最近，身边有朋友需要紧急周转资金，选择从信用卡中申请分期贷款周转。什么是信用卡分期贷款呢？简单来说，主要区别于信用卡现金分期，现金分期会占用信用卡消费额度，而分期贷款不占用信用卡额度。目前，越来越多的银行推出信用卡分期贷款产品，还都起了比较有意思的名字，比如招行的“e招贷”、广发的“财智金”、浦发的“万用金”等。我们知道这些产品也是因为经常接到这类银行客服的电话，无非说只有还款记录好、资质好的人才能享受这个服务，不是每个人都有资格可以申请的。说的这么好，还得看还款利息有多少。假设急需6万块钱来周转，分别从招行和广发申请贷款，究竟需要付出多少贷款手续费？划得来吗？ 招商银行6期贷款的每期手续费率为0.80%（每月570元手续费），实际年化利率16.46%，本息共还62 880元；12期贷款的每期手续费率为0.75%（每月450元手续费），实际年化利率16.62%，本息共还65 400元；24期贷款的每期手续费率为0.75%（每月450元手续费），实际年化利率17.28%，本息共还70 800元。广发银行6期贷款的每期手续费率为0.75%（每月450元手续费），实际年化利率15.43%，本息共还62 700元；12期贷款的每期手续费率为0.51%（每月306元手续费），实际年化利率11.30%，本息共还63 672元；24期贷款的每期手续费率为0.64%（每月384元手续费），实际年化利率14.75%，本息共还69 216元。按照算账单分期公式：年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，来计算实际费率其实是非常高的，基本上都在年化12%以上。目前看來广发的费率是比招商银行低一些，但总体处于浮动状况，要根据实际情况判定。 但招商的还款方式有两种：一种是上面所写的还款方式，每期都还相同本金和利息，也是大部分银行采取的方式。还有一种是随借随还，初看以为跟支付宝的“借呗”所支持的随借随还是一样的，按照先息后本方式，每期还利息，最后一期还本金+最后一期利息。但是，细看招商的协议条款会被吓一大跳，原来此“随借随还”不同于支付宝的“借呗”。每月最低还款额为欠款本息的10%，直到还清所有的款项。另外，如果逾期还款，一方面会上征信报告，还会影响此信用卡的额度上调，对于最低额度未还部分还要每月收取5%的违约金。其实算下来，此类信用卡分期贷款和原来账单分期、现金分期的手续费率差不多，年化费率都不低于12%。然而，从银行角度而言，采取每月分期还款无疑是提高了本身贷款资金使用率，银行此类分期贷款的实际收益是远远不止我们算出来的这个“实际费率”。另外，从招商银行不同还款方式隐藏的还款条件可知，需要认真慎重看清楚用户协议，千万不要产生逾期还款。要说这样的贷款方式好不好，要相对来看，如果对比民间的小额借贷，那么肯定是这类贷款利率低。而相对于个人向银行申请的贷款，利率是高了很多。笔者所了解的部分银行给优质用户的贷款年化利率才6、7个百分点。总之，还是要根据自己实际需求判断要不要使用，毕竟借个6万块钱2年期的话，手续费和利息就小1万元，想想还是挺吓人的。