩效奖金，完善绩效考核内容，采用多劳多得的原则，设立特殊贡献奖、特约商户营销先锋奖、旅游年卡营销先锋奖、责任津贴等方式，做到公平公正，激励员工参与到旅游年卡营销的队伍中，通过有效获客增加银行沉淀资金，同时员工得到相应丰厚的奖金报酬，实现企业与员工双赢。
（二）拓展旅游金融营销方案
随着互联网发展，可以利用NS银行微信银行、手机银行、网上银行，开立银行二类账户、电子账户的形式自助获客，这样不仅可以降低营销成本，还可以节省客户时间，打破了空间与时间的局限性，方便客户游玩。
在宣傳内容方面，除了介绍景区门票价格优惠外，还可以通过累计积分的形式，兑换旅游门票、旅游商店优惠券、银行金融顾问等，增强客户粘性。例如中国建设银行与中国国际航空公司联名发行了国航龙卡，客户凭此卡在乘坐国航航班时，不仅可以享受全方位的差旅服务，还可以通过积分兑换航空里程、旅游保险等特殊优惠活动。
（三）打造旅游金融业务创新模式
随着NS银行顺应市场经济发展，转变经营盈利模式，向“大零售”转型，不仅要满足客户的差异化需求，而且要保证自身平稳经营。深入研究旅游行业，挖掘旅游产业业务发展合作机会，例如与旅游纪念品经销店、旅游景区景点、旅游保险公司、旅游酒店民宿、旅游交通运输等行业合作，通过异业联盟的形式，为旅游企业提供利率相对较低的旅游公司贷款;为游客办理旅游年卡，延长产品供应链结构，提高旅游年卡的使用频率。在物理网点方面，为持有NS银行旅游年卡客户提供专门的金融服务咨询，定制私人金融管理，不定期开展细分市场营销，通过大数据信息平台将客户的喜好进行分类，定期开展美妆沙龙、花艺课程、书画交流展、育婴小课堂等沙龙活动，增强客户体验，提高客户的忠诚度。
参考文献：
[1]杨复兴，舒海.旅游金融的发展思考[J].旅游研究，2012.
[2]刘益辰.旅游金融的发展研究[J].现代商业，2017.
[3]杨勇，彭博，李诗涵.张家界市金融支持旅游产业发展的调查与思考——基于旅游金融指数的视角[J].金融经济，2020.
[4]刘诚言，粟维斌.我国旅游金融研究综述[J].现代营销.2019.
张秋莹为延边大学经济管理学院工商管理硕士研究生，延边农村商业银行网点负责人;鱼文英系延边大学经济管理学院副教授，管理学博士，为本文通讯作者
关键词：旅游金融 旅游年卡 NS银行 延边
一、旅游金融相关理论
金融业作为地方经济的核心部分，往往支持并服务于实体经济，因此旅游业的发展也离不开当地金融部门的支持。随着旅游业的迅猛发展，“旅游金融”意识逐渐被行业人士所接受，有关旅游金融方面的研究也开始兴起。杨复兴（2012）认为，旅游金融是以旅游产业为实体经济和以金融业为虚拟经济相互融合、互动发展的新兴业态，是通过旅游资源实现旅游价值的金融路径。刘益辰（2017）指出旅游金融以旅游产业为基础，以金融资本为纽带，旅游和金融跨界融合而形成的新型业态。可见，旅游金融是在新经济业态下，以旅游产业为载体，以金融资产为枢纽，将旅游业与金融业相互渗透，提高旅游资源价值，拓宽金融产品的业务模式。
二、NS银行旅游金融业务现状
NS银行是2011年成立的延边地区性商业银行，是在原延边农村合作银行基础上，引入新的发起人共同发起设立的地方性商业银行。NS银行占延边地区银行业市场份额较大，截至2020年4月，NS银行各项存款余额突破300亿元，各项贷款余额172.92亿元，利润税收贡献一直处于延边银行业首位。
