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【摘要】随着政府对通货膨胀的不断调控，央行果断地采取了严厉的货币紧缩政策，银行信贷逐渐收紧，带来的连锁反应是众多中小企业资金链更加绷紧，中小企业融资难的问题再一次成为了人们关注的焦点。本文对中小企业融资难的现状及原因做了简要阐述，并根据我国国情提出了相应的对策。
【关键词】中小企业；融资难；银行信贷；金融风险
一、中小企业融资现状
中小企业在我国经济发展中有着举足轻重的地位，它们发展极为迅速，市场占有份额大，在吸纳就业、繁荣市场、深化社会生产、推动经济发展等方面发挥着积极作用，是国民经济的重要组成部分。然而，随着通货膨胀愈演愈烈，货币当局的宏观调控不可避免，紧缩的货币政策之下银行信贷也在逐渐收紧。众多民营企业，尤其是中小企业又再度感受到了严峻的融资形势，部分中小企业已经出现生产停滞、运转缓慢、经营困难等现象，个别资金缺乏严重的小企业甚至要面临着倒闭。尽管中小企业发展举步维艰是众多因素相互作用造成的结果，例如原材料价格上涨、劳动力成本提高、政策环境不完善、行业结构转型等，但中小企业融资难问题是其中非常重要的原因之一。
总的来看，中小企业贷款难一直是世界性难题，并非单单发生在我国。造成中小企业融资难这种现象，主要有以下几点原因：第一，中小企业自身技术创新不够活跃，管理水平不高，信用意识弱，导致其发展经营稳定性和资产可靠性较差，可抵押财产少，与银行放贷的标准相比有一定差距，这使得融资成本较高，难以获得金融机构的资金支持；第二，金融机构方面对授信企业有成本效益分析，中小企业规模小贷款少，对其贷款消耗的人力物力卻相对较多，从而所获得收益与消耗不成比例，导致金融机构缺乏信贷的积极性，影响了其对中小企业服务产品的开拓，制度安排也与中小企业的融资需求不相匹配；第三，国家在制度安排方面不够健全，对中小企业的融资方式单一，融资渠道狭窄，并且中小企业服务体系建设落后，信用担保机构商业运作化程度低，不能为中小企业提供完善的经营融资环境。
综上所述，中小企业融资难的现状的造成既有自身发展问题，又有环境体制不健全、服务不到位的原因。因此，解决中小企业融资，必须多管齐下、加强引导、提升服务、综合推进。
二、中小企业融资问题对策分析
（一）健全完善金融体系
随着中小企业的发展，其在行业标准、法律保护、金融支持等方面的要求进一步提升，应加快面向中小企业的金融体系建设，深化改革，提高对中小企业的金融服务质量。目前银行仍是我国中小企业的主要融资渠道，应提升银行对中小企业贷款融资的重视度，支持国有商业银行在政策服务上向中小企业倾斜，帮助中小企业获得融资。
首先，国有商业银行应端正对中小企业的态度，对中小企业合理的资金需求一视同仁，走出以企业规模作为贷款依据的误区，要切实做到以效益作为主要的考核依据，依法按照国家产业政策确定对中小企业的贷款方向。
其次，银行应对中小企业从创办经营到回收贷款进行全程跟踪，提供全方位的金融服务，包括投资分析、融资担保、财务管理、资金运作等方面。有了商业银行的保驾护航，中小企业的核心竞争力必然会得到极大的提高，信用度的提升，不仅保证了贷款的回收，而且还降低了信贷的风险。
再次，商业银行应以更加积极的姿态去参与中小企业改制与重组。中小企业改制与重组是盘活沉淀在中小企业中的银行债权的重要途径，通过资产换置及变现，部分银行贷款得以回收，银行应运用金融工具促进中小企业结构调整的步伐，为其增长方式的转变助力。
（二）促进中小银行的发展
中小企业融资难问题是困扰民营企业发展的老大难，这并非是一朝一夕的问题。改革开放以来，中小企业进驻各类行业，尤其是在劳动密集型、生活服务型等竞争性行业发展迅速，国家也对中小企业实行鼓励政策，放低其行业准入门槛，积极鼓励企业投资生产。俗话说，有借有还，资本市场也是一样，有投资就有融资，但遗憾的是与投资相匹配的中小银行融资体系并没有发展起来。目前，我国对银行业实行严格的市场准入制度，大量民间资本无法开办金融企业，金融业仍由国有银行垄断，而大银行对于中小企业的信贷受到成本的限制，使得中小企业始终难以摆脱融资难的问题。