NS银行旅游年卡业务，是在旅游局与NS银行合作下，将旅游产业与金融产业相融合，在原有的银行卡的基础上加载了旅游功能的旅游卡，游客到景区出示本人身份证和NS银行旅游年卡，即可享受免首门门票或折扣门票，但仅限延边州内户籍居民，或已获得延边州内居住证的居民，才能办理旅游年卡。截至2019年11月末，NS银行旅游年卡累计发行6.3万余张，受益人群46万人次，平均每张卡刷卡7.3次。
NS银行的旅游贷款，包含个人申请的用于支付旅游相关费用的消费贷款和企业申请的用于旅游相关产业开发及维护等费用支付的贷款。因NS银行未设立单独的旅游金融开发部门，将旅游贷款直接归属信贷部门审核放款，前者一般在审批时划入个人消费贷款，后者一般在审批时划入公司贷，故无法统计具体的旅游贷款数据。
三、NS银行旅游金融业务经营SWOT分析
（一）优势
首先，NS银行作为一家地方性商业银行，根基在“三农”，同时致力于打造“延边人民自己的银行”，深得百姓信赖，客户资源丰富。其次，延边农商行一直秉承“五心服务”，通过爱心、信心、细心、耐心、恒心，为客户提供差异化优质服务。第三，金融产品种类丰富，推出大额存单、智能存款等产品，具有安全可靠、收益高、付息灵活等优势。第四，客户办理业务便捷，NS银行现有1个营业部，1个分行，14个支行，共66个营业网点。
（二）劣势
NS农商行成立于2011年11月15日，与国有银行相比，起步较晚，制度不完善，仅在延边地区内品牌知名度较高，其他区域的游客对该银行不了解。目前的资源配置仍是以传统的银行业务为倾向，开展旅游金融业务前期，缺乏针对性的系统规划，科技水平较低，缺少旅游+金融业专业复合型知识人才。
（三）机会
延边地区凭借其区位优势及资源优势，着重发展旅游业，2018年延边地区共接待国内外游客2432.62万人次，比上年增长13.5%，实现旅游收入473.03亿元，增长16.8%。随着我国经济综合实力的不断增强，人们的消费观念逐渐转变，一些年轻人为了追求更高品质的生活，超前消费成为了新的消费理念，信用卡业务、贷款业务发展迅猛。
（四）威胁
去哪儿旅行、飞猪、携程旅行、途牛旅游等专业的互联网旅游APP十分火爆，因其支付便捷、选择丰富、品牌信用度高等特点，更多年轻人通过互联网进行旅游景区门票预订、旅游酒店預订、旅游交通购票等。而且，蚂蚁花呗、京东白条、捷信消费等互联网消费贷款以其申请便捷、放款速度快的特点深受年轻人的追捧。
四、开展旅游金融业务中存在的问题
（一）业务规模增长速度缓慢
NS银行的旅游资产类业务、负债类业务的规模占比都不高。发行的旅游年卡与普通银行卡的金融功能相同，未在金融储蓄产品上进行分类销售，客户仅用于在景区游玩时出示旅游功能，银行卡内沉淀资金较少。NS银行与其他银行相比，一直以储蓄立行，未开展信用卡业务。目前，旅游金融业务仅签约特约商户23家，全部为景区景点，在旅游产业其他方面未有涉及。优质的景区景点已经拥有稳定的客源渠道，与NS银行旅游年卡合作盈利效果不显著;欠优质景区的知名较低、旅游基础设施不完善，难以吸引游客前来游玩。
（二）旅游金融营销方式单调
在营销渠道方面，当前NS旅游年卡业务主要通过传统的广告宣传的方式进行营销宣传，渠道单一，获客数量有限，客户对产品的感知度较低。在产品促销方面，游客办理旅游年卡后，在景区游玩时，仅减免景区首门门票或享受折扣价值，暂无其他优惠项目或旅游产品组合促销活动。
（三）旅游金融产品创新落后
在业务模式方面，传统的商业银行在业务办理时存在手续繁琐、审批速度慢、业务流程复杂等问题。例如，消费者办理旅游年卡需要先办理NS银行卡，并且在旅游局联网系统中进行身份信息、银行卡卡号、免冠照片、指纹等信息录入，最后通过银行卡转账的方式进行支付，将旅游年卡年费转入旅游局指定账号中，此项业务办理至少需要30分钟。在贷款业务审批时，需要前期资料整理、系统内录入相关信息、层级领导审批签字等，最快需要7个工作日才能放款，而当前线上的其他金融贷款渠道一般都是24小时不间断审核，放款速度快。受地方性银行的限制，在产品种类和技术支持上有所欠缺，例如，旅游年卡是在储值卡的基础上加载旅游功能，不具备旅游信用卡的旅游消费信贷、分期付款、循环授信等功能。同时，未建立客户信息数据库，无法后续追踪优质客户，导致信息衍生的价值较低。 五、发展对策
（一）完善旅游金融业务绩效考核制度
绩效奖励是激励员工的一种方式，需要健全绩效奖金的分配制度，通过制定差额绩效奖金，完善绩效考核内容，采用多劳多得的原则，设立特殊贡献奖、特约商户营销先锋奖、旅游年卡营销先锋奖、责任津贴等方式，做到公平公正，激励员工参与到旅游年卡营销的队伍中，通过有效获客增加银行沉淀资金，同时员工得到相应丰厚的奖金报酬，实现企业与员工双赢。
（二）拓展旅游金融营销方案
随着互联网发展，可以利用NS银行微信银行、手机银行、网上银行，开立银行二类账户、电子账户的形式自助获客，这样不仅可以降低营销成本，还可以节省客户时间，打破了空间与时间的局限性，方便客户游玩。
在宣傳内容方面，除了介绍景区门票价格优惠外，还可以通过累计积分的形式，兑换旅游门票、旅游商店优惠券、银行金融顾问等，增强客户粘性。例如中国建设银行与中国国际航空公司联名发行了国航龙卡，客户凭此卡在乘坐国航航班时，不仅可以享受全方位的差旅服务，还可以通过积分兑换航空里程、旅游保险等特殊优惠活动。
（三）打造旅游金融业务创新模式
随着NS银行顺应市场经济发展，转变经营盈利模式，向“大零售”转型，不仅要满足客户的差异化需求，而且要保证自身平稳经营。深入研究旅游行业，挖掘旅游产业业务发展合作机会，例如与旅游纪念品经销店、旅游景区景点、旅游保险公司、旅游酒店民宿、旅游交通运输等行业合作，通过异业联盟的形式，为旅游企业提供利率相对较低的旅游公司贷款;为游客办理旅游年卡，延长产品供应链结构，提高旅游年卡的使用频率。在物理网点方面，为持有NS银行旅游年卡客户提供专门的金融服务咨询，定制私人金融管理，不定期开展细分市场营销，通过大数据信息平台将客户的喜好进行分类，定期开展美妆沙龙、花艺课程、书画交流展、育婴小课堂等沙龙活动，增强客户体验，提高客户的忠诚度。
参考文献：
[1]杨复兴，舒海.旅游金融的发展思考[J].旅游研究，2012.
[2]刘益辰.旅游金融的发展研究[J].现代商业，2017.
[3]杨勇，彭博，李诗涵.张家界市金融支持旅游产业发展的调查与思考——基于旅游金融指数的视角[J].金融经济，2020.
[4]刘诚言，粟维斌.我国旅游金融研究综述[J].现代营销.2019.
张秋莹为延边大学经济管理学院工商管理硕士研究生，延边农村商业银行网点负责人;鱼文英系延边大学经济管理学院副教授，管理学博士，为本文通讯作者