发达国家中小银行的发展状况与我国有很大的不同，在发达国家市场经济发展的过程中，中小企业与中小银行是同步发展、互相促进的。中小银行由于规模小，和中小企业需求能对应起来，从而中小企业所需要的结算融资等服务由中小银行承担，它们很容易就能匹配起来并共同成长、相互促进、合作共赢。诚然，金融业对社会对经济的影响较其他行业更为直接、迅速、猛烈，中小银行由于自身条件限制对风险的承受能力不强，一旦出现问题，会导致存款人利益受损甚至血本无归，不仅给经济带来负面影响，对社会安定的动摇不可小觑。各国对此情况也采取了不同的防范措施，例如发展担保体系、存款保险等制度，加强对中小银行的监管，但绝不是将中小银行拒绝与市场经济的门外。
我国中小企业和中小银行发展的不同步，使得中小企业的资金融通总是面临困境。在政府管制的情况下，尤其在中国长期采取严格的金融抑制政策状况下，如汇率管制、利率管制、资金流动管制等措施都导致了黑市的膨胀。民间借贷的风险犹如脱缰的野马一样难以控制，监管起来要比中小银行监管更加吃力。因此，完善中小银行机制是目前国家金融改革的明智选择，应在城市商业银行、城乡信用合作社等区域性银行基础上设立有针对性的中小银行，为中小企业的融资提供支持。
（三）积极推进信用体系建设
除去上文提到的两点问题，中小企业自身信用缺失也是其融资困难的关键原因之一。因此，我国应当完善中小企业信息采集，加快中小企业信用体系建设，从而进一步改善中小企业的发展环境，促进中小企业的发展。
1.加强中小企业的诚信建设。鼓励并培养中小企业诚信文化的发展，对“信用文明企业”等评优活动进行推广，发挥典型示范作用，在社会上形成诚信的良好风气，从而提高中小企业的资产可靠性和信用等级，依靠诚实信用赢得银行和财政资金的信任和支持。 2.完善中小企业信息采集制度。健全中小企业信用信息的征集体系，使其信用信息得到准确全面的评估，对企业变动情况及时掌握并更新，促进中小企业信用信息查询和服务的社会化，奠定信用体系建设的工作基础。
3.促进担保公司的发展。担保公司一个很重要的职能是丰富抵押品、质押品的内容，使中小企业更容易的获得融资。首先，应推进为中小企业提供融资的担保机构的体系建设，鼓励引导社会中介组织特别是信用担保行业的发展，为中小企业的发展营造良好的社会环；其次，加快机构建设的同时，应鼓励其更新经营管理理念，改革机制体制，创新金融产品，推广小额信贷、联保贷款、资产担保等多种模式，全方面提高对中小企业的金融服务水平。
（四）拓宽融资渠道
中小企业不应把银行信贷作为唯一的融资渠道，可以根据自身特点有选择的采取更多的融资方式。
1.上市融资。股市中的中小企业板块为中小企业融资提供了新的平台，不少创新能力强、科技含量高的中小企业通过上市取得了更大的发展空间，上市对中小企业发展方向的引导作用也日益显现。企业上市不仅能够使企业获得融资，而且资本市场的严格监管可以帮助企业更加规范的运作，从而提高新兴企业的经营水平。政府需采取切实措施对重点中小企业进行指导，推进中小企业制度创新，提高中小企业的整体效益和质量，支持更多的中小企业进入资本市场发展壮大。
2.集合票据。集合票据市场对中小企业融资渠道也是一个很大的补充。2009年中国银行进市场交易商协会对中小企业发型票据行为进行了规范，开启了企业进行票据融资的路径。集合票据集资规模较大，相较于银行融资中益处颇多。第一，集合票据融资在集资的同时也对企业进行了一定的宣传，提升了企业的品牌知名度；第二，集合票据是在资本市场上融资，相对于信贷市场资金较宽裕；最后，集合票据是锁定一个长期利率，从长期来看，企业的融资成本也相对较小。
参考文献
[1]赵猛.浅析中小企业融资难问题的原因和对策[J].山西财经大学学报，2011.
[2]廖亚君.关于民间借贷的若干思考[J].决策与信息，2012（05）.
[3]吳军，郭红玉，等.货币银行学[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2011.
作者简介：尚柢（1990—），女，河南商丘人，现就读于河南大学经济学院。
【关键词】中小企业；融资难；银行信贷；金融风险
一、中小企业融资现状
中小企业在我国经济发展中有着举足轻重的地位，它们发展极为迅速，市场占有份额大，在吸纳就业、繁荣市场、深化社会生产、推动经济发展等方面发挥着积极作用，是国民经济的重要组成部分。然而，随着通货膨胀愈演愈烈，货币当局的宏观调控不可避免，紧缩的货币政策之下银行信贷也在逐渐收紧。众多民营企业，尤其是中小企业又再度感受到了严峻的融资形势，部分中小企业已经出现生产停滞、运转缓慢、经营困难等现象，个别资金缺乏严重的小企业甚至要面临着倒闭。尽管中小企业发展举步维艰是众多因素相互作用造成的结果，例如原材料价格上涨、劳动力成本提高、政策环境不完善、行业结构转型等，但中小企业融资难问题是其中非常重要的原因之一。
总的来看，中小企业贷款难一直是世界性难题，并非单单发生在我国。造成中小企业融资难这种现象，主要有以下几点原因：第一，中小企业自身技术创新不够活跃，管理水平不高，信用意识弱，导致其发展经营稳定性和资产可靠性较差，可抵押财产少，与银行放贷的标准相比有一定差距，这使得融资成本较高，难以获得金融机构的资金支持；第二，金融机构方面对授信企业有成本效益分析，中小企业规模小贷款少，对其贷款消耗的人力物力卻相对较多，从而所获得收益与消耗不成比例，导致金融机构缺乏信贷的积极性，影响了其对中小企业服务产品的开拓，制度安排也与中小企业的融资需求不相匹配；第三，国家在制度安排方面不够健全，对中小企业的融资方式单一，融资渠道狭窄，并且中小企业服务体系建设落后，信用担保机构商业运作化程度低，不能为中小企业提供完善的经营融资环境。
综上所述，中小企业融资难的现状的造成既有自身发展问题，又有环境体制不健全、服务不到位的原因。因此，解决中小企业融资，必须多管齐下、加强引导、提升服务、综合推进。
二、中小企业融资问题对策分析
（一）健全完善金融体系
随着中小企业的发展，其在行业标准、法律保护、金融支持等方面的要求进一步提升，应加快面向中小企业的金融体系建设，深化改革，提高对中小企业的金融服务质量。目前银行仍是我国中小企业的主要融资渠道，应提升银行对中小企业贷款融资的重视度，支持国有商业银行在政策服务上向中小企业倾斜，帮助中小企业获得融资。
首先，国有商业银行应端正对中小企业的态度，对中小企业合理的资金需求一视同仁，走出以企业规模作为贷款依据的误区，要切实做到以效益作为主要的考核依据，依法按照国家产业政策确定对中小企业的贷款方向。
其次，银行应对中小企业从创办经营到回收贷款进行全程跟踪，提供全方位的金融服务，包括投资分析、融资担保、财务管理、资金运作等方面。有了商业银行的保驾护航，中小企业的核心竞争力必然会得到极大的提高，信用度的提升，不仅保证了贷款的回收，而且还降低了信贷的风险。
再次，商业银行应以更加积极的姿态去参与中小企业改制与重组。中小企业改制与重组是盘活沉淀在中小企业中的银行债权的重要途径，通过资产换置及变现，部分银行贷款得以回收，银行应运用金融工具促进中小企业结构调整的步伐，为其增长方式的转变助力。
（二）促进中小银行的发展
中小企业融资难问题是困扰民营企业发展的老大难，这并非是一朝一夕的问题。改革开放以来，中小企业进驻各类行业，尤其是在劳动密集型、生活服务型等竞争性行业发展迅速，国家也对中小企业实行鼓励政策，放低其行业准入门槛，积极鼓励企业投资生产。俗话说，有借有还，资本市场也是一样，有投资就有融资，但遗憾的是与投资相匹配的中小银行融资体系并没有发展起来。目前，我国对银行业实行严格的市场准入制度，大量民间资本无法开办金融企业，金融业仍由国有银行垄断，而大银行对于中小企业的信贷受到成本的限制，使得中小企业始终难以摆脱融资难的问题。
发达国家中小银行的发展状况与我国有很大的不同，在发达国家市场经济发展的过程中，中小企业与中小银行是同步发展、互相促进的。中小银行由于规模小，和中小企业需求能对应起来，从而中小企业所需要的结算融资等服务由中小银行承担，它们很容易就能匹配起来并共同成长、相互促进、合作共赢。诚然，金融业对社会对经济的影响较其他行业更为直接、迅速、猛烈，中小银行由于自身条件限制对风险的承受能力不强，一旦出现问题，会导致存款人利益受损甚至血本无归，不仅给经济带来负面影响，对社会安定的动摇不可小觑。各国对此情况也采取了不同的防范措施，例如发展担保体系、存款保险等制度，加强对中小银行的监管，但绝不是将中小银行拒绝与市场经济的门外。
我国中小企业和中小银行发展的不同步，使得中小企业的资金融通总是面临困境。在政府管制的情况下，尤其在中国长期采取严格的金融抑制政策状况下，如汇率管制、利率管制、资金流动管制等措施都导致了黑市的膨胀。民间借贷的风险犹如脱缰的野马一样难以控制，监管起来要比中小银行监管更加吃力。因此，完善中小银行机制是目前国家金融改革的明智选择，应在城市商业银行、城乡信用合作社等区域性银行基础上设立有针对性的中小银行，为中小企业的融资提供支持。
（三）积极推进信用体系建设
除去上文提到的两点问题，中小企业自身信用缺失也是其融资困难的关键原因之一。因此，我国应当完善中小企业信息采集，加快中小企业信用体系建设，从而进一步改善中小企业的发展环境，促进中小企业的发展。
1.加强中小企业的诚信建设。鼓励并培养中小企业诚信文化的发展，对“信用文明企业”等评优活动进行推广，发挥典型示范作用，在社会上形成诚信的良好风气，从而提高中小企业的资产可靠性和信用等级，依靠诚实信用赢得银行和财政资金的信任和支持。 2.完善中小企业信息采集制度。健全中小企业信用信息的征集体系，使其信用信息得到准确全面的评估，对企业变动情况及时掌握并更新，促进中小企业信用信息查询和服务的社会化，奠定信用体系建设的工作基础。
3.促进担保公司的发展。担保公司一个很重要的职能是丰富抵押品、质押品的内容，使中小企业更容易的获得融资。首先，应推进为中小企业提供融资的担保机构的体系建设，鼓励引导社会中介组织特别是信用担保行业的发展，为中小企业的发展营造良好的社会环；其次，加快机构建设的同时，应鼓励其更新经营管理理念，改革机制体制，创新金融产品，推广小额信贷、联保贷款、资产担保等多种模式，全方面提高对中小企业的金融服务水平。
（四）拓宽融资渠道
中小企业不应把银行信贷作为唯一的融资渠道，可以根据自身特点有选择的采取更多的融资方式。
1.上市融资。股市中的中小企业板块为中小企业融资提供了新的平台，不少创新能力强、科技含量高的中小企业通过上市取得了更大的发展空间，上市对中小企业发展方向的引导作用也日益显现。企业上市不仅能够使企业获得融资，而且资本市场的严格监管可以帮助企业更加规范的运作，从而提高新兴企业的经营水平。政府需采取切实措施对重点中小企业进行指导，推进中小企业制度创新，提高中小企业的整体效益和质量，支持更多的中小企业进入资本市场发展壮大。
2.集合票据。集合票据市场对中小企业融资渠道也是一个很大的补充。2009年中国银行进市场交易商协会对中小企业发型票据行为进行了规范，开启了企业进行票据融资的路径。集合票据集资规模较大，相较于银行融资中益处颇多。第一，集合票据融资在集资的同时也对企业进行了一定的宣传，提升了企业的品牌知名度；第二，集合票据是在资本市场上融资，相对于信贷市场资金较宽裕；最后，集合票据是锁定一个长期利率，从长期来看，企业的融资成本也相对较小。
参考文献
[1]赵猛.浅析中小企业融资难问题的原因和对策[J].山西财经大学学报，2011.
[2]廖亚君.关于民间借贷的若干思考[J].决策与信息，2012（05）.
[3]吳军，郭红玉，等.货币银行学[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2011.
作者简介：尚柢（1990—），女，河南商丘人，现就读于河南大学经济学院。